48
O ČEM TO DNES BUDE?
Spoření a investování
Půjčky
Plánování, rozpočet
SPOŘENÍ A INVESTOVÁNÍ
ZÁKLADNÍ POJMY
ZÁKLADNÍ POJMY
Výnos – to, co nám daná investice vydělá
Riziko - nemá ţádný vliv na výši výnosu, má vliv
pouze na pravděpodobnost jeho dosaţení. Tím má
riziko vliv na cenu aktiva
Likvidita – schopnost přeměnit aktiva na
prostředky, které je moţné pouţít na úhradu
závazků (peníze)
ZÁKLADNÍ PRINCIPY
Nejmenší výnos mají nejbezpečnější aktiva.
Čím větší je riziko, tím vyšší musí být míra
výnosu, protoţe pouze vysoká míra výnosu
motivuje investory k nákupu takových rizikových
aktiv.
Ideální stav:
Kaţdý investor preferuje více peněz neţ méně
Kaţdý investor preferuje méně rizika neţ více
Kaţdý investor preferuje stejné mnoţství peněz dnes
spíše neţ zítra
ZÁKLADNÍ PRINCIPY
Neexistuje investice, která by byla zároveň
nejvýnosnější, nejbezpečnější a přitom plně likvidní.
Investor je tedy vţdy vystaven rozhodnutí, čemu dá
přednost a na úkor čeho.
Riziko špatného výběru investice sniţujeme
zvyšováním různorodosti investic, tedy vyuţitím
více moţností (diverzifikace)
RIZIKA
Mezi nejvýznamnější rizika řadíme ztrátu příjmů (v důsledku nezaměstnanosti, nemoci, v podnikání v důsledku neočekávaného poklesu poptávky) a ztrátu majetku (v důsledku ţivelných událostí, krádeţe).
Proto je účelné se zajistit:
náhradou příjmů, např. pojištěním ţivotním, nemoci, úrazu,
obnovou majetku, např. pojištěním havarijním, nemovitosti, domácnosti,
ochranou proti vzniku výdajů, např. zaměstnavateli nebo způsobených provozem vozidla.
RIZIKA
Předmětem krytí by měla být pouze ta rizika, která
představují váţné ohroţení finanční stability rodiny
či jednotlivce. Rozhodujícím kritériem by neměla
být četnost výskytu rizika, ale spíše průměrná nebo
nejvyšší moţná míra škody.
Cílem finančního plánu je udrţet výdaje na krytí
rizik co nejniţší, ale zároveň efektivně zajistit
veškerá rizika
SPOŘENÍ VS. INVESTOVÁNÍ
Spořit - nespotřebovat všechny finanční
prostředky, ale odkládat je pro případné budoucí
pouţití
Investovat – snaţit se, aby se hodnota
nespotřebovaných peněz zvyšovala
Spoření nám nemusí přinést ţádný růst nominální
hodnoty finančních prostředků (inflace).
Od investice finančních prostředků však budeme
očekávat jejich růst v závislosti na čase.
OČEKÁVÁNÍ INVESTICE
vydělali jsme peníze a chceme je utratit aţ v
budoucnu
chceme, aby uloţené peníze přinášely zisk
chceme ochránit peníze před inflací
chceme si v budoucnu pořídit nějakou draţší věc a
spořit si na ni (např. dům)
-> různá volba finančních instrumentů
DŮLEŢITÉ POJMY
Úrok – „cena za půjčení peněz“
Úroková míra – označení úroku v procentech za
určité období
Roční (p.a.), pololetní (p.s.), čtvrtletní (p.q.), měsíční
(p.m.), denní (p.d.)
