Magazín klientů Modré pyramidy www.modrapyramida.cz

Nabídka finančních služeb Modré pyramidy je kompletní

Jak se připravit finančně na penzi?

Proč myslet na důchod už ve třiceti?

Rozhovor: Petr RychlýDřevěný dům vás obejme

Vážení klienti, milí přátelé,

nedávno jsem potkal svého známého z Kladna a překvapivě rychle se náš hovor, hned po tradiční diskusi na téma hokej a Jaromír Jágr, stočil na otáz-ky týkající se důchodu.

Naplno  jsem  si  uvědomil,  jak  moc  pravdivé jsou údaje z průzkumů, které vypovídají o tom, že 60 procent lidí důchodové reformě nerozumí, ale chápe, že je důležité myslet na penzi včas. Přesně tak to vnímal i můj známý. Dobře si uvědomoval, že důchody se budou do budoucna v poměru ke mzdě snižovat. Ale nedokázal si vzkaz týkající se nutnosti zajištění na penzi převést na sebe a svou rodinu. Dlouhotrvající diskuse o jednotlivých pilířích má-lem zastínily ten pravý vzkaz důchodové reformy. Vůbec nejde o pilíře, ale o to, jak se on bude mít v penzi a že se o to musí postarat sám. Bohužel ne-existuje univerzální rada, univerzální doporučení pro všechny. Je potřeba se vždy podívat na konkrét-ní situaci konkrétního člověka.

Mému známému je téměř čtyřicet let, má dvě dospívající  děti,  bydlí  v  nájemním  bytě,  spoří  si něco málo na stavebním spoření, uvažuje o penzij-ním připojištění. Chápe, že je už teď nejvyšší čas začít myslet na to, jak se bude mít v penzi, a po-žádal mě o nějaké doporučení. Určitě by  se měl 

postarat o vlastní bydlení, aby se mu v penzi sní-žily náklady a také se pečlivě podívat na možnosti spoření a investování. Ke konkrétnímu návrhu je pak třeba znát přesně příjmy a výdaje celé rodiny včetně stávajících půjček, pojištění atd. a vypraco-vat konkrétní finanční plán. Ostatně, zpracování finančního plánu doporučuji každému, kdo chce mít své peníze a tím i budoucnost pod kontrolou. A to  i bez ohledu na důchodovou reformu. Své-mu známému  jsem proto doporučil konkrétního finančního poradce Modré pyramidy  s připome-nutím, že nejsme už „jen“ stavební spořitelna, ale poskytujeme našim stávajícím i budoucím klientům komplexní finanční poradenství se širokou škálou produktů — od stavebního spoření přes financování bydlení až po investice. Samozřejmě jsem mu pře-dal i náš nový časopis, který jsme nazvali Finanční rádce a který se právě dostává i k Vám.

Věřím, že v něm  najdete důležité informace, do-poručení a inspiraci. S úctou

Jan Pokorný

předseda představenstva a ředitel společnosti

SLOVO ÚVODEM

INTELIGENTNÍ STŘEŠNÍ SYSTÉM BRAMAC

• okapový systém• originální střešní doplňky • kompletní servis• nadstandardní záruky

www.bramac.cz

INTELIGENTNÍ STŘEŠNÍ SYSTÉM BRAMAC ZAHRNUJE:• betonové střešní tašky• nově v nabídce keramické tašky• solární sety a komponenty• nadkrokevní tepelnou izolaci BramacTherm

210x265 mm Bramac ISS 10x2012 pr1 1 16.10.2012 15:03:32

NOVINKY U MODRÉ

Moudré spoření s prémií 2000 KčJak můžete prémii 2000 Kč získat?

• Uzavřete novou smlouvu Moudrého spoření; pokud v prvních čtyřech měsících vložíte na účet stavebního spoření vklad minimálně 20 000 Kč, bude vám navíc připsána na tento účet prémie ve výši poplatku za uzavření smlouvy, maximálně 2000 Kč*.

• Zvýhodněnou smlouvu s pré-mií až 2000 Kč lze uzavřít v době od 24. 9. 2012 do 31. 1. 2013.

* Detailní podmínky akce naleznete na www.modrapyramida.cz.

NOVINKY U MODRÉ

Zůstatek na účtu stavebního spoření

Úročení tarifu Kredit

Úrokový bonus

od 150 000 Kč do 300 000 Kč 2 % p. a. + 0,5 % p. a.

od 300 000 Kč do 500 000 Kč 2 % p. a. + 1 % p. a.

Rostoucí úrok

Díky Rostoucímu úroku z rodiny Moudrého spoření můžete získat úro-kový bonus. Vaše vklady budou úročeny až 3 % ročně (viz tabulka dále). Nyní s padesátiprocentní slevou na poplatku.

Pokud máte u Modré pyramidy smlouvu o stavebním spoření po zá-konné vázací lhůtě nebo se ke konci této lhůty blížíte, pak je nabídka určena právě pro vás. V případě, že si uzavřete smlouvu Moudrého spoření s Prémií 2000 Kč,  zajistíte si do budoucna úrokový bonus již nyní.

Hlavní výhody:

•   sleva 50 % z úhrady za navýšení cílové částky•   úrokový bonus (zvýhodněné vrstvené úročení příslušné části zůstat-

ku dle tabulky dále)•    k tomu veškeré výhody Moudrého spoření

** Výše státní podpory/příspěvku a její čerpání se řídí zákonem o stavebním spoření č. 96/1993 Sb./zákonem o doplňkovém penzijním spoření č. 427/2011 Sb.

Moudré spoření také jako zajištění

na penzi

Víte o tom, že Moudré spoření je také ideální pro zajištění na penzi? Jedná se o flexibilní produkt s garantova-ným zhodnocením vašich vkladů. Díky  pojištění vkladů představuje jeden z  nejbezpečnějších spořicích produktů na trhu.

Hlavní výhody:

• garantované zhodnocení vkladů 2 % ročně + úrokový bonus až 1 % ročně díky spoření s Rostoucím úrokem

• zákonné pojištění vkladů do 100 000 eur (cca 2,5 mil. Kč)

• vysoká flexibilita – s vkladem lze naklá-dat již po šesti letech

• bez věkového omezení – spořit můžete začít v každém věku

• státní podpora až 2000 Kč ročně**

Moudré spoření s rostoucím úrokem

NOVINKY U MODRÉ

Podmínky akce Rostoucí úrok:

Vstupní podmínky

•    platí pro smlouvy v tarifu Kredit po zákonné vázací lhůtě, případně poskončení akce Prodloužení PLUS, nebo 12 měsíců před kon-cem kterékoliv z nich

•    navýšení cílové částky (max. o 500 000 Kč)

Podmínky úrokového bonusu

• roční vklad klienta ve výši min. 20 000 Kč

• výše úrokového bonusu je plat-ná po celou dobu akce  Rostoucí úrok

6 let

Moudré spoření prémie 2000 Kč (založení smlouvy)

6 let

Rostoucí úrok - spořím dál (navýšení cílové částky)

6 let

Rostoucí úrok - spořím dál (navýšení cílové částky)

Úročení vkladu 2 % Úročení vkladu 2 % + úrokový bonus

Úročení vkladu 2 % + úrokový bonus

Moudré spoření od Modré pyramidy

Penzijní spoření - II. pilíř

Penzijní spoření - III. pilíř

Pojištění vkladů až do 100 000 eur ne ne

Garance výnosů 2 % ročně + možnost sjednání Rostoucího úroku

ne ne

Nakládání s vkladem

již po šesti letech po dosažení věku odchodu do důchodu výplata zvolené renty, jednorázový výběr není možný

po dosažení 60 let věku klienta

Státní podpora / příspěvek **

až 2000 Kč ročně ne až 2760 Kč ročně

Věkové omezení není možnost vstupu pouze do 35 let (osoby starší 35 let budou moci vstoupit pouze v období1. 1. – 30. 6. 2013)

dovršení věku 18 let

** Výše státní podpory/příspěvku a její čerpání se řídí zákonem o stavebním spoření č. 96/1993 Sb./zákonem o doplňkovém penzijním spoření č. 427/2011 Sb.

NOVINKY U MODRÉ

Moudré pojištění

MOUDRÉ POJIŠTĚNÍ je moderní a flexibilní pojistný produkt, který zajišťuje komplexní ochranu v případě úrazu, nemoci nebo smrti. Slouží k zajištění blízkých osob nebo finančních závazků klienta v případě nešťast-né události. Nabízí vysokou pojistnou ochranu, variabili-tu a velmi příznivou cenu.

Kromě hlavního pojištění, které kryje riziko smrti ve dvou variantách (konstantní a klesající pojistná částka), má klient možnost sjednat řadu doplňkových pojištění po-krývajících další rizika, např. invaliditu 2. a 3. stupně, trva-lé následky úrazu, denní dávku při pracovní neschopnosti, ztrátě zaměstnání či hospitalizaci.

Součástí MOUDRÉHO POJIŠTĚNÍ je i zdarma po-skytnutá medicínská asistence či progresivní plnění v pří-padě trvalých následků úrazu.

ZAJIŠŤUJE KOMPLEXNÍ

OCHRANU KLIENTA V PŘÍPADĚ ÚRAZU,

NEMOCI NEBO SMRTI

Hlavní výhody MOUDRÉHO POJIŠTĚNÍ:• komplexní pojistná ochrana v případě úrazu, nemoci

a smrti• flexibilita – povinné je pouze hlavní pojištění, ostatní

jsou volitelná dle přání a potřeb klienta• možnost měnit rozsah pojistné ochrany kdykoli

v průběhu pojištění a přizpůsobit tak pojištění aktu-álním potřebám klienta

• progresivní plnění u trvalých následků úrazu• sleva 10 % za jiné životní pojištění KP (Vital Invest, RŽP

Pyramida, Brouček, Vital Premium)• zdarma medicínská asistence (konzultace s odborným

zdravotnickým personálem, zorganizování a úhrada transportu ze zdravotnického zařízení)

Poskytovatelem produktu je Komerční pojišťovna, a.s.

OD 15. ŘÍJNA ROZŠÍŘILA MODRÁ PYRAMIDA NABÍDKU O NOVÝ POJISTNÝ PRODUKT – MOUDRÉ POJIŠTĚNÍ.

NOVINKY U MODRÉ

Co je Bezpečná půjčka?

Rychlá a bezpečná cesta k penězům.

• půjčíme vám od 15 000 Kč do 200 000 Kč

• půjčku můžete použít, na cokoli bude-te chtít

• získáte zdarma pojištění schopnosti splácet  (v případě ztráty zaměstnání, dlouhodobé pracovní neschopnosti, 

BEZPEČNÁ PŮJČKA JE SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR, KTERÝ VÁM DÍKY POJIŠTĚNÍ SCHOPNOSTI SPLÁCET NEPŘIDĚLÁ ŽÁDNOU VRÁSKU.

BEZPEČNÁ PŮJČKA

NOVINKY U MODRÉ

trvalé invalidity či úmrtí se tak nemu-síte vy ani vaši blízcí obávat o splacení půjčky)

• půjčka může být až do 200 000 Kč bez zajištění

Co vám Bezpečná půjčka umožní?

Půjčit si bez poplatků a s garantovanou

výší splátky.

• za vyřízení Bezpečné půjčky nic  neplatíte

• nejsou vám účtovány žádné měsíční poplatky

• splácení si můžete rozložit na dobu 6–84 měsíců

• půjčku můžete kdykoli předčasně  splatit

Reprezentativní příklad financování (odpovídá datu podpisu 1. 9. 2012)

Celková výše úvěru   110 000 KčRoční úroková sazba  14,50 %RPSN  15,50 %Počet měsíčních splátek  48 měsícůCelková částka splatná spotřebitelem  146 400 KčMěsíční splátka1.–48. platba  3050 KčSouvisející nákladyzpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr  0 Kčspravování úvěru – měsíčně  0 Kč Možné snížení úrokové sazby o 1 % pro klienty KB přinášející celkovou úsporu na úrocích 2714 Kč.Podrobné podmínky na: www.modrapyramida.cz.Poskytovatelem úvěru je Essox s.r.o.

NOVINKY U MODRÉ

Zpracování Rychloúvěru nyní ZDARMA

Rychloúvěr je úvěr vhodný k investici do bydlení (modernizace koupelny či kuchyně, výměna oken nebo koupě bytu) do  500 000 korun. Jedná se o úvěr bez zajištění za velmi výhodných podmí-nek, jako je třeba rychlé vyřízení nebo minimum potřebných dokladů.

