Elektronické bankovnictvíČeské spořitelny – rok 2006

Luboš LoudaÚsek Přímého bankovnictvíHradec Králové, 3. 4. 2006

Obsah

1) Přímé bankovnictví České spořitelny

2) Služba SERVIS 24

3) Nová služba BUSINESS 24

4) MultiCash

5) Bezpečnost internetového bankovnictví

6) Transakční bankomaty

Výhody přímého bankovnictví

Pro klienta

Dostupnost a komfortdostupné kdykoli a odkudkoli

Flexibilitamožnost volby kanálu přímého bankovnictví

Diskrétnostklient sám určuje prostředí

Komplexnostrostoucí nabídka bankovních produktůs možností obsluhy prostřednictvím přímého bankovnictví

Pro banku

Úspora nákladů a efektivnostna provoz pobočkové sítěnižší transakční náklady

Chybovost transakcí se výrazně snižuje

Očekávání firemní klientely

Klient preferuje

– Individuální přístup

– Bezpečnost nabízených služeb

– Rozšiřování nabídky poskytovaných služeb

Strategie banky

– Nabídka kvalitních služeb šitých klientovi na míru

– Zkvalitňování a rozšiřování služeb

– Rychlá reakce na požadavky a potřeby klientů

Kanály přímého bankovnictví

– Internetbanking

– Telebanking

– GSM Banking

– Home Banking

– Akceptace platebních karet

Služba SERVIS 24 – balíček produktů

Výhody služby SERVIS 24

Vyšší uživatelský komfort– kombinací využití služeb klient získává přehlednost, jednoduché a intuitivní ovládání,

okamžitou podporu a širokou škálu poskytovaných produktů

Volba zabezpečení– klientské číslo a heslo– grafická klávesnice– autorizační SMS– klientský certifikát

SERVIS 24 – společná značka– jeden kontrakt– jeden poplatek– možnost volby kanálu přímého bankovnictví

Přístup– 24 hodin denně, 7 dní v týdnu, 365 dní v roce

Základní funkčnosti

Získávání informací z banky– o účtech (Sporožira, běžné účty, majetkové účty, vkladové účty)– pojistných smlouvách, stavebním spoření, penzijním připojištění, hypotékách a úvěrech– možnost SMS, faxových a emailových zpráv nebo poštou– platebních kartách

Zadávání aktivních transakcí– služba SERVIS 24 umožňuje klientům zadávat aktivní transakce, včetně transakcí

na majetkových účtech– nastavení limitů platebních karet

Nastavení služby– nastavení zasílání SMS zpráv, nastavení limitů, změna kontaktních údajů– nastavení metody přihlašování, změna hesla, atd.

Komunikace s bankou– reklamace transakcí a dotazy související se službou– podpora služeb přímého bankovnictví

Vývoj počtu klientů SERVIS 24

Průniky kanálů SERVIS 24 – vývoj350 1

05

351 7

59

351 8

89

352 9

55

353 8

28

354 1

93

355 4

45

352 3

64

352 5

22

343 6

69

338 1

66

336 5

63

335 0

47

256 5

97

264 7

74

271 8

42

279 4

27

285 9

64

292 4

38

299 1

36

316 4

75

323 4

24

318 5

81

320 8

10

327 1

31

334 2

38

159 4

58

164 6

87

169 5

56

173 9

41

177 8

44

181 2

77

185 4

65

189 1

01

191 7

37

189 8

46

191 5

52

194 6

76

197 2

45766 160 781 220 793 287 806 323 817 636 827 908 840 046

857 954 867 728895 903

914 234930 367 940 548

0

200 000

400 000

600 000

800 000

1 000 000

prosinec 04 leden 05 únor 05 březen 05 duben 05 květen 05 červen 05 červenec 05 srpen 05 září 05 říj en 05 listopad 05 prosinec 05

TB I B+TB I B GSM GSM+I B+TB GSM+TB GSM+I B

Vývoj realizovaných transakcíCelkový počet vybraných transakcí na SERVIS 24 dle kanálů

134 050 131 668 120 241 135 349 129 138 148 645 118 574 118 708 120 343 128 255 126 672 145 132

