Ing. Helena Řezbová, Ph.D.
Katedra zemědělské ekonomiky
2. patro budovy PEF, dveře č. 206
tel : 2 2438 2297
konzultační hodiny : úterý 10-12 hodin
KONZULTACE III. - Úvěrování
PERSONÁLNÍ FINANCE- termíny cvičení PERSONÁLNÍ FINANCE- termíny cvičení 29.5.2006, pondělí, učebna kolej JIH
od 8.45 hodin …od 10.30 hodin…
30.5.2006, úterý, učebna kolej JIHod 8.45 hodin …od 10.30 hodin…
31.5.2006, středa, učebna kolej JIHod 8.45 hodin….
od 10.30 hodin …od 12.15 hodin…
Studenti, kteří se nezapsali v průběhu 3.konzultace – nutno se zapsat na 4.konzultaci,popř. je možno provést rezervaci na e-m. : [email protected]
Na blokovém cvičení je nutno odevzdat práci (pevná i el. forma) na téma :
„Zkušenosti moje a mého okolí s produkty personálních financí“(cca 1-3 strany textu, cca 3 produkty popsat formou „příběhu“ s konkrétními daty k produktu, osoby anonymní) + možno libovolný počet příloh
(el.forma : flash, CD, disketa … data budou nahrána na blokovém cvičení)
Co je to Úvěrový registr?
•dobře zabezpečená databáze informací o klientech, kteří si půjčili peníze od finanční instituce• v registru je zobrazena jejich platební kázeň (tzn. zdali splácejí své závazky včas a v plné výši)• registr obsahuje pozitivní i negativní informace, aby žádný z klientů nebyl v budoucnu při získávání finančních prostředků znevýhodněn
Bankovní, registr spravuje společnost Bankovní, registr spravuje společnost Czech Credit Bureau.Czech Credit Bureau.
Členem registru je Členem registru je 16 bank a stavebních 16 bank a stavebních spořitelen. spořitelen.
Registr shromažďuje všechny informace o Registr shromažďuje všechny informace o dlužnících, pozitivní i negativní. Objevíte dlužnících, pozitivní i negativní. Objevíte se v něm tedy hned, jakmile získáte úvěr, se v něm tedy hned, jakmile získáte úvěr, necháte si vydat kreditní kartu, nebo si necháte si vydat kreditní kartu, nebo si otevřete kontokorent a také tehdy, když otevřete kontokorent a také tehdy, když jakýkoliv z vyjmenovaných úvěrů řádně jakýkoliv z vyjmenovaných úvěrů řádně splácíte, nebo jej celý umoříte.splácíte, nebo jej celý umoříte.
Záznam v registru má už Záznam v registru má už 3,19 milionu 3,19 milionu úvěrových klientůúvěrových klientů. Celkem je v registru . Celkem je v registru vedena informace o 5,44 milionech smluv.vedena informace o 5,44 milionech smluv.
Bankovní registr klientských informací:Bankovní registr klientských informací: BAWAG Bank CZ a.s.BAWAG Bank CZ a.s.
Citibank a.s.Citibank a.s.Česká spořitelna, a.s.Česká spořitelna, a.s.Českomoravská hypoteční banka, a.s.Českomoravská hypoteční banka, a.s.Českomoravská stavební spořitelna, a.s.Českomoravská stavební spořitelna, a.s.Československá obchodní banka, a.s.Československá obchodní banka, a.s.eBanka a.s.eBanka a.s.GE Money Bank, a.s.GE Money Bank, a.s.HVB Bank Czech Republic, a.s.HVB Bank Czech Republic, a.s.Komerční banka, a.s.Komerční banka, a.s.Raiffeisenbank a.s.Raiffeisenbank a.s.Raiffeisen stavební spořitelna a.s.Raiffeisen stavební spořitelna a.s.Stavební spořitelna České spořitelny, a.s.Stavební spořitelna České spořitelny, a.s.Wüstenrot hypoteční banka a.s.Wüstenrot hypoteční banka a.s.Wüstenrot stavební spořitelna a.s.Wüstenrot stavební spořitelna a.s.Živnostenská banka, a.s.Živnostenská banka, a.s.
V registru budou vedeny fyzické osoby (občané i živnostníci), které u některé banky - účastníka registru - čerpají nebo čerpali úvěr (tzn. i kontokorent), nebo se pohybují v povoleném pásmu záporného zůstatku na běžném účtu, a nebo mají kreditní kartu.