Úrokové období - období, za které se úroky
pravidelně připisují
Jednoduché úročení (úrok hned vyplacen) x
sloţené úročení (úroky z úroků)
SPOŘICÍ ÚČTY
Probíráno minule
Čím vyšší vklad a čím delší výpovědní lhůta, tím
vyšší zhodnocení
Pojištěné, 15% daň
Dočasné uloţení volných prostředků, ihned k
dispozici
Jednoduché zřízení, snadná obsluha
Slušné úroky
Termínované vklady
Vkladní kníţky
STAVEBNÍ SPOŘENÍ
6 let vázanost
Úrok 2 %
Státní podpora 10 % (max. 2000 Kč za rok)
15% daň z úroků
Pojištěné vklady
Peníze lze vyuţít na cokoliv (zatím)
Po dobu spoření s penězi nedisponujeme
Financování koupě nemovitosti je lepší řešit
hypotékou
STAVEBNÍ SPOŘENÍ
Poplatky
1 % z cílové částky za uzavření smlouvy
Cca 300 Kč za rok za vedení
Úvěr ze stavebního spoření (3 – 6 % p.a.)
Spořím alespoň 24 měsíců
40 % cílové částky
Bodové hodnocení
Překlenovací úvěr
Platí se pouze úroky (jistina se nesplácí)
Nadále spořím
-> čekám aţ dosáhnu klasického úvěru
PRAKTICKÉ UKÁZKY
Jaká bude výše vkladu 10 000 Kč po půl roce při úrokové sazbě 12 % p.a.?
u = K0 * i * n u – výsledný úrok
K0 – základní vklad
i – úroková míra v desetinném čísle
n – čas v letech
Kn = K0 + u (Kn – hodnota vkladu po n letech)
Kolik vyděláme při aktuální sazbě 2 % p.a.?
Kolik vyděláme za 5 let při stejných podmínkách?
PRAKTICKÉ UKÁZKY
Jak dlouho musím spořit, abych základní vklad
10 000 Kč zdvojnásobil (úrok 2 %, kaţdý rok mi
přijde na můj BÚ)?
Vloţil jsem 10 000 na 5 let při sazbě 2 %. Kolik na
konci dostanu (počítejme jiţ s úroky z úroků?
Kn = K0 * (1+i)n
Praktická simulace stavebního spoření
ZAJIŠTĚNÍ NA STÁŘÍ
Penzijní připojištění (30.11.2012)
Doplňkové penzijní spoření
Důchodová reforma
OTEVŘENÉ PODÍLOVÉ FONDY
Výměna peněz za tzv. podílové listy
Kurz podílového listu dává informaci, jak se mění
zhodnocení portfolia fondu
Kurzy jsou stanovovány denně
Velké banky mají podílové fondy, které spravují
investiční společnosti
DRUHÝ PODÍLOVÝCH FONDŮ
Fondy dluhopisové
Fondy akciové
Fondy smíšené
Fondy realitní
Fondy komoditní
Fondy zajištěné
OBCHODOVÁNÍ NA BURZE
Přímá investice do konkrétního titulu
Očekávám, ţe prodám dráţ, neţ jsem nakoupil
Dividenda (= podíl na zisku)
Kurzy se houpou nahoru a dolů
Poplatky za transakci
Větší vstupní kapitál
INVESTIČNÍ ŢIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
„Pojištění, které spoří“
Zajištění pro případ úrazu, nemoci, smrti
Investice do podílových fondů
Skryté poplatky
Dva roky platíme provizi pojišťováka
Odbytné je z počátku niţší neţ zaplacené pojistné
ÚVĚROVÉ PRODUKTY
ZÁKLADNÍ OTÁZKY
Opravdu mi peníze chybějí?
Nestačí odloţit spotřebu?
Nelze sníţit vlastní výdaje?
Kolik můţu měsíčně splácet?
Jak dlouho chci úvěr splácet?
Za jakou cenu jsem ochoten si půjčit?
ZÁKLADNÍ POJMY
Úrok – cena, za kolik mi věřitel půjčí
RPSN – roční procentuální sazba nákladů
Obsahuje vše včetně úroku, poplatků, pojištění…
Povinnost tuto sazbu uvádět
KAM SI JÍT PŮJČIT?