297 040 262 907 237 679 259 045 262 096 268 585 253 835 231 376 233 757 232 489 245 286 248 042 273 309

264 361 275 417297 992

1 7

03 5

09

1 6

83 5

31

1 6

59 7

29

1 9

22 5

03

1 9

71 3

58

2 1

09 7

93

2 1

26 7

64

1 8

47 6

94

1 8

15 3

20

1 9

06 6

26 2

265 7

16

2 3

45 6

45

2 6

99 5

072 134 599

2 078 1062 017 649

2 316 897 2 362 592

2 527 023 2 513 409

2 197 718 2 168 095

2 304 786

2 903 6182 995 776

3 415 940

132 810

74 310 45 328

0

500 000

1 000 000

1 500 000

2 000 000

2 500 000

3 000 000

3 500 000

prosinec 04 leden 05 únor 05 březen 05 duben 05 květen 05 červen 05 červenec 05 srpen 05 září 05 říjen 05 listopad 05 prosinec 05

z toho přes AD z toho přes I VR z toho přes GSM z toho přes I B

Novinky v roce 2005

Vylepšení služby SERVIS 24– obsluha účtů s pasivním přístupem (účty komunálních klientů)

– přeshraniční převod v EUR

Nové funkčnosti v aplikaci SERVIS 24 Internetbanking– autorizační SMS (autorizace transakcí až do limitu 200 000 Kč)

– nové bezpečnostní prvky: grafická klávesnice, správce certifikátuna přihlašovací obrazovce

– zobrazení přehledu importovaných dávek a přehledu avíz

– nový formát datových výpisů

– možnost zaslání kreditních avíz

Novinky pro rok 2006

Nabídka nových funkčností– výpisy z účtu ve formátu PDF

– zasílání převodních příkazů a souborů na sběrné účty

– nastavení a zasílání zůstatkových e-mailů

Změny ve stávajících funkčnostech– import dávky jednorázových příkazů k inkasu

– zobrazení hromadných příkazů k úhradě v přehledu dávek

SERVIS 24 GSM Banking

Specifika služby– nutnost používat „bankovní“ SIM kartu– nezávislost přihlašovacích údajů (bankovní PIN) na standardních přihlašovacích

údajích služby SERVIS 24– vzájemná nezávislost jednotlivých registrovaných SIM karet

(lze deaktivovat jednu SIM kartu a dál využívat GSM banking prostřednictvím ostatních SIM karet)

– obsahuje prvek vyšší bezpečnosti již ve svém standardu

Výhody– jednoduché zadávání základních aktivních transakcí (díky vyšší bezpečnosti

omezených pouze limitem účtu, případně uživatele)– okamžité dobíjení kreditu a plateb za další mobilní služby (např. faktura)– dostupnost mobilního telefonu

Služba BUSINESS 24 – nový produkt

Základní charakteristika

– BUSINESS 24 je moderní internetová aplikace

– BUSINESS 24 je určen pro korporátní klientelu, velké a střední podniky

– prostřednictvím BUSINESS 24 je možné obsluhovat účty vedené v Symbolsa Starbank

– služba BUSINESS 24 je zaměřená na realizaci objemného platebního styku

– klientům je nabízena od 10/2005

– pro segment korporátních klientů je služba BUSINESS 24 plnohodnotnou náhradou služby HB OfficeLine

Základní funkce BUSINESS 24

Získávání informací z banky– výpisy (datové, textové)

– transakční historie

– aktuální stav účtu

– zprávy z banky

– avíza zahraničních plateb

– stavy jednotlivých transakcí

Odesílání platebních příkazů– tuzemské příkazy, inkasa

– jednorázové příkazy z cizoměnového účtu

– zahraniční platby, přeshraniční platby

Propojení s účetním softwarem– import platebních příkazů– export výpisů

Výhody služby BUSINESS 24

Vyšší uživatelský komfort– kombinací využití služeb klient získává přehlednost, jednoduché a intuitivní

ovládání, okamžitou podporu

Vysoká úroveň zabezpečení služby– autorizace plateb se provádí výhradně klientským certifikátem uloženým

na čipové kartě

Přístup– 24 hodin denně, 7 dní v týdnu, 365 dní v roce

Rozdíly BUSINESS 24 – SERVIS 24

Disponentský modelRozšíření disponentského modelu (oprávnění A, P, S, E, T) umožňuje efektivně v rámci služby BUSINESS 24 vytvářet uživatelské role.

