PERSONÁLNÍ FINANCE. I. MYŠLENKA FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍ DEFINICE PŘEDMĚT A CÍL FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍ SHRNUTÍ DŮVODŮ PRO PLÁNOVÁNÍ PERSONÁLNÍCH FINANCÍ II. EKONOMICKÉ PROSTŘEDÍ A ROZHODOVACÍ PROCES III. FINANČNÍ ŽIVOTNÍ CYKLY ŽIVOTNÍ CYKLUS DOSPĚLÉHO JEDINCE ŽIVOTNÍ CYKLUS DÍTĚTE - PowerPoint PPT Presentation
42
PERSONÁLNÍ FINANCE I. MYŠLENKA FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍ DEFINICE PŘEDMĚT A CÍL FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍ SHRNUTÍ DŮVODŮ PRO PLÁNOVÁNÍ PERSONÁLNÍCH FINANCÍ II. EKONOMICKÉ PROSTŘEDÍ A ROZHODOVACÍ PROCES III. FINANČNÍ ŽIVOTNÍ CYKLY ŽIVOTNÍ CYKLUS DOSPĚLÉHO JEDINCE ŽIVOTNÍ CYKLUS DÍTĚTE IV. PROSTŘEDKY FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍ INSTITUCE A PRODUKTY FINANČNÍHO A KAPITÁLOVÉHO TRHU MODEL FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍ - KRÁTKODOBÝ POHLED MODEL FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍ - DLOUHODOBÝ POHLED
Transcript
PERSONÁLNÍ FINANCEI. MYŠLENKA FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍDEFINICEPŘEDMĚT A CÍL FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍSHRNUTÍ DŮVODŮ PRO PLÁNOVÁNÍ PERSONÁLNÍCH FINANCÍ
II. EKONOMICKÉ PROSTŘEDÍ A ROZHODOVACÍ PROCES
III. FINANČNÍ ŽIVOTNÍ CYKLYŽIVOTNÍ CYKLUS DOSPĚLÉHO JEDINCEŽIVOTNÍ CYKLUS DÍTĚTE
IV. PROSTŘEDKY FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍINSTITUCE A PRODUKTY FINANČNÍHO A KAPITÁLOVÉHO TRHUMODEL FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍ - KRÁTKODOBÝ POHLEDMODEL FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍ - DLOUHODOBÝ POHLED
PERSONÁLNÍ FINANCE
Stabilizace stávající životní úrovně
Spoření a investování
Úvěrování
POJIŠTENÍ
Pravidlo : na spoření odkládat min 10% svého příjmu !!!!
Pravidlo : rizikové pojištění sjednat ve výši 2-letého příjmu !!!!
I. MYŠLENKA FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍ
DefinicePlánování personálních financí je věda a zároveň umění, které nachází možnosti, jakým způsobem nechat pracovat majetek a peníze ve prospěch uspokojení současných a budoucích potřeb jednotlivce, respektive domácnosti.
Plánování PF je tudíž proces, ve kterém se ujímáte řízení a kontroly své finanční situace, finanční plánování vám dovoluje - v případě, že jej pojmete jako dynamický proces - sledovat stále stav vašeho majetku, vašich prostředků a vašich závazků a usnadňuje podstatnou měrou rozhodování v případě neočekávaných událostí.
Předmět a cíl finančního plánování
Na straně aktiv: majetek movitý i nemovitý, vaše příjmy, úspory, pojištění (návratné), investice apod.,
Na straně závazků: daně, sociální a zdravotní pojištění, další (nekapitalizovaná) pojištění, nájemné, splátky půjček, platby za spotřebu energií, vody, poplatky za odvoz odpadu, parkování apod.
Pozn.: Je nutné si uvědomit, že předmět finančního plánování se neodvíjí od výše příjmů, nýbrž od osobního rozvoje a jednoznačně definovaných potřeb.
I. MYŠLENKA FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍ
Důvody pro plánování personálních financí
Úspora času a finančních prostředků; Zvýšení efektivnosti v získávání, používání a ochraně
zdrojů po dobu celého života; Snížení ekonomické nejistoty při rozhodování o
finančních výdajích; Zvýšení kontroly finančních záležitostí a ekonomické
bezpečnosti; Zlepšení rodinných vztahů; Oprávněný pocit osvobození od finančních problémů.
I. MYŠLENKA FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍ
Osobní determinanty
Informační proces Vzdělání a paměť Osobní charakter a vzorce chování Postoje Motivace a zaujetí
II. EKONOMICKÉ PROSTŘEDÍ A ROZHODOVACÍ PROCES
Proces finančního plánování
1. Analýza současné osobní a finanční situace
2. Vypracování finančních cílů
3. Vytvoření dynamického finančního plánu
4. Zavedení a realizace finančního plánu
5. Hodnocení a revize přijatých opatření
II. EKONOMICKÉ PROSTŘEDÍ A ROZHODOVACÍ PROCES
Nekupuj to co je potřebné, ale to co je nezbytné - Seneca, 39 n.l.