ÚVĚR VHODNÝ K INVESTICI DO

BYDLENÍ DO 500 000 KORUN

BEZ ZAJIŠTĚNÍ

POKUD PLÁNUJETE INVESTICE DO BYDLENÍ DO 500 000 KČ, JE VHODNÉ ZVOLIT RYCHLO-ÚVĚR. JDE O ÚVĚR BEZ ZAJIŠTĚNÍ ZA VEL-MI VÝHODNÝCH PODMÍNEK, JAKO JE TŘEBA RYCHLÉ VYŘÍZENÍ NEBO MINIMUM POTŘEB-NÝCH DOKLADŮ.

NOVINKY U MODRÉ

Od září letošního roku mají klienti mož-nost využít nabídky na zpracování Rychlo-úvěru od Modré pyramidy ZDARMA. 

Výhody Rychloúvěru:

• úvěr může být kdykoli bez sankcí částeč-ně nebo zcela splacen*

• zpracování úvěru zdarma•   bez zajištění až do 500 000 Kč•   splátky si můžete rozložit až na 15 let•    pro získání úvěru nemusíte dokládat 

svůj příjem (po splnění podmínek)•    daňová úspora ze zaplacených úroků 

z úvěru• úroková sazba od 6,34 % ročně

Reprezentativní příklad financování:

Celková výše úvěru  185 000 KčRoční úroková sazba  6,44 %RPSN  6,57 %Doba trvání úvěru  15 letCelková částka splatná spotřebitelem  294 086 Kč Měsíční splátka

1.–75. platba      1943 Kč76.–81. platba    1018 Kč82.–180. platba      1388 Kč

Související náklady

Výše uvedená úroková sazba je podmíněna směrováním příjmu a plateb na účet vedený Komerční bankou, a.s.Zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr    0 KčSpravování úvěru – měsíčně  25 KčVedení účtu stavebního  spoření – měsíčně  25 KčVýpis z účtu stavebního  spoření – ročně  19 KčVýpis z úvěrového účtu – ročně  0 Kč

* Vztahuje se na mimořádné vklady na účet stavebního spoření ve fázi překlenovacího úvěru a na mimořádné splátky včetně jednorázového splacení přiděleného úvěru. 

NIKDO SE TU NEFLÁKÁ!

Že se nikdo nefláká, je zřejmé. Kapela od loň-ského března do letošního května odehrála v Malostranské besedě deset koncertů v rámci unikátního projektu Olympic Retro, během kterého prošla postupně chronologicky vše-mi alby, a to za účasti hostů a některých bý-valých členů skupiny Olympic. V Malostran-ské besedě zaznělo při koncertech postupně dvě stě písniček, což vyžadovalo pečlivou pří-pravu a zkoušení někdy již téměř zapomenu-tých skladeb. Díky předchozímu intenzivní-mu zkoušení tak bude kapele stačit na turné k padesátinám Olympiku jedna, maximálně dvě zkoušky. Spolupráci se smyčcovou sek-cí tohoto tělesa už si kapela ostatně s velkým úspěchem vyzkoušela vloni ve Zlíně.

TO ZPÍVÁ PETR JANDA V NEJNOVĚJŠÍ PÍSNI „MY UŽ JINÝ NEBUDEM“, KTEROU SLOŽIL K PADESÁTÉMU VÝROČÍ KAPELY OLYMPIC A NECHAL JI OTEXTOVAT ZDEŇKEM RYTÍŘEM.

ZAZNÍ TAKÉ VŽDY NA ÚVOD KAŽDÉHO KONCERTU PODZIMNÍHO TURNÉ S ČESKÝM NÁRODNÍM SYMFONICKÝM ORCHESTREM.

KONCERT

Koncert bude trvat přibližně dvě hodiny a polovinu z re-pertoáru odehraje kapela s orchestrem. Mnoho hostů ani předkapelu během podzimního turné Olympiku nečekej-te. „Náš výroční koncert bude výjimečný a už asi poslední, takže si to užijeme jen v kruhu kapely,“ tvrdí rezolutně Petr Janda. Jedinou výjimkou bude dcera Petra Jandy Marta, která s kapelou zazpívá v Praze písničku Otázky.

Netradičním videoklipem zpátky do minulostiMéně uvěřitelný je slogan „My už jiný nebudem,“ a to vzhle-dem k tomu, že se kapela spolu s klipem k nové písni vydává do zcela nových vod. Klip, který bude hotový během října, je totiž ve formátu 3D. S nápadem na trojrozměrný klip při-šel režisér, producent a scenárista Marek Dobeš, autor sním-ku Choking Hazard, prvního českého hororu ve stylu zom-bie. Letos na jaře frontmana kapely sám oslovil a nabídl mu spolupráci na novém klipu, jehož scénář je postaven na pro-stupování minulosti a současnosti Olympiku za přítomnosti všech generací fanoušků. Ti také sehráli důležitou roli bě-hem samotného natáčení jako nadšený kompars. Natáčení klipu, který má být  jakousi exkurzí půlstoletím existence kapely, nebylo organizačně právě jednoduché, už vzhledem k tomu, že režisér chtěl mít na jednom místě nejen všechny živé hudebníky, ale i ty, kteří už nejsou mezi námi, co ka-pelou prošli. V klipu se rovněž objeví narážky na všechna řadová alba Olympiku, která byla v průběhu padesáti let 

natočena. Tvůrci klipu museli kvůli získání dobových rekvi-zit oslovit fanoušky a sáhnout i do fundusu FAMU.

Kytara šitá na míruBěhem koncertního turné čeká návštěvníky kromě vybra-ných písní Olympiku v košatých aranžmá pro Český národ-ní symfonický orchestr i vizuální potěšení v podobě nové kytary přezdívané „Želva“. Pochází od třebíčského výrobce Martina Švehly, který Petra Jandu pozval k sobě do dílny a nabídl mu kytaru na míru. Originální kytaru s výrazným perleťovým designem zdobí číslice 50. Protože si výjimeč-ný nástroj žádá výjimečné uplatnění, zazní během koncer-tů i speciální sólo, které Petr Janda pro svou novou kytaru přichystal, kytarový riff v „padesátkové“ písni „My už jiný nebudem“.

http://www.youtube.com/watch?feature=player_profilepage&v=O75gpMq_giA

KONCERT

Ti,  kterým  nebude  stačit  zážitek  z  podzimního  turné a budou si chtít v paměti oživit i minulá vystoupení a udá-losti kolem kapely, si mohou pustit DVD Procházka historií skupiny Olympic, které dostane každý návštěvník jakého-koliv koncertu, nebo se může těšit na knihu Petra Jandy Olympic – 50 let, která by měla vyjít v nejbližší době. Bude to opravdu výpravná kniha, každá z kapitol podrobně ma-puje rok existence kapely a obsahuje také faksimile materi-álů zajímavých pro všechny skalní fanoušky a znalce, jako jsou smlouvy či výpovědi. f

Termíny koncertů k padesátému výročí:8. 11. 2012 BRNO

10. 11. 2012 OSTRAVA

12. 11. 2012 OLOMOUC

16. 11. 2012 PARDUBICE

20. 11. 2012 LIBEREC

27. 11. 2012 ČESKÉ BUDĚJOVICE

1. 12. 2012 PRAHA

KONCERT

návštěva v zákulisí koncertu

účast na zkoušce Olympiku před koncertem

vstupenka na koncert

Přijďte soutěžit na: www.modrapyramida.cz/olympic

Soutěžte s Modrá pyramida tour Olympic 50 let o spoustu exkluzivních cen

FINANČNÍ PORADENSTVÍ

MYSLETE NA PENZI UŽ VE TŘICETI, URČITĚ SE VÁM TO VYPLATÍ

Je to spravedlivé? Vždyť pracujeme, platíme sociální zabezpečení, a proto očekáváme, že se o nás stát v důchodovém věku postará. Bohužel je ale realita jiná. V současnosti chybí v českém penzijním systému 42 miliard korun ročně. Proč? Jednoduše řečeno ubývá pra-cujících, kteří do systému platí, naopak přibývá důchodců a zvyšuje se průměrná délka života.

Stát se (ne)postaráProblém státních důchodů je ten, že v penzi nelze počítat s ob-dobnou částkou, která nám přichází na účet v produktivním věku. Lidé s vyššími příjmy se v penzi potýkají s velkým poklesem ži-votní úrovně, výše důchodu může klesnout až na pouhých dvacet procent předchozích příjmů. Nyní jsou státní důchody vypláceny 

VÍTE, ŽE ZATÍMCO DNEŠNÍ DŮCHODCI, KTEŘÍ VYDĚLÁVALI PRŮMĚRNĚ 25 TISÍC KORUN, VSTUPUJÍ DO PENZE SE STÁTNÍM DŮCHODEM 11 240 KORUN, TAK DNEŠNÍ TŘICÁTNÍCI BY OD STÁTU DOSTALI POUHÝCH 6500 KORUN?

PRO ZAJIŠTĚNÍ NA PENZI MŮŽETE

VYUŽÍT I MOUDRÉ SPOŘENÍ. PŘEDSTAVUJE JEDEN

Z NEJBEZPEČNĚJŠÍCH A NEJOBLÍBENĚJŠÍCH

SPOŘICÍCH PRODUKTŮ.

FINANČNÍ PORADENSTVÍ

průběžným způsobem. To, co se vybere na důcho-dovém pojistném od dnešních pracujících a zaměst-navatelů, je obratem vyplaceno dnešním 2,2 milionu důchodců. Představa, že si v současné době někdo svoji penzi předplácí, je mylná. Ani předpoklad, že více odvedených prostředků do systému zajistí větší penzi v samotném důchodu, neplatí.

Nespoléhejte se jen na jeden zdrojTo totiž není dobré nikdy, byť je tím zdrojem stát. V dnešní době není bankrot celého státu až tak ab-surdní představa. Navíc je zcela jasné, že z dluhů, které Česká republika nyní má, nevede jiná cesta než dlouhodobé šetření napříč celým státním rozpočtem včetně důchodů. Kombinace několika principů fi-nancování důchodů tak je a bude výhodná jak pro stát, tak pro občany samotné.

Návrat k tvorbě dlouhodobé finanční rezervy, za-jištění bydlení na stáří a větší role rodiny je logickým důsledkem těchto trendů.

Co se změní v penzijním systému: První pilíř je povinnýPrvní průběžný pilíř zůstává i nadále jediným po-vinným pilířem důchodového systému, do kterého 

Dobrá radaNezapomeňte, že úspory na penzi mohou mít i jinou po-dobu než penzijní připojištění. Do dlouhodobých rezerv rozhodně patří také prostředky ve stavebním spoření, investičním životním pojištění či podílových fondech. Každý z těchto produktů má své výhody.

Stavební spoření nabízí zajímavý a především zaru-čený výnos se státní podporou, prostředky jsou navíc ze zákona pojištěny. Naopak investice v rámci životního pojištění nebo v podílových fondech jsou variabilnější co do výběru investiční strategie.

Jinými slovy, máte možnost volby mezi zaručenou in-vesticí, konzervativnější či naopak dynamickou investicí, která však s sebou nese vyšší riziko hodnoty investice.

Nezapomeňte ani na bydlení. Vlastní bydlení a jeho splacení v produktivním věku znamená důležitou jistotu pro období penze a zároveň vytváří důležitou finanční úsporu, není třeba platit nájem.

S finančním poradcem Modré pyramidy si můžete růz-né produkty namíchat do vyváženého a vám vyhovující-ho koktejlu, z kterého vás nebude v penzi bolet hlava.

FINANČNÍ PORADENSTVÍ

budeme všichni přispívat prostřednictvím srážek ze mzdy. Ale postupně se zvýší věk odchodu do důchodu až na  65 let v roce 2030 a sjednotí se pro muže a ženy. Dochází i ke změně výpočtu důchodové renty pro lidi s měsíčním příjmem nad 30 000 Kč tak, aby více odrá-žel výši mzdy před odchodem do penze.

Vstup do druhého pilíře je dobré promysletDruhý pilíř  je novinkou a rozjíždí se 1. ledna 2013. Bez omezení do něj mohou vstoupit všichni do věku 35 let (starší 35 let budou moci vstoupit jednorázově do kon-ce června 2013), ale vystoupit z něj už nelze. Vstupem do tohoto pilíře klesnou účastníkovi povinné odvody státu o tři procentní body. Na druhou stranu tyto pro-středky a k tomu ještě další dvě procenta z hrubé mzdy účastníka budou srážkou ze mzdy vloženy na osobní účet do zvolené penzijní společnosti. Tam se budou peníze zhodnocovat podle vybrané investiční strategie. Ovšem výnosy fondů mohou dosahovat i záporných hodnot. Při odchodu do důchodu budou peníze pře-vedeny do pojišťovny, která je začne vyplácet ve formě doživotní renty nebo renty na dobu dvacet let, to zna-mená, že nebude možný jednorázový výběr prostředků. Nutno dodat, že účastníkovi bude o deset až patnáct procent krácen státem garantovaný důchod z I. pilíře.