Import platebních příkazůBUSINESS 24 umožňuje importovat až 500 příkazů k úhradě v rámci jedné dávky platebních příkazů.

Limity účtůV rámci služby BUSINESS 24 se definují limity účtů a limity pro připodepisování samostatněpro každý účet.

Práce v kontextu klientaV případě že uživatel služby BUSINESS 24 je disponentem na více účtech různých klientů, pracuje povinně v tzv. kontextu klienta.

Správa aplikaceVeškerou správu aplikace (disponentská oprávnění, limity, připodepisování, přístup ke smlouvě) provádí zmocněná osoba. Administrativní transakce je nutné autorizovat klientským certifikátem.

Vývoj počtu klientů BUSINESS 24Počet uzavřených smluv na BUSINESS 24

7 20

82

286

366

483

0

100

200

300

400

500

600

srpen 05 září 05 říjen 05 listopad 05 prosinec 05 leden 06

Vývoj realizovaných transakcíCelkový počet vybraných transakcí na BUSINESS 24

92 430

2123

5727

15150

22505

0

5000

10000

15000

20000

25000

srpen 05 září 05 říjen 05 listopad 05 prosinec 05 leden 06

Připravované nové funkčnosti

Připravované funkčnosti v rámci projektu CIC III R2– provedení tradingových obchodů FX Spot, FX Forward a FX Swap

– expresní platby v rámci ČR

– zasílání souborů do agendy sběrných účtů

– úvěrové účty

– přehled bankovních záruk

– elektronická výměna dokumentace

– vkladové účty (založení/změna)

Rozvoj zabezpečení

Rozvoj zabezpečení aplikací internetového bankovnictví – trvalá priorita

Vyhodnocení vývoje bezpečnostních nástrojů– nové trendy v zabezpečení, využití jiných „kanálů“, např. mobilní telefon

Požadavky klientů– sdílení bezpečnostních prvků a maximální jednoduchost při silné bezpečnosti

Preventivní zabezpečení proti rostoucímu vývoji prostředí Internetu– vzrůstající počet útoků na systémy České spořitelny, dosud vždy neúspěšné,

naší záměrem je tento stav zachovat

Zabezpečení – základní schéma

Základní bezpečnost– klientské číslo a heslo

– přihlašovací údaje jsou společné pro Internetbanking a Telebanking

– bezpečnostní údaje jsou poskytovány zdarma při zřízení služby

– limit pro platby u S24 IB 20 000 Kč, u TB 100 000 Kč u GSM do výše zůstatku

Vyšší bezpečnost– volitelně pro SERVIS 24, povinně pro BUSINESS 24

– nutné sepsání speciální smlouvy o Vyšší bezpečnosti,

– klientský certifikát – osobní certifikát uložený na čipové kartě:použití pro autentizaci i autorizaci všech druhů operací v rámci IB; bez limitu,

– autentizační kalkulátor – speciální zařízení pro výpočet kódů:použití pro přihlášení i autorizaci (nelze autorizovat HP a ZPS) IB i TB; bez limitu.

Zabezpečení – doplňkové prvky

Zůstatkové a konfirmační SMS– informace o změnách zůstatku a o provedených transakcích:

pravidla pro použití definuje uživatel

Bezpečnostní SMS– autorizace plateb pomocí kódu doručeného speciální SMS

Změna limitů– možnost snižovat nebo zvyšovat limit pro operace bez nutnosti dodatečné

autorizace (max. 20 000 Kč, min. 0 Kč)

Grafická klávesnice– zadání přihlašovacích údajů pomocí grafické klávesnice – znesnadnění útoků pomocí spyware

Bezpečnostní SMS – detail

PrincipPokud klient zadá v aplikaci Internetbanking transakci, která převyšuje jeho uživatelský limit, obdrží na číslo mobilního telefonu bezpečnostní SMS, která obsahuje detaily transakce a autorizační kód, který uživatel zadá do aplikace S24 IB pro potvrzení operace.