Jakým způsobem vnímáte peníze? Jak s nimi zacházíte a proč? Je váš názor založen na faktických znalostech, na
rodinném modelu, na praktických zkušenostech? Vycházejí vaše priority ze sociálního tlaku, potřeb
rodiny nebo touhy po luxusních službách?
II. EKONOMICKÉ PROSTŘEDÍ A ROZHODOVACÍ PROCES
1. Analýza současné osobní a finanční situace
Jak plánujete svoji kariéru? Jakým způsobem hodláte dosáhnout příjmů
nezbytných ke krytí vašich výdajů a úspor? Jsou (budou) vaše cíle a kapacita vašich
(potenciálních) příjmů ve vzájemném souladu? Počítáte s tím, že každé vaše dílčí rozhodnutí ovlivní
vaši finanční existenci a vyžádá revizi vašeho finančního plánu?
II. EKONOMICKÉ PROSTŘEDÍ A ROZHODOVACÍ PROCES
1. Analýza současné osobní a finanční situace
2. Vypracování finančních cílůPokud nevíte, kam jdete, možná skončíte ani nebudete
vědět kde. - přísloví
Rozhodování: které z cílů prosazovat které z determinantů jsou podstatné
Cíle se mohou pohybovat v rozmezí daném příjmy od běžných nákupů po rozvíjení rozsáhlých úspor a investičních programů k zajištění budoucí finanční jistoty.
Ať jsou příjmy jakékoli, nikdy nejsou dostatečné náklady příležitosti rozhodovací proces.
II. EKONOMICKÉ PROSTŘEDÍ A ROZHODOVACÍ PROCES
Ať jsou příjmy jakékoli, nikdy nejsou dostatečné Lidé nechápou, jak velký příjem je spořivost.
Cicero, cca 40 př.n.l.
1. krok: analýza současného finančního stavu2. krok: určení žádoucího stavu v budoucnosti (cílů)3. krok: volba způsobu realizace zvýšení úspor snížení výdajů na spotřebu
zvýšení příjmu prací navíc daňová optimalizace využití aktuálních
informací výběr vhodné alternativy
II. EKONOMICKÉ PROSTŘEDÍ A ROZHODOVACÍ PROCES
Hodnocení a revize přijatých opatřeníJe třeba, abys penězům rozkazoval, ne abys jim sloužil.
Publicius Syrus 1stol. př.n.l.
Revize finančních cílů a činností vyplývá ze změny: příjmů osobních hodnot rodinné situace apod.
Dále též z málo kontrolovatelných případů: ztráta zaměstnání nemoc finanční potřeba blízkého člověka apod.
Uvedené skutečnosti zároveň působí na stav a strukturu osobních financí
II. EKONOMICKÉ PROSTŘEDÍ A ROZHODOVACÍ PROCES
18 - 24 let
příprava na budoucí povolání
založení domácnosti
získání finanční nezávislosti
vývoj plánu úspor a investic
sjednání pojištění
III. FINANČNÍ ŽIVOTNÍ CYKLYŽivotní cyklus dospělého jedince
25 - 32 let
vytvoření efektivního modifikovatelného plánovacího systému
přijetí opatření pro zabezpečení zvyšujících se potřeb domácnosti a životních nákladů
zabezpečení zvýšené potřeby úvěru
III. FINANČNÍ ŽIVOTNÍ CYKLYŽivotní cyklus dospělého jedince
33 - 43 let rozšíření vzdělání, zvyšování kvalifikace maximalizace ochrany pro hlavní příjmové
položky optimalizace příjmů z hlediska budoucích
potřeb zajištění zvýšení příjmů pro pokrytí
narůstajících potřeb
III. FINANČNÍ ŽIVOTNÍ CYKLYŽivotní cyklus dospělého jedince
44 - 53 let
maximalizace příjmů
maximalizace investic
hodnocení a aktualizace penzijních plánů
zhodnocení budoucích potřeb rodičů, příp. jiných rodinných příslušníků
III. FINANČNÍ ŽIVOTNÍ CYKLYŽivotní cyklus dospělého jedince
54 – 64 let
konsolidace finančního majetku, sjednocení aktiv
plánování částečného pracovního poměru během penze
plánování výdajů a příjmů v penzi
vyhledání místa pro bydlení v penzi
III. FINANČNÍ ŽIVOTNÍ CYKLYŽivotní cyklus dospělého jedince
65 let a více
přizpůsobení životních podmínek a výdajů příjmu a zdraví
obstarání pomoci při řízení finančních záležitostí
finalizace majetkových a pozůstalostních poměrů
III. FINANČNÍ ŽIVOTNÍ CYKLYŽivotní cyklus dospělého jedince
0 - 5 let
obstarání základních potřeb dítěte
základní pojištění
tvorba rezervy na budoucí potřeby
III. FINANČNÍ ŽIVOTNÍ CYKLYŽivotní cyklus dítěte
6 - 14 let
zajištění základních potřeb
tvorba a čerpání fondů “škola” a “volný čas”
tvorba rezervy na budoucí potřeby
III. FINANČNÍ ŽIVOTNÍ CYKLYŽivotní cyklus dítěte
15 - 18 let
zajištění základních potřeb
rozšíření fondu “škola”
stimulace dítěte k samostatnosti a finanční zodpovědnosti
rozšíření základního pojištění
rozšíření spoření na budoucí potřeby (bydlení, rodina, vysoká škola atd.)