Třetí pilíř je formou penzijního připojištěníTřetí pilíř všichni známe. Jedná se o současný systém penzijního připojištění. Pokud máme uzavřeno pen-zijní připojištění, tak si do třetího pilíře platíme sami a stát nám každý měsíc přispívá až 150 korun a často přispívá i zaměstnavatel na základě pracovní smlou-vy. Při vyšších úložkách navíc získáme daňové úlevy. Stávající fondy třetího pilíře se samozřejmě nebudou od 1. ledna 2013 rušit, jen se z nich stanou „transfor-mované fondy“ s odděleným majetkem akcionářů a klientů. Vedle transformovaných fondů vzniknou v rámci třetího pilíře i zcela nové účastnické fondy, které se budou lišit možností volby investiční strate-gie, absencí garance návratnosti vložených prostřed-ků a zrušením výsluhové penze. Státní podpora se od 1. ledna 2013 zvýší jak v transformovaných, tak i nových účastnických fondech až na 230 Kč měsíčně při úložce 1000 Kč.

Vzkaz, který jsme všichni těmito změnami dostali, je velmi jasný. Spořte si na stáří, protože není příliš pravděpodobné, že by budoucí výše důchodů zaručila zachování životní úrovně v budoucnosti! Zároveň se rozhodněte včas, jakým způsobem chcete spořit!

FINANČNÍ PORADENSTVÍ

Myslete na budoucnost již nyníÚčast v dobrovolných pilířích je jednou z možností tvorby dlouhodobých úspor.

Státní příspěvek zvyšuje výnos tohoto druhu spoření bez ohledu na zvolenou investiční strategii. Otázkou zůstává volba mezi druhým a třetím pilí-řem, popř. volba obou pilířů. Třetí pilíř v podobě transformovaných fondů se rozhodně vyplatí starším lidem. Garantuje totiž nezáporné zhodnocení, a kdo by chtěl přijít před důchodem o část svých úspor. Zároveň jsou peníze zhodnocovány jak fondem, tak státním příspěvkem. Ovšem pro mladší účastníky může být nevýhodou velmi konzervativní investiční strategie, jinými slovy nízké zhodnocení fondu. Pro ně může být řešením přestup do nových účastnic-kých fondů třetího pilíře. Různé propočty indikují, že druhý pilíř se vyplatí spíše mladším a více vydě-lávajícím lidem. Výhodou druhého pilíře je „vyve-dení“ tří procent odvodů z celkového balíku peněz na „vlastní“ penzijní účet účastníka. Za nevýhodu může být považována neodvolatelnost rozhodnutí takto spořit až do doby odchodu do důchodu. Navíc zde existuje určitá politická nejistota, protože druhý pilíř vznikl navzdory opozičním stranám, které již nyní avizují úpravy systému.

Stavební spoření je více než jen produktem pro zajištění úvěru na bydleníStavební spoření má totiž mnohostranné využití a především je stále atraktivním a bezpečným spoři-cím produktem. Hlavními výhodami jsou zajištěný výnos, pojištění vkladů a státní podpora. Zároveň je důležité, že v porovnání s penězi uloženými v pen-zijním systému jsou peníze naspořené ve stavebním spoření snáze a rychleji k dispozici. Důležitou lhůtou 

DoporučeníPokud již v současnosti přispíváte do třetího pilíře, je dobré zkontrolovat výši měsíčních příspěvků s ohledem na zvýšení státní podpory od počátku příštího roku, kdy se maximální státní příspěvek zvýší na 2760 Kč za rok při ročním spoření 12 000 Kč.

Neučiníte-li žádné kroky, zůstáváte nadále klientem transformovaného fondu a nemění se žádné podmínky, které jste si v rámci penzijního připojištění sjednali.

Pro přestup do nových účastnických fondů, kde lze volit dynamičtější investiční strategie, je třeba kontakto-vat zástupce penzijních fondů. Po roce 2012 bude mož-nost vstupovat již pouze do těchto účastnických fondů.

FINANČNÍ PORADENSTVÍ

je pouze šestiletý cyklus spoření a pak jsou peníze plně k dispozici.

Zajímavé benefity nabízí například Moudré spo-ření – Rostoucí úrok od Modré pyramidy. Ten hlav-ní je zmíněn již v názvu produktu, klient díky němu získává výhodu ve formě zvýhodněného rostoucího úročení při dlouhodobém spoření s Modrou pyra-midou. Ze stavebního spoření se stává atraktivní a bezpečné celoživotní spoření. Základní garanto-vaná úroková sazba činí dvě procenta ročně, což převyšuje zhodnocení transformovaných fondů pen-zijního spoření, úrokové zvýhodnění může aktuálně dosáhnout až jedno procento ročně.

Potěší také větší flexibilita, tedy možnost volnější-ho nakládání s vklady, než je tomu u penzijních fon-dů, státní příspěvek ve výši až dva tisíce korun ročně, pojištění veškerých vkladů do sto tisíc eur či padesáti-procentní sleva z úhrady za navýšení cílové částky.

Další možnosti pro zajištění na stáříJe zřejmé, že o tom, jak se budeme v budoucnu mít, musíme rozhodovat už nyní a bude dobré zařadit do finančního plánu nejen penzijní připojištění a sta-vební spoření, ale poohlédnout se i po dalších mož-nostech – ať už to jsou podílové fondy, investiční 

Víte, že…

Instituce důchodu je velmi mladá, historicky bylo běžné vytvářet si v průběhu života potřebné rezervy, popř. přišla na řadu péče ze strany rodiny. To se změnilo až ve 20. století, kdy s sebou hospodářský rozmach přinesl rozvoj státní sociální péče včetně čím dál tím propracovanějších a štědřejších důchodových systémů.

Princip státního důchodového zabezpečení byl a povětšinou zůstal jednoduchý. Penze důchodců se průběžně vyplácejí z peněz vybraných od pracujících, pro-to průběžný důchodový systém. Na konci 19. století, kdy vyplácení penzí začalo v Německu, byl věk pro dosažení důchodu 70 let, jen málo komu se poštěstilo důchodu dožít, průměrný věk byl tenkrát 38 let.

V dnešní době však v důchodu můžeme v plném zdraví a síle strávit dvacet a více let. Postupem času tak všechny vyspělé státy přišly na to, že tento model je neúnosně drahý a začaly hledat způsob, jak znovu, alespoň částečně, zapojit občany do péče o vlastní budoucnost.

životní pojištění a v neposlední řadě jedna z nejdůležitějších věcí, kterou je zajištění vlastního bydlení.

Na trhu existuje nepřeberné množství podílových fondů, které se liší svým za-měřením a strategií. V tomto případě je vždy lepší společně s finančním poradcem správně určit investiční strategii. Dalším typickým dlouhodobým produktem je investiční životní pojištění. Nejenže vás a vaše blízké zajistí v případě nenadálých událostí, ale nabízí i možnosti investová-ní části prostředků do investičních fon-dů.  Neměli bychom ale zapomenout také na nefinanční investice. Tou nejčastější je investice do vlastní nemovitosti, což vytváří důležitou finanční úsporu v období pen-ze, protože není třeba platit nájem. Další alternativou může být i pořízení investiční nemovitosti. Nejenže nemovitosti předsta-vují dlouhodobě relativně stabilní způsob uchování skutečné hodnoty peněz, ale výnosy z pronájmu nemovitosti se mohou stát pravidelnou a důležitou součástí vašich budoucích příjmů. f

FINANČNÍ PORADENSTVÍ

ROZHOVOR

PETR RYCHLÝ: „DŘEVĚNÝ

DŮM VÁS NEUVĚŘITELNĚ

OBEJME.“HEREC A MODERÁTOR PETR RYCHLÝ MÁ

K MODRÉ PYRAMIDĚ BLÍZKO, PRAVIDELNĚ MODERUJE JEJÍ AKCE A ŠKOLENÍ, A JAK SÁM ŘÍKÁ, POSTUPNĚ SE Z ČISTĚ PRACOVNÍHO

VZTAHU VYVINUL PŘÁTELSKÝ. PROTOŽE TÉ-MATEM TOHOTO ČÍSLA FINANČNÍHO RÁDCE JSOU MIMO JINÉ DŘEVOSTAVBY A OBLÍBENÝ HEREC V JEDNÉ TAKOVÉ BYDLÍ, BYLO TÉMA

NAŠEHO ROZHOVORU NASNADĚ. Foto: Č

TK

NA VENKOVĚ JSEM MOC

SPOKOJENÝ

ROZHOVOR

Jaký je váš názor na finanční poradenství?

Jen  ten  dobrý.  Sám  s  finančními  poradci spolupracuji a vím, že jejich práce není jed-noduchá, ale je to dobrá věc, protože laik těžko může sám s finančními produkty pra-covat tak dobře jako finanční poradce. Zá-leží samozřejmě také na důvěře.

Modrá pyramida pro vás důvěru představuje?Určitě. Znám tady spoustu lidí, myslím si, že vaši finanční poradci prošli dobrým ško-lením. Rozhodující pro mě je, když ten člo-věk není vtíravý, zná odpověď na jakoukoli moji otázku, a když ne, tak se přizná, že ji musí dohledat. To je lepší, než když mi na-mluví nepravdu.

Modrá pyramida, to je především bydlení. Jak sám bydlíte?Bydlím v domě na venkově kus za Prahou. Lidé  většinou  utíkají  o  víkendech  z  Pra-hy do přírody, ale  já to chtěl otočit, a tak do Prahy jezdím jen do práce. Na venkově jsem moc spokojený a v Praze jsem autem za třicet minut.

Jaký je váš dům?Vybral  jsem si dřevostavbu. Je  to dřevěný srub, z masivu.  Je postavený z hranolů širokých 14 cm, tepelně to nahrazuje zděnou zeď silnou 44 cm. Lidé se občas diví, že bydlím ve srubu, ale když se podíváte do historie, dřív se roubenky stavěly úplně normálně, není se čemu divit. Navíc bydlím v přírodě, na kraji lesa, takže se dřevo snoubí s lesem. Dům mám natřený medovou barvou, nechal jsem tam co nejvíce vyniknout dřevo, jen obložky jsou vínově červené.

Jak byla výstavba financována? Narazil jste na nějaký problém?Nedělám kompromisy – když už, tak už. Když postavím dům, tak pořád-ný dům! Pomohl jsem si k bydlení hypotékou. Když jsem si bral půjčku, 

ROZHOVOR

vzal jsem si velkou na velký dům. Dům se stavěl od základů nový. Problém byl tenkrát jen s tím, že se musí dům vyzdít do metru a pak  se uvolní další finance. Musel  jsem přesvědčit finanční poradce z banky, že já ale nezdím do metru, že mám jen betono-vou základovou desku.

Jak pak probíhala samotná stavba?Dům se nařezal ve Finsku. Přivezli jej v ka-mionech, každý hranol označený číselným kódem a na každém nápis „Mr. Rychly“. Když byly hranoly na sobě a všude mé jmé-no, dělaly se mi mžitky před očima. (směje se) Pak se postavil jako skládačka.

Za jak dlouho jste bydlel?Byl  to  strašný  fofr.  Pokud  se  někdo  pus-tí  do  dřevostavby,  což  vřele  doporučuji, za čtyři měsíce bydlíte. Záleží na počasí. My jsme začínali v dubnu, kdy se vybagrovaly pásy, udělala se základová deska, v květnu pak přijely tři kamiony se dřevem a v srpnu jsem se stěhoval.

Jaké další výhody shledáváte ve dřevostavbě kromě souznění s přírodou?

Je jich spousta. Moji synové byli alergici -astmatici a dřevo funguje jako úžasný filtr, pomohlo jim to. Pak komfort. Máme dřevěné podlahy, cho-díme bosi, vůbec nepoužívám pantofle. Dřevo vás neuvěřitelně obejme, dům se rychle zateplí, není studený. Nemusíte malovat. Pohled na dřevo je příjemný.

Jak v zimě topíte?Máme kombinovaný kotel, plyn ohřívá vodu a máme plynové topení. Ale máme i krb. Když je velká zima, tak si přitopíme krbem.

