Tento výukový materiál vznikl v rámci Operačního programu Vzdělávání pro konkurenceschopnost

1. KŠPA Kladno, s. r. o., Holandská 2531, 272 01 Kladno, www.1kspa.cz

Číslo projektu: CZ.1.07/1.5.00/34.0292Číslo materiálu: VY_32_INOVACE_EKO-20Tematický celek (sada): EKONOMIETéma (název) materiálu: BANKOVNÍ SOUSTAVAPředmět: EKONOMIERočník / Obor studia: 1. – 4. / všechny obory studiaAutor / datum vytvoření: Bc. Jitka Maršálková / 4.10.2013Anotace: Žáci pochopí principy finanční gramotnosti

Metodický pokyn: Prezentace je určena k výuce a samostudiu.

BANKOVNÍ SOUSTAVA

BANKOVNÍ SOUSTAVA

Součástí každé vyspělé ekonomiky je rozvinutá bankovní soustava, která je vždy dvoustupňová.

1. Stupeň - tvoří ji Emisní banka - Česká Národní Banka (centrální, ústřední). Její hlavní úloha je zabezpečit stabilitu měny - stabilitu vývoje nabídky peněz, určovat měnovou politiku, řídit peněžní oběh, vydávat bankovky a mince, koordinovat platební styk, uskutečňovat dozor nad bankami, plnění st. rozpočtu, emisí a prodej ostatních cenných papírů, řídit devizové hospodářství a zastupovat stát na zahraničních a světových trzích. Svými rozhodnutími by měla být co nejméně závislá na vládě. K regulaci má ČNB tři nástroje:

a) Změna výše povinných minimálních rezerv - komerční banky si udržují pouze část vkladů v podobě rezerv, ostatní poskytují jako úvěr. O výši rezerv rozhoduje ČNB. V případě, že se míra požadovaných rezerv zvyšuje = > menší možnost komerčních bank poskytovat úvěry a naopak. ČNB reguluje tyto rezervy proto, aby nedocházelo k úpadku bank v důsledku ztráty důvěry veřejnosti.

b) Operace na otevřeném trhu - jsou to nákupy a prodeje vládních obligací prováděných ČNB ve vztahu ke komerčním bankám. Pokud ČNB obligace kupuje = > zvyšuje nabídku peněz v ekonomice, pokud obligace prodává, = > stahuje peníze z oběhu a snižuje úvěrové možnosti komerčních bank. Tento nástroj má vazbu na rozpočtovou politiku státu a často se používá na vyrovnání schodku státního rozpočtu.

c) Změny diskontní sazby - diskontní sazba je úroková míra stanovená na půjčky centrální banky komerčním bankám. Jestliže diskont roste, snižuje se zájem o úvěry poskytované Českou národní bankou a naopak. Podle toho, do jaké míry jsou banky závislé na úvěrech centrální banky se určuje účinnost diskontní sazby. Pokud je závislost nízká, zvýšení diskontní sazby nemá velký vliv na rozsah poskytovaných úvěrů a naopak. Změny diskontní sazby však mají důležitou informační funkci o očekávaném vývoji národního hospodářství.

2. Stupeň - tvoří všechny ostatní banky. (Obchodní banka, Komerční banka, Česká spořitelna, Poštovní a investiční banka = silná bankovní čtyřka). Dále sem patří úvěrová a spořitelní družstva, hypotekární banky a banky se speciálními funkcemi. Hlavním účelem bank je dosažení zisku, za tím účelem banky nakupují vklady a takto získané peníze opět investují do půjček a cenných papírů. Zisk bank pramení z rozdílu úrokových sazeb

= úrokové rozpětí = prodané půjčky - nakoupené vklady. Tento zisk slouží k pokrytí nákladů banky a k tvorbě zisku. Banky provádí pasivní a aktivní operace a zprostředkovatelské operace.

V bankách probíhají tyto typy operací:

– Aktivní bankovní operace– Pasivní bankovní operace– Bankovní služby

1. Aktivní bankovní operaceposkytnutí úvěru, banka vystupuje v aktivní roli věřitele klient je v roli dlužníka

Banka musí sledovat: a) výnosnost úvěru

banka musí stanovit takový úrok aby na té půjčce vydělalab) návratnost úvěru

banka se musí zajistit pro případ že by nebyl klient schopen splácet úvěr zástava majetku, ručitel

Než banka poskytne úvěr, ověří si:a) bonitu klienta – jaké jsou majetkové poměry klienta a jestli je schopen úvěr splácet

b) podnikatelský záměr – proč si podnikatel bere úvěr a jaká je návratnost

c) likviditu – schopnost proměny majetku na hotové peníze

Druhy úvěrů: z časového hlediska

střednědobé a dlouhodobé se splatností 1 – 10 let výjimečně delší a) z časového hlediska = krátkodobé se splatností do jednoho roku₋ kontokorentní účet₋ eskontní úvěr₋ revolvingový úvěr ₋ lombardní úvěr Kontokorentní účet je to kombinace běžného učtu s možností čerpat krátkodobý úvěr do výše úvěrového limitu stanoveného ve smlouvěje určen fyzickým osobám, majitelům sporožirové účtu (občanům ČR starším 18 let, cizím občanům starším 18 let)kontokorent není určen k financování aktivit klienta, které souvisí s jeho podnikáním Výhody:

Okamžitý zdroj peněz pro nenadálé finanční výdaje a potřeby klienta, vyplývající z běžné režie domácnosti, aniž by bylo sledování záměru prostředků.