PoužitíBezpečnostní SMS zašle banka klientovi v případě, že:

– klient není do aplikace Internetbanking přihlášen klientským certifikátem– ve smlouvě není stanovena autorizace všech transakcí vyšší bezpečností– zadaná transakce převyšuje limit služby SERVIS 24 Internetbanking – zadaná transakce nepřevyšuje kumulovaný denní limit 200 000 Kč– platí i pro hromadný příkaz k úhradě

Grafická klávesnice – detail

Při přihlášení do aplikace SERVIS 24 Internetbanking standardní bezpečností bude uživatel nově používat grafickou klávesnici.

Implementovali jsme nepovinné používání grafické klávesnice, abychom eliminovali možnost zneužití osobních přihlašovacích údajů prostřednictvím SPY programů, kterými může být napaden počítač uživatelea kdy je schopen odezírat heslo zadávané prostřednic-tvím běžné klávesnice.

Předpokládáme v budoucnu využívat grafickou klávesnici i pro zadávání jiných údajů (např. telefonního čísla, …)

Co je to MultiCash

MultiCash je modulární systém, který se skládá z jedné universálníserverové strany a řadou klientských aplikací (MultiCash, HomeCash, Transfer, MC WebSign 24, …), které jsou vzájemně kompatibilní.

MultiCash je multibankovní produkt z oblasti ADK, který nabízív České republice včetně České spořitelny celkem 13 bank.

MultiCash v rámci finanční skupiny ERSTE nabízí (Česká republika, Maďarsko, Rakousko, Slovensko).

MultiCash

MultiCash zajišťuje klientům základní funkčnosti platebního stykus rozsáhlým modulem dispozičních práv.

Aplikace MultiCash je určena:

– pro střední a velké firmy, které potřebují realizovat vysoký objemplatebních příkazů

– pro korporátní klienty, klienty komunální sféry a nadnárodní společnosti

– pro klienty, kteří již využívají MultiCash pro jiné banky

HomeCash

HomeCash neboli Light verze dnešní služby MultiCash, která zajišťujeklientům základní funkčnosti platebního styku. Distribuce zajištěna pomocí CD bez nutnosti instalace pracovníkem České spořitelny.

Aplikace HomeCash je určena pro klienty z řad SME, pro které je dnešníHB MutiCash zbytečně náročný a drahý produktem.

Předpokládaný termín zavedení služby HomeCash do produkce je 9/2006 (Go live).

Co to je „TATM“?

Zadávání transakce na bankomatu.

Identifikace majitele Zadání trasakce Zaúčtování trasakce

debetní platební karta + PIN

Všechnybankomaty

Česká spořitelnaSporožirové účty

Jak funguje TATM?

– identifikace PINem k platební kartě (PK)

– ověření probíhá proti zůstatku v Kartovém centru (KC)

– debetuje se účet k němuž je navázána platebnební karta

– držitelům jiné, než vhodné karty se nabídka pro zadání platebního příkazu vůbec nezobrazí

– kromě české i anglická „mutace“

Pro TATM nelze použít kreditní kartu. Hlavním důvodem jsou obchodní podmínky. Kreditní karta je úvěrová karta a úvěr může být čerpán pouze prostřednictvím karetní transakce. TATM neprodukuje karetní transakce, platební karta slouží jen k identifikaci.

Další funkce

– platforma TATM je otevřená pro další jednoduché platby

– první dodatečnou funkčností je umožnění plateb pojistného Kooperativy

– upravená obrazovka pro jednorázový příkaz k úhradě

– cena za jednu platbu 5 Kč

– další zvažované předdefinované příkazy by směřovaly do oblasti služeb:

– poskytovatelé telekomunikačních služeb– pojišťovny– energetické společnosti

Děkuji za pozornost

Luboš Louda

Úsek přímého bankovnictví

Česká spořitelna, a. s.