Bankovní instituce
Dohled ČNB, přísné podmínky, dodrţení regulí
Nebankovní finanční společnosti
Také regule, ale mírnější
Ostatní věřitelé
ÚVĚROVÉ REGISTRY
Bankovní registr klientských informací (BRKI)
Nebankovní registr klientských informací (NRKI)
Sdruţení na Ochranu Leasingu a Úvěrů
Spotřebitelům (SOLUS)
Při podpisu smlouvy dáváme souhlas
Můţeme ţádat o výpis
Negativní záznam do zaplacení + 3 roky
Pozitivní záznamy – doba trvání + 4 roky
Centrální registr úvěrů ČNB - 10 let
DLUHOVÁ SPIRÁLA
Mám úvěr
Nečekaná událost -> problém s placením
Vezmu si další úvěr
Opakuji ještě 4x
Nikdo mi uţ nepůjčí, nemám jak platit
Kývnu na šílené podmínky úvěru
Exekuční řízení
EXEKUČNÍ ŘÍZENÍ
Vymoţení peněţité částky od povinného (dluţníka)
pro oprávněného (věřitele)
Věřitel podá návrh na nařízení exekuce
Nutné vykonatelné rozhodnutí soudu
Pokud dluţník zaplatí pohledávku před vydáním
usnesení o nařízení exekuce, není povinen zaplatit
odměnu a náklady exekuce
o návrhu na exekuci není dluţník zpravidla věřitelem
informován a je mu zasláno aţ právě vydané usnesení
o nařízení exekuce okresním soudem
EXEKUČNÍ ŘÍZENÍ
Moţnost si s exekutorem domluvit splátky
Vykonáno sráţkami ze mzdy a jiných příjmů,
prodejem movitých věcí a nemovitostí
Nutnost uhradit i náklady na exekuci
ODDLUŢENÍ (OSOBNÍ BANKROT)
Způsob řešení úpadku, kdy jsou dluţníkovy dluhy
sjednoceny, zajištění věřitelé jsou uspokojeni zcela,
nezajištění do jimi schválené výše a zbytek dluhů
můţe být dluţníkovi odpuštěn
institut preferuje sociální účel před ekonomickým, má
umoţnit dluţníkovi „nový start"
Návrh na povolení oddluţení podává dluţník sám
V ideálním případě soud oddluţení povolí
Účinkem schválení oddluţení je také neproveditelnost
exekuce a soudního výkonu rozhodnutí
ODDLUŢENÍ
rozhodnutí zveřejní v insolvenčním rejstříku
(veřejně dostupný)
Zpeněţení majetkové podstaty
Prodej majetku
Plnění splátkového kalendáře
5 let plní dluţník pohledávky nezajištěných věřitelů
podle daného poměru
k cílové částce 30% z výše pohledávek (minimum)
Po 5 letech se řízení ukončí -> osvobození od placení
pohledávek -> smazány všechny dluhy z minulosti aţ do
okamţiku schválení oddluţení
PŘI ODDLUŢENÍ DLUŢNÍK MUSÍ
vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost a v případě, ţe je nezaměstnaný, o získání příjmu usilovat; nesmí rovněţ odmítat splnitelnou moţnost si příjem obstarat
hodnoty získané dědictvím a darem zpeněţit a jejich výtěţek, stejně jako jiné své mimořádné příjmy, pouţít k mimořádným splátkám nad rámec splátkového kalendáře
bez zbytečného odkladu oznámit insolvenčnímu soudu, insolvenčnímu správci a věřitelskému výboru kaţdou změnu svého bydliště nebo sídla a zaměstnání
vţdy k 15. lednu a k 15. červenci kalendářního roku předloţit insolvenčnímu soudu, insolvenčnímu správci a věřitelskému výboru přehled svých příjmů za uplynulých 6 kalendářních měsíců