ROZHOVOR

Jak je váš dům zařízený? Potrpíte si na design?To  přenechávám  něžnému  pohlaví,  své ženě. Hezky jsme si  to rozdělili –  já mám venek a žena vnitřky. Já se starám o garáž a zahradu, ona o design interiéru. A musím říct, že moc pěkně, já bych to takhle nesla-dil, neměl bych odvahu kupovat ozdobné předměty a zařizovat.

Na co sázíte ve vnitřním vybavení? Máte moderní interiér, nebo převládá funkčnost?Sázíme na to, aby se v domě dobře bydlelo, ne aby to bylo muzeum pro návštěvy. Roz-hodujeme se pro funkčnost a jdeme cestou ´za určitou cenu určitý komfort´. Mám rád věci, které dlouho vydrží. Když se rozhod-nu pro elektroniku, tak nešetřím, například na myčce  a  pračce  je  úspora několik  tisíc zbytečná. Jinak máme standardně zařízený dům, uzpůsobený pro děti – mají samostat-né vstupy do svých pokojů, nemusejí chodit 

přes obývací prostor, mají vlastní koupelnu. Když s námi nechtějí komuni-kovat, mají své soukromí.

Bydlí s vámi všechny vaše děti?Nebydlí. Synové Matěj a Ondřej už jsou plnoletí. Mládí dobývá Prahu, zatím nechtějí být vesničané jako já, jsou ryzí Pražáci. Ale jakmile mají čas a chuť, přijedou relaxovat k nám domů, své pokoje tam mají. Bydlejí s námi jen dvě děti, mám vyženěnou třináctiletou Denisku a sedmileté-ho Péťu.

„LIDÉ VĚTŠINOU UTÍKAJÍ O VÍKENDECH Z PRAHY DO PŘÍRODY, ALE JÁ TO CHTĚL OTOČIT, A TAK DO PRAHY JEZDÍM JEN DO PRÁCE.“

ROZHOVOR

Jak jste strávili léto?Počátkem  července  jsme  byli  na  Sardinii, máme rádi zdejší čisté a teplé moře. Je tam klidné  místo  s  hezkou  přírodou  a  super servisem. Pak už jsem byl doma. Já si svůj dům postavil jako chalupu, nepotřebuji jez-dit nikam jinam. Máme velkou zastřešenou terasu (to doporučuji – na zastřešení terasy nešetřit, lemování kolem dveří a oken nesta-čí), tu si užíváme.

Jaká je vaše zahrada? Kdo je zahradníkem?Zahradníkem se snažím být já. Máme funkč-ní zahradu, aby nás časově příliš neomezo-vala – jen tráva a stromy, nic moc nepěstuje-me, jen vpředu pnoucí růže, ty jsou úžasné, vydrží kvést až do listopadu, o ty se musíme trochu starat. Potom tam máme zapuštěný bazén, kruhový, v pískové dlažbě, aby sply-nul s terénem.

Máte ve svém domě ještě nějakou příjemnou „vychytávku“ kromě terasy a krbu?Jen takové užitečné maličkosti, které zpří-jemní život. Třeba centrální vypínání všech zásuvek a světel u postele, aby člověk nemu-sel vstávat a zhasínat.

Poradil byste ještě něco těm, kteří se chtějí pustit do dřevostavby?Za prvé nepospíchat s projektem. Všechno si důkladně promyslet a přes-ně si říct, kde chtějí mít elektrické spotřebiče. Je lepší mít zásuvku v kaž-dém rohu, do dřeva se pak neseká. Druhá věc – pozor na okna a světlost. Dřevo  totiž  časem  ztmavne,  je  lepší mít  větší  okna. Malebná  okna  jsou sice  hezká,  ale  pak  chybí  světlo  a  je  lepší  mít  přírodní  světlo  než  umě-lé. To  je moje zkušenost. Co se mě týká,  já dřevostavbu preferuji. Nevý-hodou  je,  že  se  nedá postavit  všude. Řadový domek dřevěný neuděláte.  V každé lokalitě také nemusí vypadat dřevostavba dobře. Ale když se do ní někdo pustí, nebude litovat. Jen musí počítat s tím, že dřevostavba vyjde ná-kladově o jednu třetinu dráž než zděný dům.

http://www.youtube.com/watch?v=1MX-ljI8muQ

ROZHOVOR

Máte v domě svoje místo, kam se rád uchylujete?Mám pracovnu a myslel jsem si, že se do ní budu uchylovat, ale mám tam tak šílený ne-pořádek, že to nejde. Uklízím ji už devět let, letos už to musím konečně probrat a vyházet, rodina se mi směje, jak s tím úklidem pořád jen vyhrožuji. Když potřebuji absolutní klid, je to ideální místo, je úplně nahoře ve věžič-ce, je tam nádherný rozhled na celou krajinu, koukám na srnky a divočáky. Tam se jednou uklidím a už nikdy neslezu dolů. Pak mám rád zmíněnou terasu, jsem celkově rád venku. Líbí se mi dát si ráno snídani a kafe venku. Díky tomu, že je velká a zastřešená, se na ní dá sedět i v dešti. Ještě je moje oblíbené místo u jídelního stolu. Ne kvůli jídlu, ale protější 

stěna k mému místu je celá prosklená, dívám se tak ven do zahrady. Respektují to i naši sousedé a nic tam nesázejí, abych měl dobrý rozhled. (směje se)

Můžete říct, že jste si svým domem splnil sen?Člověk si vždycky něco vysní, má své představy… My jsme bydleli v bytě v Praze na rozmezí Vinohrad a Žižkova asi deset let. Byl to střešní byt bez výtahu (dodneška vím, že to bylo 99 schodů), než jsme se rozhodli pro stavbu domu. Tehdy mě pozval na kolaudaci svého domu můj dnešní sou-sed Tomáš Töpfer, přespal jsem u něj a jeho dřevěný dům se mi líbil. Řekl jsem si, že ho chci také. Proto jsme hledali parcelu, pak se rok připravoval projekt, potom mi schválili hypotéku, dům jsem si postavil a za dva roky jsme byli přestěhovaní z Prahy na venkov. Byl to krásný pocit hrdosti! Dneska se nám nikam nechce,  jsem rád doma. Máme dům na dobrém místě, postavili jsme si přesně to, co jsme chtěli. Závazek splácení hypo-téky je sice přítěž, ale když si člověk na vlastní zahradě u vlastního domu skočí do bazénu, pak se vynoří, dá si pivo a pohodlně si sedne na terasu, tak ten pocit zmizí a je  spokojený. f

FINANČNÍ HLÍDKA

ŽILI Z MĚSÍCE NA MĚSÍC. TEĎ MAJÍ DOST NA HORŠÍ ČASY A SPOŘÍ I NA BYT.SPOUSTA RODIN ŘEŠÍ NAPJATÝ ROZPOČET A ZVLÁŠTĚ NA KONCI MĚSÍCE UŽ SE JIM PENĚZ MOC NEDOSTÁVÁ. JAK UŠETŘIT A ZMĚNIT TOK PENĚZ, ABY ZBYLO NA VYTVOŘENÍ FINANČNÍHO POLŠTÁŘE DO BUDOUCNA? S TÍM SE POTÝKÁ I ČTYŘČLENNÁ RODINA MRÁZKOVÝCH Z OSTRAVY. NAVÍC SNÍ O KOUPI VLASTNÍHO BYTU. NA POMOC PŘIJELA FINANČNÍ HLÍDKA MODRÉ PYRAMIDY, O MRÁZKOVY SE POSTARALA PORADKYNĚ ŠÁRKA KAVANOVÁ.

„Dvaatřicetiletá Jana a o tři roky starší Karel se vzali před pěti lety. 

Vychovávají spolu dvě děti: tříletého Hon-zíka a rok a půl starou Evičku. Všichni bydlí v pronajatém bytě 2+1 ve starším ost-ravském činžáku. Jana je na mateřské dovo-lené, pobírá tak příspěvek ve výši 7600 ko-run měsíčně. Finanční tíha leží především na Karlových bedrech, který pracuje jako technik a domů přinese měsíčně 20 tisíc korun čistého. 

Rodina se snaží šetřit, aby jí na běž-ném účtu něco zbývalo, ale úplně se jí to 

ČTYŘČLENNÁ RODINA CHCE VLASTNÍ BYT, ABY UŠETŘILA

NÁKLADY NA NÁJEM.

FINANČNÍ HLÍDKA

V současnosti ušetří jen 300 korun„Cílem je vytvořit alespoň nějakou střed-nědobou rezervu, protože nyní jim de facto nic nezbývá. Výhledově chce rodina vlastní byt, aby ušetřila náklady za nájem, navíc mají Mrázkovi negativní zkušenosti s předchozím pronajímatelem,“ líčí svůj úkol Šárka Kavanová a začíná počítat: „Příjmy činí dohromady 27 600 korun, vý-daje jsme spočítali na 27 300 korun. Mráz-kovi tedy opravdu za měsíc moc neušetří.“

Jana a Karel Mrázkovi jsou tak schop-ni před další výplatou ušetřit maximál-ně tři stovky, což na pohodlnou rezervu zdaleka nestačí. Je zřejmé, že pokud by z jakéhokoliv důvodu vypadly z rozpoč-tu příjmy Karla Mrázka, je rodina prak-ticky bez prostředků. Rovněž něco málo uspořených peněz navíc Mrázkovi jednou za čas utratí, když si Jana udělá radost nákupem oblečení. 

Nejvyšší položku v měsíčních výdajích tvoří potraviny a běžné výdaje, a to deset tisíc korun, 5500 korun platí Mrázkovi za nájem a 2300 korun za služby. Oba man-želé mají uzavřené investiční životní pojiště-ní, platí za něj dva tisíce měsíčně, ještě dva 

nedaří. Také proto klade zejména Karel Mrázek důraz na tvorbu rezerv a finanční zajištění. Má strach z případné nemoci či podobné nepříjemné události, která by pro celou rodinu znamenala významné finanční obtíže. 

RekapitulaceCelkový příjem rodiny (v Kč)

původní / upravený

p. Karel: 20 000,-pí. Jana: 7600,-

(mají dvě děti ve věku 1,5 roku a 3 roky)

Současná měsíční útrata: původní/upravená

nájem: 5500,- / 5500,-služby: 2300,- / 2300,-

potraviny a běžné výdaje: 10 000,- / 10 000,-

náklady na životní pojištění: 2000,- / 1000,-

náklady na pojistné domácnosti a vozidla: 1000,- / 800,-

dovolená: 1000,- / 1000,-ostatní výdaje: 2500,- / 1800,-

Příjem: 27 600,- / 27 600,-Výdaje: 27 300,- / 25 400,-

Zbytek: 300,- / 2200,-

FINANČNÍ HLÍDKA

roky budou také splácet auto, měsíční splátka leasingu činí tři tisíce korun. Za pojištění auta a domácnosti pak platí další tisícovku. Zbylé náklady tvoří tisícovka za dovolenou a 2500 korun na ostatní výdaje.

Revize pojištění ušetří zajímavé peníze„K nalezení nějakých úspor je nejprve nutné zrevidovat pojištění,“ zdůrazňuje Šárka Kavanová z Modré pyramidy. „Dobré a smysluplné pojištění musí klást důraz na pokrytí vážných rizik a zajištění. Pokud nemá rodina dostatek re-zerv, je určitě důležitá ochrana příjmů. U manželů Mráz-kových je nyní hlavním živitelem manžel Karel. Proto by-

FINANČNÍ HLÍDKA

chom měli zrevidovat pojištění obou a zajistit hlavně rizika 

pro případ jeho smrti a in-validity. Je velmi prav-

děpodobné, že dokážeme na tomto pojištění klientům 

ještě ušetřit zajímavé peníze, kte-ré můžeme dále využít k vytváření 

rezerv,“ doplňuje poradkyně.Životní pojištění si manželé pořizova-

li v době, kdy oba pracovali. V současné době je ale vše jinak, paní Jana Mrázková nevydělává, proto je možné její pojistku snížit. U pojištění automobilu je zase dob-ré každý rok zohlednit aktuální hodnotu vozu a stejným způsobem revidovat i po-jistnou částku u domácnosti. 

Poradkyně díky této revizi snížila ro-dině měsíční platby. Za investiční životní pojištění nově platí tisícovku místo dvou tisíc korun, za pojištění vozu a domácnosti pak osm set místo tisícovky. „Navíc do-poručuji založit spořicí účet pro železnou rezervu, snížit výdaje rodiny zhruba o pět set korun, například za oblečení, a uspoře-nou částku odkládat na stavební spoření,“ přidává další opatření poradkyně. 

POKUD NEMÁ RODINA

DOSTATEK REZERV, JE DŮLEŽITÁ

OCHRANA PŘÍJMŮ.