V registru budou také vedeny fyzické osoby, které o úvěr či o vydání kreditní karty teprve žádají. V budoucnu budou v registru pravděpodobně i klienti (občané, živnostníci, společnosti), kteří uzavírají smlouvu s leasingovou společností nebo nakupují na splátky prostřednictvím některého poskytovatele spotřebitelských úvěrů.
V registru jsou kromě jména, rodného čísla a adresy také základní informace o platební morálce. Je tam uveden počet existujících úvěrových smluv (včetně kreditních karet), výše jednotlivých úvěrů a splátek, historie splácení těchto závazků a informace o zajištění závazků. Dále bude registr obsahovat údaje o tom, zda právě žádáte o nějaký úvěrový produkt. Informace budou v registru uchovány maximálně 4 roky.
Co obsahuje úvěrový registr?
Úvěry bank a stavebních spořitelen (dlužník, spoludlužník, RUČITEL !!!) Hypotéka – stav za posledních 12 měsícůKontokorent (debet) za posledních 6 měsícůÚvěrový rámec k běžnému účtu
Banky nepotřebují váš souhlas k tomu, aby si mohly informace o vaší osobě vyměňovat mezi sebou ($ 38a odst. 1 zákona č. 21/1992 Sb. o bankách). Banky mají zájem na tom, aby registr obsahoval údaje i od nebankovních institucí (tzn. např. leasingových společností a poskytovatelů spotřebitelských úvěrů), a bylo tak možné získat maximálně ucelený obraz o klientech. V tomto případě je váš souhlas vyžadován.
Jedno až dvoudenní zpoždění se zaplacením splátky se v registru zpravidla vůbec neobjeví, jelikož uživatelé registru (banky) aktualizují údaje ze svých databází jednou měsíčně a to ještě navíc s několikadenní prodlevou tak,aby byly eliminovány transakční doby přenosu peněz.
22.6.2005 Byl spuštěn úvěrový registr 22.6.2005 Byl spuštěn úvěrový registr pro leasingové a splátkové společnostipro leasingové a splátkové společnosti
S několikadenním předstihem proti S několikadenním předstihem proti původně ohlášenému termínu zahájil svou původně ohlášenému termínu zahájil svou činnost činnost Nebankovní registr Nebankovní registr klientských informacíklientských informací. .
Obsahuje více než 150 000 záznamů o Obsahuje více než 150 000 záznamů o úvěrových, leasingových či splátkových úvěrových, leasingových či splátkových kontraktech od osmi nejvýznamnějších kontraktech od osmi nejvýznamnějších leasingových a splátkových společností leasingových a splátkových společností sdružených do zájmového sdružení sdružených do zájmového sdružení právnických osob LLCB. právnických osob LLCB.
Nebankovní registr klientských Nebankovní registr klientských informací:informací:
CAC Leasing, a.s.CAC Leasing, a.s.CCB Finance, a.s.CCB Finance, a.s.ČSOB Leasing, a.s.ČSOB Leasing, a.s.GE Money Auto a.s.GE Money Auto a.s.GE Money Multiservis, a.s.GE Money Multiservis, a.s.Leasing České spořitelny, a.s.Leasing České spořitelny, a.s.s Autoleasing, a.s.s Autoleasing, a.s.ŠkoFIN s.r.o.ŠkoFIN s.r.o.
Problémy s dlužníky se týkají všech bankovních Problémy s dlužníky se týkají všech bankovních institucí (banky, stavební spořitelny) institucí (banky, stavební spořitelny)
a nebankovních institucí (splátkové a leasingové a nebankovních institucí (splátkové a leasingové
společnostispolečnosti)) Nebankovní registr sdružuje dvě Nebankovní registr sdružuje dvě
banky a splátkové a leasingové banky a splátkové a leasingové společnosti, provozuje ho společnost společnosti, provozuje ho společnost SOLUS (Sdružení na Ochranu Leasingu SOLUS (Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům). a Úvěrů Spotřebitelům).
Sdružení shromažďuje v registru tzv. Sdružení shromažďuje v registru tzv. negativní informace o klientech. negativní informace o klientech.