• průběžné čerpání úvěru• není stanoveno pravidelné splácení úvěru• pohledávka je splacena jednorázově ze spořitelního vkladu

Podmínky založení: a) vedení sporožirového účtub) založení nebo vedení sporožirového vkladového účtu nebo univerzálního vkladového účtuc) je určen studentům řádného denního studia, středních, vyšších nebo jazykových škol a studentům

vysokých škol, kteří s Českou spořitelnou uzavřeli smlouvu o programu Student +

Výhody: ₋ poskytnutí, správa a vedení kontokorentního účtu zdarma₋ pro vysokoškolské studenty jsou kontokorentní úvěry poskytovány bez ručitelského

závazku třetí osoby Podmínky založení: ₋ vedení sporožirového účtu v programu Student +₋ věk minimálně 18 let₋ předložení potvrzení o prezenčním studiu na střední nebo vysoké škole₋ zahraniční studenti povolení k pobytu

Eskontní úvěrslouží s odstupem směnky klienta před dobou platbynesplatí-li dlužník směnku v termínu splatnosti žádá banka úhradu od posledního majitele tzn. od toho kdo jí tu směnku prodal

Revolvingový účetviz karta O. K.banka umožňuje klientovi opakované čerpání úvěruvýhodou je že pokaždé nemusí být sepisována nová smlouva o úvěru a základní podmínkou je splacení předešlého úvěruvystavuje se O. K. karta nebo YES karta

Lombardní úvěrúvěr zajištěný zástavou movitých věcí (drahých papíru, šperků, drahých kovů)

b) Střednědobé a dlouhodobé se splatností 1 – 10 let výjimečně delší₋ spotřebitelský úvěr₋ emisní úvěr₋ hypoteční úvěr

Spotřebitelský úvěr ₋ tyto peníze poskytuje banka občanům na běžný nákup na spotřebitelské zboží, úhradu ₋ služeb nebo vypořádání závazků mezi občany₋ nákup např. spotřebičů, nábytku, starších nebo nových vozů₋ úhradu nákladů spojených s koupí, modernizací nebo výstavbou domu či bytu₋ je čerpán bezhotovostně dle dokladu účelovosti (daňový doklad, smlouva…)₋ na účet obchodníka, dodavatele či prodávajícího₋ do 100 000,- bez ručitele a při splnění podmínek ČS lze poskytnou úvěr bez zajištění do

výše 100 000,-

Úvěr si mohu sjednat: ₋ v kterékoli pobočce ČS₋ u obchodníků s logem SPOROSERVIS (nákupy bez peněz)

Úvěr můžeme splácet formou pravidelných měsíčních splátek bezhotovostním převodem na základě – trvalého pobytu - dohody o srážkách ze mzdyLze ho splácet od 1 do 10 let

Doklady při žádosti o úvěr: ₋ průkaz totožnosti ₋ zaměstnanec kterému nechodí na účet pravidelně měsíční příjem a

úvěr nad 100 000,- ₋ potvrzení od zaměstnavatele o čistém měsíčním příjmu₋ OSVČ: ŽL, daňové přiznání za poslední dva roky₋ důchodce, kterému není každý měsíc odváděn důchod na účet musí

mít výměr důchodu

Hypoteční úvěr:₋ je jištěný hypotékou (zástavou nemovitosti)

Úvěrová smlouva:₋ pokud se banka rozhodne poskytnou zákazníkovy úvěr uzavře s ním písemně úvěrovou smlouvu₋ má různé přílohy např. zástavní smlouvu₋ doba splatnosti úvěru se počítá ode dne prvního čerpání úvěru₋ úvodní schůzka s klientem

Poskytuje zejména tyto údaje:• název (jméno), sídlo(adresu) klienta• název banky• účel úvěru• vyšší úrokové sazby• termíny a částky čerpání úvěru• způsob čerpání úvěru (převodem na účet, úhradou došlých faktur)• termíny a výše splátek úvěru• termíny úhrady úroků a odměn• způsob úhrady splátek• konečnou splatnost úvěru• způsob zajištění úvěru• postup v případě, že klient nemá peníze na úhradu splátek úvěru úroků• práva a povinnosti klienta• práva a povinnosti banky• datum, místo, rizika, a platné podpisy zástupce banky a zákazníka

Emisní úvěr:₋ je spojen s emisí dlouhodobých cenných papíru např. podnikové obligace

Kontrola dodržování podmínek úvěrové smlouvy:₋ po celou dobu trvání úvěrového stavu se zákazníkem banka provádí průběžnou kontrolu finančního

hosp. dlužníka a sleduje dodržování podmínek úvěrové smlouvy₋ velkou pozornost věnují bankovní pracovníci dodržování výše a termínu splátek úvěru a úroků

₋ předčasnou splátku úvěru může klient provést bez souhlasu banky₋ pokud dlužník neuhradí splátku úvěru nebo úroku ve sjednaném termínu, banka převede dlužnou

částku na účet úvěrů neuhrazených ve lhůtě₋ až do doby splacení je tato částka úročena vyšší sankční sazbou₋ nesplnění podmínek úvěrové smlouvy může být postihnuto zvýšením úrokové sazby , zastavení

čerpání úvěru, předčasnými splátkami, realizují zajištění úvěru, navržení konkurzu dlužníka apod.