Jak ušetřit a změnit tok peněz? 1. Revidovat pojištění. Vnímat je primárně jako zajištění, nikoliv spoření. Snížit pojištění u manželky, která v současnosti nevydělává. Stejně tak revidovat pojistky na auto či domácnost s ohledem na aktuální hodnotu.

2. Zřídit spořicí účet. Vhodný pro tvorbu železné rezervy (alespoň na tři měsíce), automaticky na něj převádět přebytky z běžného provozu a vyhnout se tak nerozvážným útratám.

3. Snížit výdaje. Zvažte, zda můžete ve stávající struktuře výdajů ještě ušetřit, např. za oblečení. Tyto úspory využijte na tvorbu střednědobé rezervy, například formou stavebního spoření.

4. Myslete na stáří. Přemýšlejte o formách tvorby dlouhodobé rezervy.

FINANČNÍ HLÍDKA

Automatické ukládání peněz na spořicí účet je dobrá volba pro každou rodinu při vytváření krátkodobé rezervy. Cílem je získat finanční polštář na tři měsíce pro nenadálé události. Účet napomůže zabránit nerozváž-ným útratám, navíc přináší určité zhodnocení. Peníze odložené jen někde doma v šuplíku či obálce velmi rychle ztrácejí na hodnotě. 

Poradkyně doporučila rovněž snížit měsíční výdaje o pět set korun a ty pak vkládat do stavebního spoření. Důvod je prostý, taková opatření umožní tvorbu střednědobé rezervy, tedy i možného základu pro pozdější koupi vlastního bytu. „Po dvou letech, tedy po splacení automobilu, by měli Mrázkovi také uvažovat o dlouhodobém zajištění na stáří,“ dodává finanční poradkyně.

Vlastní byt už není nesplnitelným snemPo provedených úpravách měsíčních výda-jů je obrázek rodinného rozpočtu Mrázko-vých o poznání optimističtější. Místo tří set mají nově k dispozici 2200 korun měsíčně. „Z toho mohou pohodlně odkládat na horší časy, ale i spořit na byt. Karel může navíc Janě sem tam dovolit koupit si nějaký ten svetřík,“ usmívá se Šárka Kavanová. 

Doplňuje, že chtějí-li Mrázkovi vlastní bydlení, již nyní by si měli ujasnit svou představu o bytu a na základě toho vypočí-tat, jak velkou hypotéku si pořídit. „Pokud bude fungovat nově nastavený finanční plán, rozhodně pro ně do budoucna není vlastní byt nesplnitelným snem,“ zakonču-je poradkyně Modré pyramidy. f

http://www.youtube.com/watch?v=rdmUJBBm2DM

O ČEM SE MLUVÍ

DŘEVOSTAVBY: JAK VYBRAT DODAVATELE A NA CO SI DÁT POZOR?JEDNÍM Z KLÍČOVÝCH ROZHODNUTÍ PŘED STAVBOU ENERGETICKY ÚSPORNÉHO DOMU JE VOLBA MATERIÁLU. VEDLE ZDĚNÝCH DOMŮ PŘITOM ČEŠI STÁLE ČASTĚJI SÁZEJÍ NA DŘEVOSTAVBY. V TUZEMSKU SE TAK ROVNĚŽ PROSAZUJE ZÁPADNÍ TREND, DŘEVO JE TOTIŽ VZHLEDEM KE SVÝM VLASTNOSTEM OBLÍBENÝM MATERIÁLEM PRO STAVBU DOMŮ TŘEBA VE SPOJENÝCH STÁTECH, KANADĚ, NĚMECKU, RAKOUSKU, ŠVÝCARSKU I SKANDINÁVII.

O ČEM SE MLUVÍ

Dřevostavby mají řadu pozitiv…

Důvodů je řada. Dřevostavby vyrostou za pouhých několik měsíců a třeba i v zimě, při jejich výstavbě se spotřebuje méně ener-gie, díky suché technologii stavby nemusejí dřevěné domy vysychat tak dlouho jako ty zděné a hned po dokončení je v nich příjem-né klima. Dřevo je navíc osvědčený, pevný a zároveň lehký konstrukční materiál s vyni-kajícími stavebně-fyzikálními vlastnostmi.

Dřevostavby tak v běžném provozu zajistí výraznou úsporu energií, navíc díky subtil-nější konstrukci ve srovnání se zděnými stav-bami umožňují zvětšit užitný prostor domu, a to zhruba až o 15 až 20 procent.

Je také snadné dosáhnout v nich rychle tepelného komfortu a ušetřit na vytápění. Akumulaci tepla je pak možné zintenziv-nit použitím částečným zděním či ekolo-gickými omítkami a obklady z nepálené hlíny pomáhajícími regulovat klima uvnitř domu. Dobře navržená dřevostavba může uspořit až 80 procent nákladů na vytápění. Teplo se totiž neukládá nejdříve do kon-strukce, místo toho se okamžitě vytápí sa-motný prostor domu.

… ovšem neodpouštějí žádné chybyPřestože je současná nabídka na trhu dřevěných domů velmi široká, při výběru dodavatelů je nutná určitá obezřetnost. Vzhledem k rostoucí po-pularitě dřevostaveb je totiž v České republice stále více firem, které je nabízejí. V současnosti je jich dokonce už okolo tří set. Na firmy rostoucí 

KVALITNÍ SPOLEČNOST SE

O KLIENTA POSTARÁ JEŠTĚ PŘED SAMOTNOU

STAVBOU DOMU.

O ČEM SE MLUVÍ

Ptejte se na reference a certifikátyNa co byste se tedy měli zaměřit, abyste získali příjemný, komfortní a hlavně  kvalitní dům, v němž je radost bydlet? Existuje několik základních paramet-rů, kterými se profesionální společnosti vyznačují. Základem jsou samozřej-mě reference, tedy zkušenosti předchozích klientů.

jako houby po dešti ale zatím nikdo příliš nedohlíží.

Připomínají proto džungli a využívají faktu, že převážná většina klientů patří mezi laiky, kteří jen těžko chápou někte-ré technické parametry. Řada zákazníků navíc slyší jen na cenu či úsporu energií, v ceně přitom ale nebývají započteny všechny náklady, stejně tak energetickou náročnost nejde správně posoudit bez zna-losti konkrétního domu a místa stavby. Typový dům může stát v Praze, ale i v Kr-konoších, může být orientovaný na jih nebo na sever, to vše přitom mění zjištěné hodnoty a ovlivňuje konečný výsledek.

DOBŘE NAVRŽENÁ

DŘEVOSTAVBA MŮŽE USPOŘIT

AŽ 80 % NÁKLADŮ NA VYTÁPĚNÍ.

O ČEM SE MLUVÍ

 Dále je důležitý rovněž důraz zvolené firmy na používání osvědčených a certifi-kovaných materiálů, technologií a systémů výstavby, které zaručují bezvadné a kvalitní provedení stavby do sebemenších detailů. Dřevo by tak mělo mít certifikát PEFC, místo toho některé společnosti používají dřevo neznámého původu třeba z polomů bez garance jeho vlastností.

Důležitá je také jednoznačnost tech-nických a cenových nabídek a podkladů, dodržování dohod a termínů, přehled-né a vyrovnané smluvní vztahy. Kvalit-ní společnost by se měla o klienta starat v průběhu celé spolupráce, a to už před začátkem samotné stavby domu. Měla by například zajistit veškerá potřebná vyjá-dření a povolení, připravit stavební po-zemek, vybudovat přípojky inženýrských sítí a dokončit spoustu dalších činností.

Ideální je rovněž, pokud má klient na vý-běr z více typů domů, stejně jako možnost realizovat dřevostavbu v běžném, nízko-energetickém i pasivním provedení či v růz-ných stupních dokončení – od dodávky jednotlivých stavebních dílců přes hrubou stavbu až po výstavbu kompletně na klíč.

Hlavní cíl klientů? Úspora energiíNejčastěji směřují dotazy klientů toužících po dřevostavbě ke spotřebě energií. Je to logické, náklady na vytápění jsou jednou z nejpodstatnějších položek v běžném rozpočtu každého majitele rodinného domu či bytu. V takovém případě je rozhodující koeficient prostupu tepla U, čím nižší je jeho hodnota, tím výraznější jsou úspory nákladů na vytápění a tím více se šetří peněženky majitelů domů.

O ČEM SE MLUVÍ

Avšak jen samotné úspory energií by neměly být jediným kritériem při výběru domů. Komfortu bydlení přispívá napří-klad i akustická pohoda. Neméně zásadní je pro každého majitele dřevostavby také vysoká stabilita a únosnost obvodových a vnitřních stěn domu. V této souvislosti může laik dřevostavbu vyřadit z uvažová-ní. Ovšem neprávem, moderní dřevostav-by prokazují vysokou úroveň pevnosti. Vždy je však dobré důkladně se poptat u stavební společnosti rovněž na tyto pa-rametry.  

Snažte se získat co nejvíc informacíPřestože je současná nabídka na trhu dřevěných domů velmi široká, stá-le činí podíl dřevostaveb jen zlomek toho, co je zvykem v západní Evro-pě či Severní Americe. Toužíte-li po novém úsporném bydlení, zahrňte do výběru i moderní dřevostavby. Získáte příjemný a komfortní dům, který je navíc velmi šetrný k vaší peněžence.

Jak ale bylo zmíněno, neřiďte se při výběru dodavatele jen cenou a nastíněnými úsporami energií. Celkový obrázek o kvalitě dřevostav-by doplňují všechny uvedené údaje a informace. Snažte se jich proto získat vždy co  nejvíce.

Jen tak můžete mít do budoucna jistotu bezchybného fungování rodin-ného domu včetně minimalizace nákladů potřebných na provoz. Důklad-ným výběrem stavební společnosti si pak zajistíte klidné spaní a nebudete později nemile překvapeni. f

STAVEBNÍ SPOŘENÍ

STAVBA NEBO KOMPLETNÍ REKONSTRUKCE RODINNÉHO DOMU PATŘÍ MEZI VÝDAJE, KTERÉ NA ŘADU LET ZÁSADNĚ OVLIVNÍ RODINNÝ ROZPOČET. PROTO OČEKÁVÁME, ŽE VYNALOŽENÉ PROSTŘEDKY PŘINESOU EFEKT V PODOBĚ PŘÍJEMNÉHO BYDLENÍ. ABY TO TAK OPRAVDU BYLO, JE DŮLEŽITÉ NEJEN DOBŘE VYBRAT NEMOVITOST NEBO STAVEBNÍ FIRMU, ALE TAKÉ ZVOLIT VHODNÝ ZPŮSOB FINANCOVÁNÍ. PLATÍ, ŽE SPRÁVNĚ NASTAVENÉ FINANCOVÁNÍ JE ZÁKLADEM PRO KAŽDOU STAVBU NEBO REKONSTRUKCI.

VÝSTAVBA, PŘESTAVBA, NÁSTAVBA, NADSTAVBA, DOSTAVBA NEBO NOVOSTAVBA?

STAVEBNÍ SPOŘENÍ

Hledání nejvhodnějšího způsobu financování je nutné vidět v širších souvislostech. Při prvním setká-

ní s finančním poradcem se proto připravte na řadu dotazů, které možná na první pohled se stavbou nebo rekonstrukcí domu bezprostředně nesouvisejí. Důležité je znát záměr klienta, ale také jeho náklady na splácení jiných úvěrů a jeho další finanční závazky. Při rekonstrukci je důležitá informa-ce, kolik zhruba platí za spotřebu elektřiny a plynu nyní, jak starý je dům, ve kterém bydlí a podobně. Z toho se pak odvíjí první návrh na finanční rámec a výši měsíčních splá-tek. V rámci úzké spolupráce s odbornou firmou je možné kalkulovat i s budoucími úsporami, které klientovi sníží jeho měsíční zatížení.

Jaké možnosti financování nabízí Modrá pyramida?Pro financování koupě nebo rekonstrukce nabízí Modrá Pyramida buď úvěry ze stavebního spoření a překleno-vací úvěry, nebo některý z hypotečních úvěrů KB. Která možnost bude v dané situaci vhodnější, vyplyne z vaší situace a v Modré pyramidě vám s výběrem pomohou naši specialisté. Třebaže jsou oba produkty určené především na  financování potřeb spojených s bydlením, jsou mezi nimi rozdíly.

Při rozhodování o vhodném  finančním produktu hra-je velkou roli účelovost. Úvěry ze stavebního spoření a překlenovací úvěry jsou vázány zákonem a účelovost 

Úvěr zajištěn nemovitostíCelková výše úvěru 2 500 000 KčRoční úroková sazba 2,99 % *Doba trvání úvěru 30 let Výše anuitní splátky 10 527 Kč

Související náklady Výše uvedená úroková sazba je podmíněna smě-rováním příjmu a plateb na účet vedený Komerční bankou, a. s.

Zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr 2900 KčVyhodnocení rizik spojených s nemovitou zástavou - 3500 Kč / bytová jednotka, 4500 Kč / rodinný důmSpravování úvěru – měsíčně 150 KčVýpis z úvěrového účtu – ročně 0 Kč(*Modelový příklad zpracovaný ke dni 22. 9. 2012 s minimální úrokovou sazbou pro HÚ Klasik)

Modelový příklad pro stavbu domu:Hypoteční úvěr Komerční banky, a.s.

STAVEBNÍ SPOŘENÍ

je nutné dokládat bez výjimky. Z finančních produktů Modré pyramidy jsou pro účely koupě nebo rekonstruk-ce nemovitosti určeny především Hypoúvěry nebo Rych-loúvěry – oba jsou vázány účelovostí využití. Pro další potřebu financování – například pro koupi vybavení domu lze navázat neúčelovou půjčkou, např. Bezpečnou půjčkou, kterou nabízíme našim klientům od června. V případě financování hypotékou lze až dvacet procent z její výše rovnou použít bez dokládání účelu, tedy třeba právě na již zmiňované vybavení.

Důležitá je i otázka flexibility. U překlenovacích úvě-rů stavebních spořitelen je zpravidla stanovena fixace úrokové sazby na dobu šesti let, u hypoték je variabilní podle zvoleného typu a u tzv. přiděleného úvěru ze sta-vebního spoření se úroková sazba po celou dobu spláce-ní nemění.

Využijte čas ve svůj prospěchS jakým časovým předstihem začít řešit financování? I když víme, že stavět či rekonstruovat nezačneme dříve než za rok, financování už bychom řešit měli.

Naši finanční poradci vám zpracují kompletní finanční plán – nejen z pohledu přání a představ, ale i rizik. Součás-tí bude rovněž model financování koupě či rekonstrukce nemovitosti. Tento plán je důležitý především z dlouhodo-bého pohledu. Vede klienta k vytváření pravidelné rezervy a k optimalizaci výdajů tak, aby se v době, kdy bude splácet hypotéku, nedostal do obtížné finanční situace. Mnoho kli-entů se při uzavírání úvěru domnívá, že jich se nic takové-ho nemůže dotknout. Ztráta zaměstnání nebo nemoc však přicházejí nečekaně a v rámci rodinného rozpočtu je nutné se i na nepředvídané situace připravit tak, aby neznamenaly okamžité finanční ohrožení.

V dalších etapách bude finanční poradce připraven konzultovat s klientem otázky ohledně splátek, případně bude pomáhat řešit jakékoliv neočekávané situace. Zde je důležité upozornit, že ze strany klienta je zcela nezbytné 

27051_akce_kovani_210x128.indd 2 24.9.12 10:28

nepřestávat komunikovat, a to platí dvojná-sob ve chvílích, kdy se vyskytne problém.

Kromě splátek řeší finanční poradce veškeré další finanční požadavky, které vyplynou. Jedná se například o aktualizaci pojišťovacích smluv – ať už jde o životní pojištění nebo o pojištění majetku a podobně.

Odměna pro věrné klientyPokud využijete financování od Modré  pyramidy, můžete jako klient získat ještě další výhody, v případě, že využíváte i další produkty skupiny KB, získáte slevu na úro-kové sazbě (např. za aktivní využívání běž-ného účtu KB nebo zajištění úvěru riziko-vým životním pojištěním). f

STAVEBNÍ SPOŘENÍ

PŘEDSTAVENÍ PRODUKTU

PODÍLOVÉ FONDY V NABÍDCE MODRÉ PYRAMIDYČEŠI SE TEPRVE UČÍ, JAK VHODNĚ PRACOVAT SE SVÝMI PENĚZI, ABY NEZTRÁCELY SVOJI HODNOTU A NESLY ODPOVÍDAJÍCÍ VÝNOS. VĚTŠINA Z NÁS JE VE SVÝCH INVESTICÍCH STÁLE VELMI KONZERVATIVNÍ, PROTO HODNĚ PENĚZ LEŽÍ ZBYTEČNĚ NA BĚŽNÝCH ÚČTECH NEBO TERMÍNOVANÝCH VKLADECH.

OD LETOŠNÍHO KVĚTNA

NABÍZÍ MODRÁ PYRAMIDA PODÍLOVÉ

FONDY

PŘEDSTAVENÍ PRODUKTU

Podílové fondy, které jsou vhodné zejména pro dlouhodobější investice včetně zajiště-

ní na důchod, jsou zatím často opomíjeny. Protože Modrá pyramida nabízí svým klientům komplexní finanční poradenství, nemůžou chybět v její nabídce podílové fondy. Od letošního května nabízí klien-tům ve svém produktovém portfoliu podílové fondy, které spravuje Investiční kapitálová společnost KB. Klienti tak mají možnost uzavřít  u finančních po-radců Rámcovou smlouvu, na jejímž základě mohou do podílových fondů investovat. Navíc mohou u fi-nančních poradců Modré pyramidy získat zdarma finanční plán.

Jednotlivé podílové fondy odrážejí potřeby a přání klientů, které jsou shrnuty v tzv. investiční strategii.

Modrá pyramida nabízí pět fondů pro všechny in-vestiční strategie od konzervativní s investičním hori-zontem od jednoho roku až po dynamickou variantu pro dlouhodobé zkušenější investory.

Konzervativní fondy s krátkodobým investičním horizontem – doba, po kterou je vhodné investici držet, není však závazná – využívají nejbezpečnější a nejlik-vidnější druhy investic. Jejich cílem bývá udržení vý-nosu nad úroky krátkodobých termínovaných vkladů nebo nad inflací.

Fondy se střednědobým a dlouhodobým horizon-tem (3–5 let) více investují do dluhopisů a akcií. Inves-tor si v tomto případě musí zodpovědět otázku: Jakou míru kolísání své investice jsem ochoten nést? Poté se může rozhodnout mezi dluhopisovými, smíšenými (obsahují jak dluhopisy, tak akcie) a akciovými fondy. Ty kolísají v čase nejvíce, ale zároveň nesou největ-ší potenciál výnosu a jsou určeny pro dlouhý časový  horizont.

Fond KB Dluhopisový byl oceněn titulem „Konzer-vativní dluhopisový fond roku 2011“ v rámci investiční analýzy společnosti Fincentrum.

Investice do podílových fondů jsou určeny pro pra-videlné, nepravidelné i jednorázové investice. Záleží na možnostech a cílech klienta. Minimální výše pravi-delné investice je již od 300 Kč měsíčně, minimální výše jednorázové investice je 5000 Kč. Velkou výhodu před-stavuje osvobození výnosu z těchto investic delších než šest měsíců od daně z příjmu.

Ke každému fondu připravíme individuální investiční plánModrá pyramida nabízí efektivní formu investování na základě individuálních investičních plánů. Ty lze využít pro pravidelné investice a je možné zřídit je 

PŘEDSTAVENÍ PRODUKTU

ke každému z pěti výše uvedených fondů. Investiční plány poskytují řadů výhod:• investiční strategii na míru podle investičního profilu 

a finančních cílů,• snížení rizika výkyvů cen při pravidelném investování 

– není nutné řešit načasování investice,• slevu 15 % na vstupním poplatku – zvýhodnění oproti 

jednorázové investici/ocenění za věrnost,• možnost začít investovat už od 300 Kč (v případě 

pravidelného investování) – žádné vstupní  omezení.

Investiční plány představují vhodný nástroj pro dlouhodobé pravidelné investování včetně inves-tování na penzi. Aby vám vaše peníze vydělávaly efektivně, je vhodné držet na běžných či spořicích účtech pouze krátkodobou, případně střednědobou rezervu a pro dlouhodobé spoření a investování vyu-žít k tomu určené produkty – stavební spoření, pen-zijní připojištění, podílové fondy a investiční životní  pojištění. pp

Varianty investiční strategieInvestiční strategie

Fond Typ Riziko (1–7)

Investiční horizont (roky)

Typické rozložení majetkuHotovost Dluhopisy Akcie

Konzervativní KB Absolutních výnosů

fond fondů 2 1 20 % 80 % 0 %

KB Dluhopisový dluhopisový 3 2 10 % 90 % 0 %Balancovaná IKS Balancovaný –

Konzervativnísmíšený 3 3 10 % 80 % 10 %

Růstová IKS Balancovaný – Dynamický

smíšený 5 5 10 % 30 % 60 %

Dynamická IKS Akciový PLUS akciový 6 5 10 % 0 % 90 %

PŘEDSTAVENÍ PRODUKTU

Investiční kapitálová společnost KB, a.s. (IKS KB)

Patří mezi tři největší poskytovatele služeb kolektivního investování na čes-kém trhu. Letošním rokem oslavila 20. výročí od svého založení, což poukazu-je na sílu a stabilitu IKS KB na finančním trhu. Během své dvacetileté historie se IKS KB etablovala v respektovaného správce aktiv s regionální působností ve střední a východní Evropě. Úspěšnost IKS KB podtrhuje kontinuální růst ma-jetku pod správou. Ten se za posledních deset let více než zpětinásobil. V sou-časné době obhospodařuje IKS KB majetek v objemu přes 100 miliard Kč.

Hlavním a jediným akcionářem IKS KB je mezinárodně působící skupi-na AMUNDI, která patří podle objemu spravovaných aktiv mezi dva největší správce aktiv v Evropě a devět největších na světě. Na konci března 2012 se objem majetku pod správou skupiny Amundi pohyboval na úrovni 689 mili-ard EUR (přibližně 17 bilionů Kč).

V rámci skupiny Amundi je IKS KB vní-mána jako lokální centrum, které na jedné straně zajišťuje komplexní služby asset ma-nagementu pro subjekty ze střední a vý-chodní Evropy, na druhé straně vyhledává a vyhodnocuje investiční příležitosti na kapi-tálových trzích tohoto regionu.

INVESTIČNÍ PLÁNY JSOU

VHODNÝM NÁSTROJEM PRO DLOUHODOBÉ

INVESTOVÁNÍ VČETNĚ INVESTOVÁNÍ

NA PENZI.

Aktuální statuty a výkonnost fondů (závislá na tržní situaci) jsou zveřejněny na www.iks-kb.cz. Sdělení klíčových informací vám poskytnou a s výhodami i riziky investic vás seznámí finanční poradci Modré pyramidy.

Investice do podílových fondů jsou určeny pro pravidelné, nepravidelné i jednorázové investice. Záleží na možnos-tech a cílech klienta.

PŘÍBĚH KLIENTA

ALENA KALINOVÁ: „REKONSTRUKCE DOMU BYLA V NEDOHLEDNU.“

MANŽELÉ ALENA A FRANTIŠEK KALINOVI ŽIJÍ V ZÁKUPECH U ČESKÉ LÍPY V DOMKU POSTAVENÉM NA KONCI 19. STOLETÍ JAKO MALÁ ROUBENKA. BĚHEM LET SE

DOČKALA NĚKOLIKA REKONSTRUKCÍ, ROZŠÍŘENÍ A MODERNIZACÍ, DŮM DOKONCE PŘESTÁL POVODEŇ. OPOROU MU BYLO FINANCOVÁNÍ OD MODRÉ PYRAMIDY.

PŘÍBĚH KLIENTA

Váš dům, ve kterém s manželem žijete, je vlastně přestavěná roubenka.

Můžete jej trochu popsat?Jednu část našeho domku nechal postavit manželův pra-pradědeček kolem roku 1896 jako malou roubenku. Po-stupně se rodina rozrůstala a roubenka začala být malá. V roce 1955 nechal manželův dědeček přistavět garáž a z boku domku další místnosti. Vznikly tak dva samostat-né byty: jeden v přízemí, druhý v patře. Celý domek, tedy i roubená část, byl omítnut a dostal šedou fasádu. Dnes bydlím v přízemním bytě já s manželem, o byt v patře se dělí naši synové, když jsou u nás na návštěvě se svými pří-telkyněmi. Starší syn žije v Praze a mladší v České Lípě. Za několik dní se narodí naše první vnoučátko a náš dům ožije opět dětským smíchem.