nezatajovat ţádný ze svých příjmů a na ţádost insolvenčního soudu, insolvenčního správce nebo věřitelského výboru předloţit k nahlédnutí svá daňová přiznání za období trvání plánu oddluţení
neposkytovat nikomu z věřitelů ţádné zvláštní výhody
nepřijímat na sebe nové závazky, které by nemohl v době jejich splatnosti splnit
NENECHAT TO DOJÍT DALEKO
Zváţit své moţnosti ještě před uzavřením úvěrové
smlouvy
Domluvit se s věřitelem na úhradě pohledávky
Odklad splátek
Změna splátek
Začít řešit ihned při výskytu problému
Věřitelé většinou vychází vstříc
KONTOKORENT
Povolené přečerpání účtu (povolený debet)
KREDITNÍ KARTA
Speciální kartový účet
Bezúročné období
ÚVĚR ZE STAVEBNÍHO SPOŘENÍ
Případně meziúvěr (překlenovací úvěr)
HYPOTEČNÍ ÚVĚR
Variantou je americká hypotéka
SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR
Účelový nebo neúčelový
Účelové mají výhodnější úrokovou sazbu
Nutnost doloţení splnění účelu
NEBANKOVNÍ INSTITUCE
Cetelem, Homecredit, Provident, …
„půjčky bez registrů“, „bez doloţení příjmů“
Prodej na splátky
Peníze aţ domů
0% akontace
Kup teď, zaplať za 3 měsíce
Teď jen 1/10 a potom 10 měsíčních splátek
Úvěr u banky je vţdycky výhodnější
KONSOLIDACE
Spojení více úvěrů do jednoho
Banka nabídne niţší splátku
Vy naopak platíte delší dobu
Platíte jen jednu splátku
Bezpečnější (nezapomenu něco zaplatit)
„papírování“ vyřídí za vás
Dnes hojně rozšířené nabídky (především u bank)
ROZPOČTOVÁNÍ
NEJČASTĚJŠÍ PŘÍJMY
ze závislé činnosti a funkční poţitky
z podnikání a jiné smluvně výdělečné činnosti
z kapitálového majetku
z pronájmu
z přijatých darů, nebo dědictví
z přijatých úvěrů, půjček
z dávek nemocenského pojištění
ze sociálních dávek
z důchodu, důchodového připojištění
STRUKTURA VÝDAJŮ
Aktivní výdaje:
Tvoří finanční majetek
Základ budoucích výnosů
Investice do budoucnosti
Pasivní výdaje: Náklady na spotřebované sluţby
Průběţné zajištění ţivotních potřeb
Regenerace pracovní síly
Pořizování zbytných výrobků a sluţeb
AKTIVNÍ VÝDAJE
Stavební spoření
Kapitálové investování, (podílové fondy)
Ţivotní pojištění (kapitálová, flexibilní)
Úrazová pojištění
Spoření pro budoucnost
Důchodové spoření
Penzijní připojištění
Za aktivní výdaje lze povaţovat téţ:
náklady na vlastní vzdělání
splátky hypotéčního úvěru na bydlení
PASIVNÍ VÝDAJE
Náklady na:
Bydlení
Dopravu, provoz automobilu
Stravování, oblečení, obuv
Hobby, poţitky
Děti krouţky, sporty
Dovolená
Dary (narozeniny, vánoce)
Jazyková vzdělání
Domácí mazlíčci
Poskytované výţivné
(alimenty)
Splátky:
Spotřebitelských úvěrů
Splátkového prodeje
Mobilním operátorům
SIPO
Úhrady různých dluhů
ZODPOVĚDNÉ ROZHODOVÁNÍ
Stanovit osobní (rodinné) priority
Zpracovat bilanci pro současnou situaci a pro
situaci po předpokládané investici
Do aktiv v bilanci investovat minimálně 15% výdajů
(hodnota se bude v budoucnu zvyšovat)
Vytvořit a udrţovat finanční rezervu ve výši min. 3 -
6 průměrných měsíčních nákladů
Důkladně se seznámit se všemi náklady na splátky
při chystaném přijetí úvěru, nákupy na splátky
DĚKUJI ZA POZORNOST