Aktuální seznam členů sdružení SOLUS:Aktuální seznam členů sdružení SOLUS: Beneficial Finance a.s.Beneficial Finance a.s.CCB Finance, a.s.CCB Finance, a.s.CCS Česká společnost pro platební karty a. s.CCS Česká společnost pro platební karty a. s.CETELEM ČR, a. s.CETELEM ČR, a. s.COFIDIS s.r.o.COFIDIS s.r.o.Český Triangl, a. s.Český Triangl, a. s.Home Credit a. s.Home Credit a. s.VB Leasing CZ, spol. s r.oVB Leasing CZ, spol. s r.o..Profireal, a. s.Profireal, a. s.ESSOX s.r.o. ESSOX s.r.o.
eBanka, a.s.eBanka, a.s.HVB Bank Czech Republic a. s.HVB Bank Czech Republic a. s.Raiffeisenbank a. s.Raiffeisenbank a. s.
Eurotel Praha, spol. s r.o.Eurotel Praha, spol. s r.o.T-Mobile Czech Republic a.s.T-Mobile Czech Republic a.s.Vodafone Czech Republic a.s.Vodafone Czech Republic a.s.
UPC Česká republika, a.s.UPC Česká republika, a.s.
www.coi.cz
Při výpočtu RPSN se zohlední nejen platby splátek Při výpočtu RPSN se zohlední nejen platby splátek (jistiny a úroků), ale rovněž další platby nákladů na (jistiny a úroků), ale rovněž další platby nákladů na spotřebitelský úvěr, které ukládá zákon o spotřebitelský úvěr, které ukládá zákon o spotřebitelském úvěru (zákon nestanoví tyto platby spotřebitelském úvěru (zákon nestanoví tyto platby taxativně). Příklady dalších plateb, které se zahrnují do taxativně). Příklady dalších plateb, které se zahrnují do výpočtu RPSN: výpočtu RPSN: -poplatky vážící se k uzavření smlouvy (např. -poplatky vážící se k uzavření smlouvy (např. administrativní poplatky),administrativní poplatky),- poplatky vážící se k posouzení žádosti o úvěr,- poplatky vážící se k posouzení žádosti o úvěr,- poplatky za přijetí platby spotřebitelského úvěru, - poplatky za přijetí platby spotřebitelského úvěru, - poplatky za převod peněžních prostředků a poplatky - poplatky za převod peněžních prostředků a poplatky za vedení účtu, pokud jsou za vedení účtu, pokud jsou nepřiměřeně vysokénepřiměřeně vysoké a a spotřebitel nemá možnost volby způsobu placení,spotřebitel nemá možnost volby způsobu placení,- platby - platby za pojištění nebo zárukuza pojištění nebo záruku, pokud se bude , pokud se bude jednat o pojištění nebo záruku, která má věřiteli zajistit jednat o pojištění nebo záruku, která má věřiteli zajistit splacení úvěru v případě smrti spotřebitele, jeho splacení úvěru v případě smrti spotřebitele, jeho invalidity, pracovní neschopnosti nebo invalidity, pracovní neschopnosti nebo nezaměstnanosti,nezaměstnanosti,- odkupní cena předmětu leasingu- odkupní cena předmětu leasingu
Z působnosti zákona jsou vyjmuty Z působnosti zákona jsou vyjmuty některé druhy úvěrů, a to: některé druhy úvěrů, a to: - spotřebitelský úvěr na koupi, výstavbu, - spotřebitelský úvěr na koupi, výstavbu, opravu nebo údržbu nemovitosti, opravu nebo údržbu nemovitosti, - půjčka poskytnutá bez úroku nebo - půjčka poskytnutá bez úroku nebo jakékoli úplatyjakékoli úplaty- spotřebitelský úvěr poskytnutý na - spotřebitelský úvěr poskytnutý na průběžné poskytování služebprůběžné poskytování služeb- spotřebitelský úvěr nižší než - spotřebitelský úvěr nižší než 5.000,-- Kč 5.000,-- Kč a vyšší než 800.000,--a vyšší než 800.000,-- Kč Kč - spotřebitelský úvěr, jehož splatnost - spotřebitelský úvěr, jehož splatnost nepřesahuje 3 měsíce nebo je splatný nepřesahuje 3 měsíce nebo je splatný nejvýše ve 4 splátkách ve lhůtě nejvýše ve 4 splátkách ve lhůtě nepřesahující 12 měsíců. nepřesahující 12 měsíců.