Proč jste si jako svého finančního partnera pro život vybrali právě Modrou pyramidu?V roce 2007 jsme s manželem dospěli k rozhodnutí, že náš domeček potřebuje nutně další rekonstrukci. V tu chvíli jsme ale museli vyřešit základní problém: kdo nám po-může s financováním modernizace? Hovořili jsme o tom se známými, kteří měli dobré zkušenosti s Modrou py-ramidou. Doporučili nám svoji finanční poradkyni, naši společnou známou, Radku Klečkovou. Neváhali jsme a oslovili ji s tím, aby nám pomohla vyřešit jak financovat rekonstrukci našeho stávajícího bydlení.

Generální reprezentant je nejvyšší pozice finančního po-radce Modré pyramidy, tuto pozici obhajuji již čtvrtým rokem. Ke své práci jsem si přibrala dva nováčky, o které se již půl roku starám a snažím se jim předat své dlouholeté zkušenosti.Moje práce spočívá v tom, že se svými klienty sestavuji individuální finanční plán dle jejich možností a představ. Řešíme, jak financovat bydlení, jak ochránit jejich příjem i majetek a také jak zhodnotit jejich úspory či se zajistit na stáří. Spokojenost klienta je u mě vždy na prvním místě. V Modré pyramidě jsem už deset let a jsem ráda, že mohu pracovat v silné finanční instituci, která v prestižní soutěži „Fincentrum Banka roku” získala šestkrát za sebou nejvyšší ocenění „Stavební spořitelna roku“.

Vizitka:Radka Klečková, generální reprezentantka Modré pyramidy pro oblast Česká Lípa a Děčín

PŘÍBĚH KLIENTA

Jaké možnosti vám Modrá pyramida nabídla?Po zhodnocení naší situace nám byl na-bídnut Hypoúvěr Modré pyramidy, tedy obdoba hypotéky. Náš dům se dal do zá-stavy, získali jsme nejnižší možný úrok a možnost rozložení splátek až na 24 let, což pro nás bylo přijatelné. Souhlasili jsme a mohli se s chutí pustit do splnění svého snu.

Jak spolupráce s finanční poradkyní probíhala?Ochotně nám se vším pomáhala a vše vy-řídila bez jakéhokoliv problému. Zajistila nám nejen formality okolo Hypoúvěru, ale pomohla nám i s vklady do katastru  či svý-mi radami tak, aby čerpání úvěru proběho bezproblémově a navazovalo na stavební práce, které byly v plném proudu.

Jakým způsobem jste čerpali úvěr?Čerpání  bylo postupné, nikoli jednorázo-vé, což pro nás bylo velmi výhodné, neboť jsme spláceli úrok pouze z té částky, kte-rá byla momentálně vyčerpaná, a ne z té, o kterou jsme v počátku požádali.

PORADKYNĚ NÁM ZAJISTILA

NEJEN FORMALITY, ALE POMOHLA NÁM

I S VKLADY DO KATASTRU ČI SVÝMI RADAMI TAK,

ABY ČERPÁNÍ ÚVĚRU PROBĚHLO BEZPROBLÉMOVĚ.

Jak probíhala samotná rekonstrukce domku?Rekonstrukce začala montáží ústředního topení, výměnou všech oken a všech venkovních dveří. Pokračovala přeložením břidlicových tašek na střeše, zateplením a novou fasádou. To vše probíhalo bez větších pro-blémů. Zato vnitřní úpravy se nám poněkud zkomplikovaly. Nové rozvo-dy elektroinstalace, vodoinstalace, nové podlahy…  Prostě jak se koplo, nastal problém.

Úvěr byl skoro vyčerpaný a konec rekonstrukce v nedohlednu. Tehdy nám opět pomohla vyřešit situaci Radka Klečková. Tentokrát to bylo s vyřízením úvěru ze stavebního spoření od Modré pyramidy mému 

PŘÍBĚH KLIENTA

manželovi. Já jsem měla uzavřenou smlouvu pro získá-ní Hypoúvěru  na částku 800 tisíc korun a manžel poté na dokončení rekonstrukce na částku 300 tisíc korun. Rekonstrukci se nám tedy podařilo dokončit.

To však nebyl jediný zádrhel, se kterým jste se potýkali…V srpnu 2009 postihla naše město povodeň, při které byl zaplaven i náš zrekonstruovaný dům. Voda v příze-mí sahala do výšky 70 cm. V té chvíli jsme si s manželem říkali, hlavně ať dům vydrží nápor valícího se proudu vody. Báli jsme se, že voda zničí veškeré dosavadní práce. Naštěstí dům vydržel a díky rekonstrukci z roku 2007 pro nás byla i likvidace následků povodně snazší. Nebýt dům již po rekonstrukci, možná by nám ho voda podemlela a nám by zbyly jen oči pro pláč.   

Uzavřeli jste s Modrou pyramidou posléze i nějaké další smlouvy?U Modré pyramidy jsme si pochopitelně uzavřeli i po-jištění nově zrekonstruovaného domu, a to od pojiš-ťovny Allianz, které bylo také velice výhodné a krylo všechna potřebná rizika. V té době jsme ještě uzavřeli stavební spoření pro naše dva syny na cílové částky 160 tisíc korun. V počátku jsme jim spořili my, ale po osa-mostatnění si na smlouvu už ukládají peníze sami. Protože Modrá pyramida zajišťuje i další produkty 

PŘÍBĚH KLIENTA

Radka Klečková: „Spořit začneme i pro malé vnoučátko.“

Jakými klienty jsou pro vás manželé Kalinovi?Manželé Kalinovi patřili mezi mé první kli-enty v Zákupech, jsou to tedy opravdu dlou-holetí klienti, které mám osobně velice ráda, vždy se s nimi ráda setkávám. Jsou vstřícní, ochotně naslouchají mým radám a také se podle nich často řídí.

Připravujete pro ně nějakou další smlouvu?Ano, František Kalina si momentálně uza-vírá penzijní připojištění. Bude mu k tomu nabídnuta i velice výhodná kreditní karta s předschváleným úvěrovým limitem. Díky této kartě získá z každé platby jedno procen-to na penzijní připojištění u Penzijního fondu KB. Tedy i za běžné rodinné výdaje jako jsou například potraviny, ošacení a benzin. O po-řízení kreditní karty uvažuje i Alena Kalino-vá, chtěla by Lady kartu, která je určena spe-ciálně pro ženy a nabízí stejnou výhodu, tedy spoření na penzijní připojištění u PF KB.

Také jsme probírali to, že až se jim narodí očekávané vnoučátko, je možné mu hned po narození uzavřít smlouvu o stavebním spoření, a to zdarma, kde se dá v počátku spořit například od 250 korun. Tato nabídka se jim líbila a jis-tě ji také rádi využijí.

PŘÍBĚH KLIENTA

Komerční banky, požádal jeden ze synů  také o uzavření běžného účtu u KB a ná-sledně pak o kreditní kartu. Minulý mě-síc jsem si pak ještě uzavřela penzijní při-pojištění, které si chce pořídit i manžel.

Myslíte si, že má Modrá pyramida své produkty a služby dobře nastavené?Ano, se službami Modré pyramidy jsme velice spokojeni. Navíc je naše finanční poradkyně Radka Klečková příjemná a milá, vše nám vždy pečlivě vysvětlila a v co nejkratší době zařídila. Můžeme se na ni vždy spolehnout, kdykoliv po-třebujeme, je nám k dispozici, a to je pro nás důležité. Oba jsme pracovně vytíže-ni, takže se s ní většinou scházíme u nás doma, kde máme čas probrat aktuální novinky z produktové nabídky Modré pyramidy. f

Jak kontaktovat vašeho finančního poradce?Najděte si svého poradce v místě bydliště na www.modrapyramida.cz nebo volejte na bezplatnou telefonní linku 800 101 554.

PTÁTE SE, MODRÁ PYRAMIDA ODPOVÍDÁ

JAK POSTUPOVAT, KDYŽ...

NEJSTE SI JISTI, JAK ŘEŠIT NĚKTERÉ SITUACE SPOJENÉ SE SLUŽBAMI ČI PRODUKTY MODRÉ PYRAMIDY? PTEJTE SE A MY VÁM ODPOVÍME. VOLAT MŮŽETE NA NAŠI INFOLINKU 800 101 554.

Jaké doklady budu potřebovat k uzavření smlouvy o stavebním spoření?K uzavření smlouvy o stavebním spoření budete potřebovat průkaz totožnosti, tedy platný občanský průkaz, v případě cizinců platný cestovní pas. Pokud budete uzavírat smlouvu pro nezletilé dítě, je třeba přinést také jeho rodný list. Smlouvu o stavebním spoření může pro nezletilé dítě uzavřít pou-ze jeho zákonný zástupce, platby spoření pak může zasílat na účet kdokoliv.

?

Můžu si vzít úvěr ze stavebního spoření, když ještě nemám uzavřenou smlouvu?Pro poskytnutí úvěru od Modré pyramidy je nutné smlouvu o sta-vebním spoření uzavřít, ale o úvěr můžete požádat zároveň s uzavře-ním této smlouvy. V tomto případě se bude jednat o tzv. překlenovací úvěr. Měsíční splátku překlenovacího úvěru tvoří tzv. dospořování (spoří-te na smlouvu stavebního spoření) a úroky z vyčerpané částky úvěru. Výhodou je, že  v průběhu překleno-vacího úvěru máte stále nárok na stát-ní podporu a současně jsou vklady na účet stavebního spoření standard-ně úročeny. Jakmile splníte parame-try přidělení (klient má nárok na při-dělený úvěr pokud spoří alespoň dva roky, má naspořeno 40 procent cílové částky a splní tzv. hodnoticí číslo),  začnete splácet řádný (přidělený) úvěr ze stavebního spoření.

?

JAK POSTUPOVAT, KDYŽ...

Mám smlouvu stavebního spoření, ale je už po vázací lhůtě, musím ji ukončit nebo lze spořit dál?Na smlouvu stavebního spoření lze spořit dál i po skončení vázací lhůty, která je u stavebního spoření v sou-časné době šest let. Důležité je smlou-vu tzv. „nepřespořit“, tj. nepřekročit sjednanou cílovou částku. Pokud tedy máte smlouvu stavebního spoře-ní, která je již po vázací lhůtě, je důle-žité zkontrolovat ještě cílovou částku a výši úspor na této smlouvě. Pokud chcete spořit dál a blížíte se k naspo-ření cílové částky, můžete využít ně-kterou z akcí, které jsou určeny pro navýšení cílové částky – Prodloužení PLUS, Prodloužení PLUS Bonus nebo Rostoucí úrok.Tyto akce umožňují, mimo jiné, na-výšit cílovou částku za zvýhodněných podmínek.

?

Lze splatit část hypotéky předčasně bez sankcí?Hypoteční úvěr je možné splatit bez sankcí vždy k výročí fixace, a to jak zčásti, tak zcela. Pokud si chce klient zafixovat sazbu na delší dobu a přes-to mít možnost bezplatné splátky hypotečního úvěru, může zvolit Fle-xibilní hypotéku Komerční banky, která umožňuje mimořádné splátky až ve výši 20 procent z vyčerpané výše poskytnutého úvěru, a to vždy po dvanácti řádných splátkách.

?

Můžu úvěrem ze stavebního spoření financovat družstevní byt?Financování spojené s bydlením v družstevním bytě je dle zákona o stavebním spoření také mož-né. Úvěr tak můžete čerpat například na rekon-strukci družstevního bytu nebo na splacení člen-ského vkladu, a to bez zajištění až do 500 000 Kč. Pro větší hodnotu investice družstevního bydlení máme také řešení, záleží však na konkrétní potře-bě klienta. Doporučujeme kontaktovat finančního poradce a tuto otázku řešit  individuálně.

?

mpy inz PF 210x265 01.indd 1 11.10.12 17:41

INSPIRACE

ZATEPLENÍ DOMU

ŠETŘÍ VAŠI PENĚŽENKU

SNIŽOVÁNÍ SPOTŘEBY ENERGIÍ JE JEDNÍM Z NEJDŮLEŽITĚJŠÍCH KROKŮ, KTERÉ

DĚLÁME VE VLASTNÍM BYDLENÍ. DŮVODY JSOU PROSTÉ, VEDLE EKOLOGICKÉHO

SMÝŠLENÍ HRAJÍ ROLI PŘEDEVŠÍM PENÍZE. CENY PALIV NEPŘETRŽITĚ ROSTOU, PROTO

HLEDAJÍ LIDÉ ÚSPORNÁ ŘEŠENÍ. VELKÝM HITEM JE PŘITOM ZATEPLOVÁNÍ DOMŮ.

VZHLEDEM KE STOUPAJÍCÍM CENÁM ENERGIÍ

MÁ DNES ZATEPLOVÁNÍ

ZELENOU.