III. FINANČNÍ ŽIVOTNÍ CYKLYŽivotní cyklus dítěte
daně
sociální a zdravotní pojistné
inflace
sociální zabezpečení
státní podpory
IV. MODEL FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍProstředky finančního plánování
instituce a produkty finančního a kapitálového trhu
běžné účty
bankovní služby
vklady do peněžních fondů
vklady do penzijních fondů
stavební spoření
pojištění kapitalizované
pojištění nekapitalizované
IV. MODEL FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍProstředky finančního plánování
investice
nemovitosti hypotéční zástavní listy dluhopisy, obligace akcie (BCP, RMS) deriváty kapitálového trhu podíly ve fondech kapitálového trhu podíly ve fondech peněžního trhu RMS bankovní služby (půjčky, úvěry)
IV. MODEL FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍ
Příjmy:
Příjmy ze závislé činnosti a funkční požitky Příjmy z podnikání a jiné samostatné výdělečné
činnosti Příjmy ze zdrojů v zahraničí Příjmy z kapitálového majetku Příjmy z pronájmu Ostatní příjmy (mimořádné příjmy)
IV. MODEL FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍ - KRÁTKODOBÝ POHLED
Sledovatelné údaje v krátkém období
Explicitní výdaje:
Bydlení
Nájemné
Ostatní výdaje na bydlení platby do fondu oprav splátky družstvu hypotéční splátky výdaje na údržbu vlastního RD...
Rekreační bydlení
IV. MODEL FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍ - KRÁTKODOBÝ POHLED
Sledovatelné údaje v krátkém období
Explicitní výdaje:
Energie, voda, telekomunikace:
Platba za elektrickou energii
Platba za centrální vytápění
Jiné (platba za uhlí, dřevo)
Vodné a stočné
Platba za plyn
Platby za telefon (pevná linka, mobilní telefon)
IV. MODEL FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍ - KRÁTKODOBÝ POHLED
Sledovatelné údaje v krátkém období
Explicitní výdaje:
Doprava
osobní
dálniční známka
povinné ručení
veřejná
IV. MODEL FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍ - KRÁTKODOBÝ POHLED
Sledovatelné údaje v krátkém období
Explicitní výdaje:
Další platby
daň z nemovitosti
Poplatky za odvoz odpadu
Koncesionářské poplatky
Platba za kabelovou televizi
Připojení k internetu
Parkovné
Ostatní poplatky
IV. MODEL FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍ - KRÁTKODOBÝ POHLED
Sledovatelné údaje v krátkém období
Explicitní výdaje:
Pojistky
domácnosti
nemovitosti
automobilu
úrazové
životní
ostatní pojistky
IV. MODEL FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍ - KRÁTKODOBÝ POHLED
Sledovatelné údaje v krátkém období
Implicitní výdaje:
- odvodíme ze statistiky rodinných účtů:• potraviny• oblečení a obuv• bytové zařízení• provoz domácnosti• lékařská péče• kultura• sport• odložená spotřeba, úspory
výdajové fondy
IV. MODEL FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍ - KRÁTKODOBÝ POHLED
Sledovatelné údaje v krátkém období
Příklady dlouhodobých cílů: vyřešení bytové otázky zaopatření dětí (vzdělání, volný čas, - viz životní
cyklus FP) pořízení automobilu rekreační zařízení, nemovitost pravidelná dovolená možnost provozování nákladnějších koníčků rezerva na penzi
IV. MODEL FINANČNÍHO PLÁNOVÁNÍ - DLOUHODOBÝ POHLED
Statistika rodinných účtů (Příjmy, vydání a spotřeba domácností)
Statistika rodinných účtů má v ČSÚ mnohaletou tradici. Je v podstatě jediným zdrojem informací o příjmech, vydáních a spotřebě domácností. Kromě toho poskytuje také údaje o charakteristikách domácnosti, včetně vybavenosti předměty dlouhodobé spotřeby. Při analyzování výsledků je však neustále nutné myslet na to, že šetření je prováděno u zpravodajského souboru 3000 domácností vybraných záměrným výběrem, což do jisté míry omezuje možnost zobecnění údajů na celou populaci.
Pro výběr domácností do základního souboru se sledují sociální skupiny:
zaměstnanců, zemědělců, osob samostatně činných, důchodců.
Prvotní údaje o peněžních příjmech, výdajích a spotřebě domácností se ve statistice rodinných účtů zjišťují metodou průběžných záznamů tak, že vybraná domácnost denně zapisuje veškeré peněžní i naturální příjmy a výdaje za všechny členy domácnosti do "Deníku zpravodajské domácnosti", což je tiskopis sešitového formátu na příslušný měsíc. Domácnosti se za řádně vyplněné a úplné záznamy vyplácí peněžitá odměna.