Koeficient navýšení = 6000 / 5000 = 1,2x
měsíční splátky
Koeficient navýšení = 6000 / 5000 = 1,2x
měsíční splátky…forma tzv. „nulové splátky“
Koeficient navýšení = 6000 / 5000 = 1,2x
půl-měsíční splátky…forma tzv. „nulové splátky“
Společnost Společnost CETELEM ČR, a.s. CETELEM ČR, a.s. patří mezi největší patří mezi největší nebankovní nebankovní společnosti, zabývající se poskytováním společnosti, zabývající se poskytováním úvěrových služeb spotřebitelům.Společnost zahájila úvěrových služeb spotřebitelům.Společnost zahájila činnost v červnu 1997. činnost v červnu 1997. CETELEM ČR, a.s. poskytuje CETELEM ČR, a.s. poskytuje úvěrové služby ve úvěrové služby ve spolupráci s obchodními partnery přímo spolupráci s obchodními partnery přímo v místech v místech prodeje (nákupy na splátky),prodeje (nákupy na splátky), dále nabízí úvěrové dále nabízí úvěrové karty, které slouží jako hotovostní rezerva, a účelové i karty, které slouží jako hotovostní rezerva, a účelové i neúčelové osobní půjčky pro financování nákladnějších neúčelové osobní půjčky pro financování nákladnějších projektů. projektů.
„„Naše produkty“ :Naše produkty“ : Naši činnost v České republice jsme zahájili Naši činnost v České republice jsme zahájili financováním financováním nákupů na splátkynákupů na splátky. . V červnu roku 1997 jsme poskytli první V červnu roku 1997 jsme poskytli první spotřebitelský úvěrspotřebitelský úvěr. Stali jsme se tak první . Stali jsme se tak první společností na českém trhu nabízející úvěry přímo společností na českém trhu nabízející úvěry přímo v místě prodeje.v místě prodeje.
800 113 113 „zelená linka“ - pouze identifikovatelný „mobil“
ÚMOR dluhu – využití vzorce „umořovatel“ÚMOR dluhu – využití vzorce „umořovatel“V programu Excel : funkce PLATBAV programu Excel : funkce PLATBAZadání : půjčuji si 300 000 Kč , na 10%p.a., na 3 roky, Zadání : půjčuji si 300 000 Kč , na 10%p.a., na 3 roky, platba ročně, polhůtní (vždy na konci každého roku)platba ročně, polhůtní (vždy na konci každého roku)
300 000 Kč 120 634 Kč 120 634 Kč 120 634 Kč
Koeficient navýšení …..(3*120 634 )/ 300 000 = 1,2 x (úrokový koeficient)
ÚMOR dluhu – využití vzorce „umořovatel“ÚMOR dluhu – využití vzorce „umořovatel“V programu Excel : funkce PLATBAV programu Excel : funkce PLATBAZadání : půjčuji si 300 000 Kč , na 10%p.a., na 3 roky, Zadání : půjčuji si 300 000 Kč , na 10%p.a., na 3 roky, Platba Platba měsíčněměsíčně , (vždy na konci každého měsíce) , (vždy na konci každého měsíce)
300 000 Kč 9 680 Kč
Koeficient navýšení …..(36*9 680 )/ 300 000 = 1,16 x (úrokový koeficient)
………..…CELKEM 36 x splátka
30 000 90 634 209 366209 366109 668
20 936 99 968 109 66810 966 109 668 0
61 902 361 902
30 000 130 000 200 000200 000100 000
20 000 120 000 100 00010 000 110 000 060 000 360 000
30 000 110 000 220 000220 000130 000
22 000 112 000 130 00013 000 143 000 065 000 365 000
30 000 30 000 300 000300 000
300 000
30 000 30 000 300 000
30 000 330 000 0
90 000 390 000
Požadavky na bonitu žadatele Požadavky na bonitu žadatele životní minimum (www.mpsv.cz)+ životní minimum (www.mpsv.cz)+
splátka + ostatní nákladysplátka + ostatní náklady
Zadání úkolu :Zadání úkolu :
Stanovte požadavek na „měsíční“ bonitu klienta Stanovte požadavek na „měsíční“ bonitu klienta (čistý příjem rodiny) při čerpání hypotéky, pokud (čistý příjem rodiny) při čerpání hypotéky, pokud se jedná o rodinu s dítětem ve věku 5 let a se jedná o rodinu s dítětem ve věku 5 let a studentem ve věku 19 let + rodiče.studentem ve věku 19 let + rodiče.
Rodina si půjčuje 1 milion Kč , na 15 let, splátky Rodina si půjčuje 1 milion Kč , na 15 let, splátky jsou měsíční, polhůtní, úrok činí 6 % p.a.jsou měsíční, polhůtní, úrok činí 6 % p.a.