INSPIRACE

Kvalitní zateplení je bezesporu alfou a omegou úspor, jde o velmi 

rozumnou investici pro každého majitele rodinného domu. Nejproblematičtější jsou starší domy, kde teplo uniká jak oknem a dveřmi, tak samozřejmě i stěnami. Právě zde je klíčové minimalizovat úniky tepla. Najděte problematická místaJak při zateplování domu postupovat? Pro začátek je nejdůležitější si jej podrob-ně zmapovat a zjistit stav domu. U velkých budov se postupuje cestou energetických auditů, z nichž pak vyplývá, jaké zateplení je v daném případě nejvhodnější.  Takový audit je však příliš drahý, v případě ro-dinného domu si vystačíte sami. O radu se případně můžete obrátit na energe-tické poradenství ministerstva průmyslu a  obchodu EKIS (kontakty na konzul - tační střediska této sítě najdete na:  www. mpo-efekt.cz).

Projděte si celý dům a zkuste najít všechna místa, kde dochází k únikům. Za-měřte se hlavně na kvalitu oken, vchodo-vých dveří, na netěsnosti v podkroví apod. Teplo často uniká také tzv. tepelnými mos-

ty obvodového pláště, tedy například v ostění oken či v místech připojení prvků lodžie.

Po revizi všech únikových bodů tepla je neméně důležité zvážit vlast-ní rozsah zateplení. Pokud se rozhodnete vzít vše, jak se říká, z gruntu,  jedná se v případě starších domů často o náročnější a nákladnější rekon-strukci, jejíž cena šplhá do statisíců korun. Kdy se náklady na zateplení vrátí?Tahle velká investice může ovšem přinést výrazné úspory. Zatímco dnes lze ve starším domě protopit v elektrokotli i okolo padesáti tisíc, kvalit-ním zateplením stěn, střechy a výměnou netěsnicích oken snížíte roční náklady třeba o třicet tisíc. Investice se pak vrátí za necelých dvacet let.

Je však třeba poznamenat, že obecně  se úspory vyčíslit nedají. Každý dům je jiný, je vybudován z jiných stavebních  materiálů, má jinou plochu stěn či celko-vou rozlohu.

U starších domů jde prakticky vždy o sázku na jistotu, zateplení přináší vý-znamné, často i více než padesátiprocentní úspory za vytápění. Rozhodně ale neuško-dí udělat si výpočet přímo pro váš dům. Na základě reálné sumy si pak snadno návratnost investice spočítáte a budete se moci lépe rozhodovat.

 Navíc má zateplení právě v případě starších domů ještě další příznivé výhody. Zamezuje totiž promrzání stěn, především v rozích místností, a tím i vzniku plísní na povrchu zdí. Zateplení samozřejmě zvyšuje tepelný komfort bydlení, neboť od-straňuje nepříjemný pocit z chladných stěn a podlahy. Vedle toho získáte také větší akustickou pohodu.

Nešetřete na izolacích, raději přidejte centimetryKvůli zmíněné delší návratnosti investice je třeba vybírat kvalitní a prověřené do-

INSPIRACE

davatele, jinak hrozí nejrůznější nepříjemnosti: například předělávání či opravování izolované fasády už za několik let. Odborné zateplení by však mělo vydržet minimálně třicet, ale i více let. Volte proto vždy firmy s dobrými referencemi.

Nikdy také nešetřete na izolacích. Polystyren ani minerální vlna nejsou v nákladech na zateplení největší položkou. Pokud se tedy rozhodujete mezi patnácticentimetrovou a pětadvaceticentimetrovou vrstvou, volte raději tu silnější.

V současnosti sice může podle norem stačit i slabší izolace, ale zvolte raději už dnes tu o několik centimetrů silnější. Lépe izolovaný dům zkrát-ka šetří více energie. 

INSPIRACE

JAK ZATEPLENÍ

FINANCOVAT?

RychloúvěrPokud plánujete menší opravu, např. pouze zateplení, pak je vhodný

Rychloúvěr z produktové nabídky Modré pyramidy. Tento úvěr nabízí mnoho výhod, třeba zpracování úvěru ZDARMA, bez zajištění

– tzn. bez nutnosti ručitele nebo zástavy nemovitosti až do výše 500 000 Kč, možnost rozložení splátek až na 15 let a s úrokovou

sazbou již od 6,34 % ročně.

Rozsáhlejší rekonstrukce, jejichž součástí je i zateplení – hypoteční úvěry KB, HypoúvěrV případě, že plánujete kompletní zateplení domu spojené s rozsáhlejší rekonstrukcí, např. s výměnou střešní krytiny, oken či dveří, je pak možné využít Hypoúvěr Modré pyramidy (úvěr zajištěný nemovitostí) nebo hypotéku Komerční banky. Oba produkty má Modrá pyramida ve svém portfoliu. Který z těchto dvou produktů zvolit, záleží vždy na konkrétní situaci každého klienta.

1

2

3

Reprezentativní příklad:Výše úvěru 185 000 Kč, splatnost 15 let, úroková sazba 6,44 % p. a., měsíční splátky: 1.–75. splátka: 1943 Kč, 76.–81. splátka: 1018 Kč, 82.–180. splátka: 1388 Kč. RPSN je 6,57 % p. a. a celková částka splatná spotřebitelem je 294 086 Kč. Měsíční poplatek za spravování úvěru je 25 Kč, měsíční poplatek za vedení účtu stavebního spoření je 25 Kč. Poplatek za roční výpis z účtu stavebního spoření je 19 Kč. Výše uvedená úroková sazba je podmíněna směrováním příjmu a plateb na účet vedený Komerční bankou, a.s.

Renoúvěr Multi - financování pro bytové domy

Dá se říci, že se jedná o úvěr určený pro rozsáhlou rekonstrukci bytových domů, často spojenou s dalšími opravami (lodžie, výtahy,

společné prostory apod.). Je určený pro bytová družstva nebo společenství vlastníků jednotek a nabízí mnoho výhod: příznivou

úrokovou sazbu, úvěr bez zajištění až do výše 30 000 000 Kč, nízké poplatky za vedení úvěrového účtu a další.

Minerální vata, nebo polystyren?Výběr izolačního materiálu záleží na vás, každý má určitá specifika a s tím spojené výhody i nevýhody. Nejrozšířenější pěno-vý polystyren nabízí příznivý poměr ceny a výkonu, nicméně není příliš odolný proti vlhkosti, je hořlavý a neekologický. Lepší vlastnosti má tzv. „šedý“ polystyren s pří-měsí grafitu, který je však dražší.

Minerální izolace je oproti polysty-renové sice těžší, ovšem díky nízkému difuznímu odporu je možné využít ji rov-něž do odvětrávaných fasád. Výhodou minerální vaty je také lepší zvuková izo-lace a odolnost vůči ohni. Jde prakticky o nezničitelný materiál, jenž neztrácí své vlastnosti po desítky let. Také si za něj ale připlatíte, je několikanásobně dražší než pěnový polystyren.

Myslete i na oknaJestliže jste se rozhodli pro zateplení domu, měli byste rovněž zvážit výměnu oken. Starší okna bývají ve snaze zabrá-nit energetickým ztrátám velmi slabým článkem řetězu. Nová okna vám naopak výrazně pomohou, propouštějí ven jen 

INSPIRACE

minimum tepla, třeba i pětkrát méně než ta stará. Záleží však na tom, jaká okna a zasklení si vyberete. Okna by měla vždy splňovat nejnáročnější požadavky na kvalitu, protože jsou součástí obvodového pláště domu.

Rovněž při výběru oken je třeba zvážit dodavatele, opět s ohledem na výši investice. Kvalitní okna nejsou laciná, cenu navíc ovlivňuje i zvo-lený materiál. Nejvíce zaplatíte za hliníková, nejméně za plastová. Ovšem materiál, z kterého jsou okna vyrobená, nemá na izolační vlastnosti nejzá-sadnější vliv, takže svou roli v tomto směru splní dobře i nejlevnější plas-tová okna.

Dávejte si pozor na hodnoty tepelné izolace oken, někteří dodavatelé záměrně neuvádějí hodnotu tepelné izolace platnou pro celé okno i s rá-mem, nýbrž jen pro zasklení.

Majitelé domů také čas-to řeší, zda vybrat dvojsklo nebo trojsklo. Každé má své výhody. Například dvojsklo propouští více tepla zvenčí, trojsklo zase lépe zabraňuje tepelným únikům zevnitř, což je ale vykoupeno menší světel-nou propustností. Nechte si poradit od expertů, ně-které dvojsklo může být lepší než trojsklo, a vyžá-dejte si certifikát kvality. Také platí, že trojsklo vy-žaduje kvalitnější a draž-ší rám.

Ať už se rozhodnete pro jakákoliv okna, neméně důležitá je pro budoucí úspory rovněž jejich sa-motná montáž a odborné provedení připojovacích spár. Aby okno plnilo svou funkci beze zbytku, musí být vždy správně usazeno, ukotveno a utěsněno.

INSPIRACE

Teplo levnější nebudePři pohledu na současnou výstavbu nízkoenergetických či pasivních sta-veb je trend zřejmý. Zateplování má zelenou vzhledem ke stoupajícím cenám energií a nepříliš slibným vyhlídkám na jejich případný pokles. Teplo zkrátka levnější nebude, spíše naopak. Bydlení v nezatepleném domě se tak stále výrazněji podepisuje na obsahu peněženek. Naproti tomu peníze vložené do zateplení se každoročně zhodnocují. f

ZÁBAVA PRO NEJMENŠÍ

KAMARÁDI!Přiletěl

k nám bílý

pták, zalehl

nám celý sad.

Co je to?

(sníh)

Leze, leze

po železe, nedá

pokoj, až tam

vleze.

Co je to?

(klíč)

Listy mám

a strom nejsem.

Co jsem?

(kniha)

Jen jedna

řada zubů

a přece tuze kousá.

Co je to?

(pila)

Cupe, dupe

v lese, nůši jehel

nese.

Kdo je to?

(ježek)

Čtyři rohy,

žádné nohy,

jenom břicho

veliké.

Co je to?

(peřina)

Trochu

voda, trochu

zem, volá na tě:

nechoď sem!

Co je to?

(bláto)

Jestlipak uhádnete všechny hádanky

Má pěknou

hlavičku, jen

jednu nožičku,

hoví si v lesíčku.

Co je to?

(houba)Jednou

dírou tam, dvě-

ma ven, a když jde

ven, je teprve tam.

Co je to?

(kalhoty)

ZÁBAVA PRO NEJMENŠÍ

Finanční rádce Modrá pyramida 2/2012 Pro Modrou pyramidu vydává: Corporate Publishing, s. r.o., Hornoměcholupská 565, 109 00 Praha 10 . Web: www.copu.cz. Redakce: Hana Vaněčková, Eva Ťoupalíková, Martin Kavka, Petra Vychodilová, Alice Škochová. Jazyková úprava: PhDr. Eva Fišerová . Design: Vladimír Trčka . Client Service: Martina Vrňatová . Inzerce: Ditta Dvořáčková, +420 603 196 614, ditta.dvorackova@copu.cz. Foto: Ondřej Hošt, Daniel Včeliš, archiv, www.istock.cz. Tisk: Moraviapress a.s. Registrace: MK ČR E 20753

Chtějí si vaše děti vystavit na zeď svá dílka, případně plakáty se svými ido-ly? Bojíte se „paseky“ po připínáčcích, zatlučených hřebících či lepidlech a nejrůznějších samolepicích páskách? Příjemné řešení nabízí magnetický nátěr, kterým snadno proměníte stěnu dětského pokoje v nástěnku.

Navzdory názvu není barva sama o sobě magnetická, obsahuje ocelo-vé částečky. Používá se přitom jako podkladový nátěr. Je ideální nanést ji dvakrát na zeď či jakýkoli jiný podklad, například na dveře nebo na skříň. Poté ji můžete přetřít zvolenou akrylátovou barvou nebo přelepit tapetami. Magnetický efekt zůstane samozřejmě v obou případech zachován.

Magnetická barva poslouží nejen v dětském pokoji, využít ji můžete kde-koliv jinde třeba pro umístění nejrůznějších dekorací, rodinných fotek či obrázků z poslední dovolené. f

Magnetické barvy: Proměňte stěnu v nástěnku

C

M

Y

CM

MY

CY

CMY

K

modrá pyramida_210x265.ai 1 16.10.2012 10:32:35

PORADÍME VÁM I S RODINNÝMI FINANCEMI infolinka 800 101 554 www.modrapyramida.cz

Finanční plán ZDARMA

mpy inz dkzp 210x265 01.indd 1 15.10.12 12:37