2. PASIVNÍ BANKOVNÍ OPERACEbanka přijímá vklady jen v dlužnické pozici

Vklady např.: a) Terminované vklady

máme stanovený termín den výběru a vkladu, když to dodržíme dostaneme úrok, když ne penále b) Netermínované vklady

je zde vyšší %, banka s těmi penězi nemůže počítat dopředu, může se tam libovolně vkládat

c) Devizový účet

zakládáme si ten účet v cizí měně, vložím v Eurech, chci vrátit v Dolarech d) Sporožirový účet ₋ zakládají ho domácnosti₋ slouží k úhradě nájemného, stravenek, telefonu… atd.₋ dá se zněj vystavit platební karta, kdykoli vybrat/vložit peníze ₋ můžeme si na něm uzavřít tzv. kontokorentní účet (do mínusu) e) Běžný účet

většinou firmy, podnikatelé, hradí z něj závazky a přijímají na něj pohledávky

Trvalý příkaz k úhradě ₋ zadáme, aby každý měsíc z našeho účtu chodili peníze na účet jiný

Jednorázový příkaz k úhradě

₋ přijde-li k nám dopis k uhrazení nějaké věci dáme příkaz bance, aby zaplatila např. na české energetické závody za elektřinu (tzn. vícekrát se neopakuje)

3. BANKOVNÍ SLUŽBY₋ poradenská služba₋ směnárenská činnost₋ devizové operace₋ trezory a bezpečnostní schránky₋ emise cenných papírů₋ homebanking - obdobou je servis 24₋ šeky

a) poradenská služba když přijde zákazník a chce založit úvěr, tak by tam měla být osoba, která zadarmo poradí, co je výhodnější a co ne, co je pro zákazníka nejlepší

b) směnárenská činnost nalepit kurzovní lístekkaždá banka směňuje Kč za např. Euro, Dollar za nějaký poplatek (1%), většinou z kurzovního lístku

c) devizové operace banka z devizového účtu svého klienta může platit

d) trezory a bezpečnostní schránky za poplatek si může do nich klient uložit různé cennosti

e) emise cenných papírů velké firmy mají své cenné papíry a banka jim pomáhá je dostat na burzovní trh

f) homebanking klient je přes modem svým domovním nebo firemním počítačem napojen na svůj účet, kde může dávat příkazy, období 24 hodin přes pevnou linku

g) šeky

₋ jejich vydávání a použití se řídí zákonem směnečným a šekovým

₋ můžeme je označit jako cenné papíry₋ je to forma platebního styku₋ členíme je na soukromé a bankovní₋ v ČR od roku 1995 zaveden zaručený šekový

systém₋ vydávají se k běžným nebo žirovým účtům, jsou

chráněny pinem, mají stanovený denní limit (to záleží na typu karty) vybíráme v bankomatech

₋ můžeme s nimi platit ve vyznačených prodejnách v zahraničí např. VISA, MASTER CARD, AMERICAN EXPRES, DINNERS CLUB = (debetní karty, protože nemůžeme čerpat do mínusu

₋ karty kreditní tj. – úvěrová karta, která umožňuje poskytnutí revolvingového úvěru OK karta, YES karta

Zdeněk Tůmabývalý guvernér ČNB

[1]

OTÁZKY

• Čím je chráněna platební karta?• Jaké bankovní služby nabízí komerční banky?• Charakteristika aktivních bankovních operací.• Pojem úrokové sazby.

ODPOVĚDI NA OTÁZKY1. PIN kódem.2.

• poradenská služba • směnárenská činnost • trezory a bezpečnostní schránky

3. Poskytování úvěru.4. Navýšení ceny úvěru.

Materiály jsou určeny pro bezplatné používání pro potřeby výuky a vzdělávání na všech typech škol a školských zařízení. Jakékoli další využití podléhá autorskému zákonu.

Použité zdroje

[1] KOVÁŘ, Luděk. wikipedia.org [online]. [cit. 17.9.2013]. Dostupný na WWW: http://cs.wikipedia.org/wiki/Soubor:Zden%C4%9Bk_T%C5%AFma_-_12_%C4%8Dervna_2010.jpgŠVARCOVÁ, Jena a kol. Ekonomie Stručný přehled teorie praxe aktuálně a v souvislostech. Zlín: CEED, 2007, ISBN 80-903433-4-1.