Banka požaduje „krytí“ životního minima 1,2x a Banka požaduje „krytí“ životního minima 1,2x a „krytí“ splátky 1,5x, kromě toho rodina platí „krytí“ splátky 1,5x, kromě toho rodina platí pojištění ve výši 500 Kč / měsíc a leasing ve výši pojištění ve výši 500 Kč / měsíc a leasing ve výši 2 000 Kč za měsíc.2 000 Kč za měsíc.
Hypotéční úvěrHypotéční úvěr - zpracovali : - zpracovali : Michal FrohlichMichal [email protected] [email protected] 608 775 604608 775 604Angel BratovanovAngel [email protected]@afiz.cz 777 788 999777 788 999
Úvěr , který dle zákona o dluhopisech Úvěr , který dle zákona o dluhopisech 190/2004 Sb. z 5/2004 je vždy zastaven 190/2004 Sb. z 5/2004 je vždy zastaven k právem k nemovitosti a to i k právem k nemovitosti a to i rozestavěnérozestavěné
Zákon nesleduje účelovost a „pravý“ HÚ Zákon nesleduje účelovost a „pravý“ HÚ je zastaven z 143% (úvěr tedy do 70% je zastaven z 143% (úvěr tedy do 70% hodnoty zástava) –banky půjčují i více hodnoty zástava) –banky půjčují i více než 70%, ale nemůžou je pokrýt než 70%, ale nemůžou je pokrýt hypotéčními zástavními listyhypotéčními zástavními listy
K 1.4.2006 je v ČR 11 hypotéčních bank, K 1.4.2006 je v ČR 11 hypotéčních bank, z toho dvě specializovanéz toho dvě specializované
Účelové – bytové potřebyÚčelové – bytové potřebyNeúčelové – volné použití prostředkůNeúčelové – volné použití prostředků
účelové – nižší úroková sazba, menší účelové – nižší úroková sazba, menší požadavky na bonitu a splatnost až na 30 požadavky na bonitu a splatnost až na 30 let a do 70 let věku nejstaršího a možnost let a do 70 let věku nejstaršího a možnost odpočítat úroky z daňového základu pokud odpočítat úroky z daňového základu pokud zde má žadatel, nebo jeho blízky příbuzný zde má žadatel, nebo jeho blízky příbuzný trvalý pobyt. Koupě družstevního podílu je trvalý pobyt. Koupě družstevního podílu je také bytovým účelem avšak nelze jej také bytovým účelem avšak nelze jej zastavit, a proto musí zůstat ručení jinou zastavit, a proto musí zůstat ručení jinou nemovitostínemovitostí
splácení : anuitní, progresívní, degresívní, splácení : anuitní, progresívní, degresívní, nebo s odloženou splátkou jistinynebo s odloženou splátkou jistiny
neúčelové – max. 20 let, pouze neúčelové – max. 20 let, pouze anuitní variantyanuitní varianty
jiné účelové – koupě nemovitosti za jiné účelové – koupě nemovitosti za účelem jejího komerčního pronájmu – účelem jejího komerčního pronájmu – u bytových domů (či bytů) až na 30 u bytových domů (či bytů) až na 30 let, komerční nemovitosti max. 20 letlet, komerční nemovitosti max. 20 let
bez prokazování příjmu – max. 20 let, bez prokazování příjmu – max. 20 let, notářský zápis, max. 50%(výjimečně notářský zápis, max. 50%(výjimečně 70%) z hodnoty70%) z hodnoty
Kdo může žádat ?Kdo může žádat ?
Fyzická osoba – občanFyzická osoba – občan
občan ČR, cizinec z státu EU s občan ČR, cizinec z státu EU s pobytem v ČR (i krátkodobým), pobytem v ČR (i krátkodobým), ostatní pouze s trvalým pobytem a ostatní pouze s trvalým pobytem a může být vyžadován notářský zápismůže být vyžadován notářský zápis
Fyzická osoba – podnikatelFyzická osoba – podnikatel Právnická osobaPrávnická osoba
Prokazováním příjmuProkazováním příjmu
zaměstnanci : potvrzení příjmu zaměstnanci : potvrzení příjmu (banka může vyžadovat druhý doklad (banka může vyžadovat druhý doklad – kopie výplatní pásky, kopie výpisu z – kopie výplatní pásky, kopie výpisu z účtu kam chodí plat, či výpis z ČSSZ účtu kam chodí plat, či výpis z ČSSZ pokud je zaměstnán v tzv. „malé pokud je zaměstnán v tzv. „malé organizaci“)organizaci“)
OSVČ : DPFO (za rok až dva) s všemi OSVČ : DPFO (za rok až dva) s všemi přílohamipřílohami
Právnická osoba : DPPO s všemi Právnická osoba : DPPO s všemi přílohamipřílohami
Fixace úrokové sazbyFixace úrokové sazbyObdobí po kterou je sjednán pevný úrok. Období po kterou je sjednán pevný úrok.
