POJIŠTĚNÍ V DOPRAVĚ

1. VÝZNAM POJIŠTĚNÍ

1. VÝZNAM POJIŠTĚNÍ

NÁSTROJ FINANČNÍ ELIMINACE :

• NEGATIVNÍCH DŮSLEDKŮ NAHODILÝCH UDÁLOSTÍ

FIRMA MÁ 2 MOŽNOSTI VYROVNAT SE S NAHODILÝMI UDÁLOSTMI:

• VLASTNÍ ZDROJE

• POJIŠTĚNÍ

POJEM RIZIKO

• Možnost vzniku události s výsledkem odchylným od cíle s určitou objektivní pravděpodobnosti (statickou či matematickou)

POJISTITEL

• Právnická osoba – mající oprávnění provozovat pojištění

• Zkoumá pojistitelnost rizik ze 3 hledisek:– Nahodilosti pojištěných události– Velikosti pojistného plnění v případě realizace

rizika– Dosažitelné ceny pojistné ochrany

Kritéria pojititelnosti rizik

1. Kritérium nahodilosti

•Pojištěné události nemohou být závislé na vůli zainteresovaných osob

•Události, které vyvolávají pojistné plnění musí být předem

–Nejisté

–neovlivnitelné

2. Kritérium jednoznačnosti

• Riziko musí být:– jednoznačně popsatelné– Jednoznačně prokazatelné– Nemůže být zaměnitelné s jinými druhy rizik

3. Kritérium odhadnutelnosti

• Pro pojistitele musí být zjistitelná pravděbodobnost realizace daného rizika

• Pojistitel musí mít možnost měření pravděbodobnosti realizace rizika

4. Kritérium nezávislosti• Jednotlivá rizika musí být nezávislá

navzájem

• Pravěpodobnost realizace rizika A se nesmí změnit vstupem rizika B

• Mezi závislá rizika patří:– Rizika nákazy– Rizika u nichž se projevuje kolísavá základní

pravděpodobnsot – bouře, krupobití

5. Kritérium velikosti

• Pojistitel musí dané riziko být schopen unést

• Existují rizika, která nemohou být plně pojištěna ani při využití zajištění např. pojištění atomových reaktorů

  

 Tento ukazatel nabývá hodnoty u nás 3% v zemích EU více jak 7%       

produktdomácíhrubý

pojistnépřijatépojištěníukazatel

Ukazatel komerčního pojištění :

pojistekpočet

ěníppojistnéočekávanécelkNP

ln.

Tarif pojistného ( brutto pojistné BP) sestává se 3 složek:

•Ryzí pojistné (netto pojistné) NP

•Kalkulované správní náklady KSN

•Kalkulovaný zisk KZ

Tedy platí : BP = NP+KSN+KZ

• Správní náklady – náklady spojené se správou jednotlivých pojistných smluv a náklady spojené s provozem pojišťovny

• Kalkulovaný zisk – výše závisí na situaci na pojistném trhu

• Ryzí pojistné – představuje část tarifu pojistného, která je určena k

pokrytí výdajů na pojistná plnění včetně tvorby rezerv

– Nejobtížnější kalkulovatelná část tarifu pojistného

– Velikost pojistných plnění má náhodný charakter

– Vychází se s statistických údajů

Členění pojištění1. Dle způsobu financování

– Sociální – k úhradě sociálních rizik v rozsahu dané státem

– Komerční – pojištění majetku, odpovědnosti, osob apod.

2. Dle právního hlediska• Dobrovolné – pojistná smlouva• Povinné

• Smluvní – vyplývá z právních předpisů

• zákonné

Druhy pojištění průmyslových a podnikatelských rizik

1. Živelné pojištění • Základem pojištění podniků• Kryje škody na majetku způsobené

realizaci živelného rizika– Požár, výbuch, povodeň, zemětřesení

• Konstruováno na principu „nové hodnoty“• Pojistné plnění je vypláceno ve výši

potřebné k opravě nebo znovu zřízení pojistného majetku

• Velikost pojistného závisí na:– Hodnotě pojišťovaného majetku– Rizikové situaci podniku – stavební konstrukce,

stavební materiál– Velikosti spoluúčasti pojištěného

2. Pojištění strojní

• Kryje rizika havárie strojů a celých zařízení

• Základem pro výpočet pojistného je hodnota udaná pojištěným a spoluúčast

3. Pojištění pro případ přerušení provozu

• Kryje tzv. následné škody tj. finanční náhradu z důvodu přerušení výroby

• Zahrnuje pojištění:– Ušlého zisku– Pojištění dodatečných nákladů z důvodu

přerušení

• Sjednává se jako samostatně nebo součást živelného či strojního pojištění

4. Pojištění úvěrů

• Krytí zrát v případě nesplácení úvěru

• U nás málo rozšířené

• Spoluúčast až 50%

5. Pojištění dopravníPro případ:• Poškození,zničení ztráty věci při dopravě• Týká se vnitrostátní i mezinárodní dopravyVýznam pojištění je dán:• Dlouhými trasami dopravy tzn. cena

dopravy převyšuje cenu zboží• Rizikovosti dopravyPodmínky zahraničního dopravního pojištění

vychází z anglických pojistných podmínek

Anglické pojistné podmínky

1. Pojištění s vyloučením tzv.zvláštní havárie(zvláštní havárie je specifický pojem pojistného práva pro částečné poškození)

• Znamená to nejužší krytí• Pojistné se poskytuje při celkových totálních

škodách(např.potopení lodi)• Částečné škody jsou hrazeny pouze tehdy jsou-

li důsledkem mimořádné události (ztroskotání)• Využití – při přepravě uhlí, rudy apod.

2. Pojištění včetně zvláštní havárie

• Kryje částečné škody při normálním průběhu dopravy tzn.riziko typické pro daný druh dopravy

• Vyloučeny jsou škody plynoucí z přirozené povahy zásilky

3. Pojištění proti všem rizikům

• Nejširší pojistné krytí při dopravě

Dopravní pojištění kryje:

• Škody při ztrátě nebo poškození a zničení přepravovaného majetku

• Náklady spojené se zjišťováním škod a případné náklady spojené s opatřením na záchranu přepravovaného majetku

• Příspěvek ke společné havárii – v námořní dopravě –(spravedlivé rozdělení ztrát mezi majitele lodi, přepravci a majitele zboží)

Zákonné pojištění

• Zákonné pojištění odpovědnosti organizace za škodu při pracovním úrazu a nemoci z povolání– Povinná podoba pojištění– Výpočet sazby:

• Dle výše pojistného na sociální pojištění

• Diferencována dle vykonávané činnosti tzn. čím větší riziko tím větší placené promile např. doly – 12%, banky – 2%.

• Zákonné pojištění za škodu způsobenou provozem motorového vozidla

Pojištění nákladu• Náklad lze pojistit prakticky proti všem rizikům

( podle rizik či najednou)• Proti finančním škodám při přepravě nákladů tzn.

– účelně vynaložené náklady na odvrácení pojistné události

– Zmírnění jejich následků

– Vyšetření pojistné události

– Provizorní uskladnění zboží

• Sazby se stanovují individuálně dle hodnoty nákladů a rozsahu rizik např. pojišťovna UNIQA možné pojištění až do 0,5mld.