Klient zpravidla nemůže dělat mimořádné Klient zpravidla nemůže dělat mimořádné splátky v průběhu tohoto období.splátky v průběhu tohoto období.
Úrok v období fixace je buď pevný, nebo Úrok v období fixace je buď pevný, nebo variabilní - pevná odchylka od sazby Pribor.variabilní - pevná odchylka od sazby Pribor.
Délka fixace 1 až 30 let. Nejpoužívanější je Délka fixace 1 až 30 let. Nejpoužívanější je 5letá. Čím delší fixace tím má klient větší 5letá. Čím delší fixace tím má klient větší jistotu, ale rozdíl na trhu je mezi 1letou a jistotu, ale rozdíl na trhu je mezi 1letou a 5letou dnes cca 1%, proto je dobré zvážit , 5letou dnes cca 1%, proto je dobré zvážit , jakou zvolitjakou zvolit
anuita, progrese, degrese,odkladanuita, progrese, degrese,odklad
anuitní : konstantní splátka po celou dobu anuitní : konstantní splátka po celou dobu splácení*splácení*
progresivní : nejprve splátka nižší, pak se progresivní : nejprve splátka nižší, pak se zvětšuje*zvětšuje*
degresivní : opak progresivnídegresivní : opak progresivní odložení splátky jistiny – viz. dáleodložení splátky jistiny – viz. dále!!! Například ČS počítá podle jiné metodiky !!! Například ČS počítá podle jiné metodiky
úročení než ostatní banky !!!úročení než ostatní banky !!!*za předpokladu stejné úrokové sazby po *za předpokladu stejné úrokové sazby po
celou dobucelou dobu
Odklad splátek jistinyOdklad splátek jistiny
stavebního spoření – po ukončení vázací doby stavebního spoření – po ukončení vázací doby je naspořenou částkou vždy umořena část je naspořenou částkou vždy umořena část úvěru*úvěru*
životní pojištění (KŽP, IŽP s garantovaným i životní pojištění (KŽP, IŽP s garantovaným i negarantovaným výnosem) – vždy když je negarantovaným výnosem) – vždy když je sjednán termín pro plnění pojistného plnění sjednán termín pro plnění pojistného plnění pro případ dožití, či konec sjednání pojištění pro případ dožití, či konec sjednání pojištění u obou IŽP tak se umoří tato část úvěru*. u obou IŽP tak se umoří tato část úvěru*.
*pokud je tento den mimo změnu fixace – tak *pokud je tento den mimo změnu fixace – tak se automaticky nastavuje jako možnost se automaticky nastavuje jako možnost umoření bez sankceumoření bez sankce
Zadání úkolu :Zadání úkolu : Stanovte požadavek na „měsíční“ bonitu klienta Stanovte požadavek na „měsíční“ bonitu klienta
(čistý příjem rodiny) při čerpání hypotéky, pokud (čistý příjem rodiny) při čerpání hypotéky, pokud se jedná o rodinu s dítětem ve věku 5 let a se jedná o rodinu s dítětem ve věku 5 let a studentem ve věku 19 let + rodiče.studentem ve věku 19 let + rodiče.
Rodina si půjčuje 1 milion Kč , na 15 let, splátky Rodina si půjčuje 1 milion Kč , na 15 let, splátky jsou měsíční, polhůtní, úrok činí 6 % p.a.jsou měsíční, polhůtní, úrok činí 6 % p.a.
Banka požaduje „krytí“ životního minima 1,2x a Banka požaduje „krytí“ životního minima 1,2x a „krytí“ splátky 1,5x, kromě toho rodina platí „krytí“ splátky 1,5x, kromě toho rodina platí pojištění ve výši 500 Kč / měsíc a leasing ve výši pojištění ve výši 500 Kč / měsíc a leasing ve výši 2 000 Kč za měsíc.2 000 Kč za měsíc.
(návod k řešení viz. výše)(návod k řešení viz. výše)
