Ekonomicko-správní fakulta MU

Seminární práce z předmětu: „PojišťovnictvíJS 2010/2011

Téma: Prevence a boj proti pojistnému podvodu v ČR a ve světě, pojistné podvody v oblasti motorových vozidel

Vypracovali: Michal Dohnal, 369962

Seminární skupina: 07 - Pondělí 18:00-19:35

EKONOMICKO-SPRÁVNÍ FAKULTA MU......................................................................................................1

TEORETICKÁ ČÁST............................................................................................................................................3

1 ÚVOD....................................................................................................................................................................3

2 DEFINICE A DĚLENÍ........................................................................................................................................3

2.1 PRÁVNÍ DEFINICE............................................................................................................................................32.2 VÝŠE TRESTU (§210 - ZÁKON Č.40/2009 SB.)................................................................................................32.3 VÝŠE ŠKODY...................................................................................................................................................42.4 DĚLENÍ POJISTNÝCH PODVODŮ.......................................................................................................................4

2.4.1 Dle druhů pojištění.................................................................................................................................42.4.2 Dle míry organizovanosti.......................................................................................................................42.4.3 Dle pachatele..........................................................................................................................................4

3 HISTORIE............................................................................................................................................................5

3.1 PODVODY V NÁMOŘNICTVÍ A SAMOŽHÁŘSTVÍ...............................................................................................53.2 PODVODY BĚHEM A PO KOMUNISMU..............................................................................................................53.3 NOVODOBÝ VÝVOJ..........................................................................................................................................5

4 PREVENCE A BOJ S POJISTNÝMI PODVODY..........................................................................................6

4.1 ZPŮSOBY PREVENCE.......................................................................................................................................64.1.1 Veřejná informovanost...........................................................................................................................64.1.2 Interní postupy a pravidla......................................................................................................................64.1.3 Postupy při uzavírání smlouvy...............................................................................................................6

4.2 BOJ S POJISTNÝM PODVODEM.........................................................................................................................74.2.1 Boj za legislativu....................................................................................................................................74.2.2 Vyšetřování a indikátory.........................................................................................................................74.2.3 Sankce.....................................................................................................................................................8

5 REGISTRY...........................................................................................................................................................8

5.1 ÚVĚROVÉ REGISTRY.......................................................................................................................................85.2 REGISTR PRO POJIŠŤOVNY..............................................................................................................................85.3 OSTATNÍ REGISTRY.........................................................................................................................................8

6 PODVODY V OBLASTI MOTOROVÝCH VOZIDEL..................................................................................9

6.1 OBECNÁ CHARAKTERISTIKA...........................................................................................................................96.2 PŘÍPADY FALEŠNÉHO ODCIZENÍ......................................................................................................................96.3 ČASTÉ SPOLUPRÁCE SE SERVISEM..................................................................................................................96.4 HAVARIJNÍ PODVODY......................................................................................................................................9

PRAKTICKÁ ČÁST.............................................................................................................................................10

7 SOFTWAROVÉ NÁSTROJE..........................................................................................................................11

7.1 I-FRAUD......................................................................................................................................................117.2 VIRTUAL CRASH...........................................................................................................................................11

8 KURIOZITY Z BĚŽNÉHO ŽIVOTA LIKVIDÁTORA...............................................................................12

8.1 KURIÓZNÍ PŘÍPADY.......................................................................................................................................128.2 VÝPOVĚDI POJIŠTĚNÝCH...............................................................................................................................12

9 ZÁVĚR................................................................................................................................................................13

10 Zdroje................................................................................................................................................................13

2

TEORETICKÁ ČÁST

1 Úvod

Podle ankety největších českých pojišťoven počet pojistných podvodů každým rokem roste a letošní rok není výjimkou. Za meziroční nárůst až 70% zřejmě může jak zdokonalení v jejich odhalování, tak i ekonomická krize, která lidi tlačí do tíživých finančních situací a tím i k zoufalým pokusům se z nich dostat. Podvodníci nemusejí být vždy jen mimořádně vychytralí profesionálové, které peníze od pojišťoven takřka živí, finanční krize tlačí do kouta hlavně obyčejné lidi kvůli pár tisícovkám. Ani se to nezdá být tak těžké...předložit nadhodnocenou fakturu, vykrást si vlastní auto, podat nesprávné informace při uzavírání havarijního pojištění pro získání výhod apod. A tak i přes dlouhodobé úsilí pojišťoven zůstává pojistný podvod velmi aktuálním tématem.

2 Definice a dělení

2.1 Právní definice

Pojistný podvod je trestný čin namířený proti majetku, dle trestního zákona (č.40/2009 Sb.) definovatelný jako „uvedení nepravdivých nebo hrubě zkreslených údajů nebo zamlčení podstatných údajů:

a) v souvislosti s uzavíráním nebo změnou pojistné smlouvy,b) v souvislosti s likvidací pojistné události, neboc) při uplatnění práva na plnění z pojištění nebo jiné obdobné plnění“

Jako nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje chápeme ty, jejichž obsah buď vůbec neodpovídá skutečnému stavu pojištěného majetku nebo mu odpovídá jen částečně a zkresleně.

Příkladem může být stáří, technický stav či hodnota vozidla. Při pojišťování osob pod tímto můžeme chápat nesprávné údaje o věku, zdravotním stavu, životním stylu, podstupovanými riziky při výkonu povolání či adrenalinových sportech, užívání návykových látek apod.

2.2 Výše trestu (§210 - zákon č.40/2009 Sb.)

(1) Kdo uvede nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje nebo podstatné údaje zamlčí bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta, zákazem činnosti nebo propadnutím věci nebo jiné majetkové hodnoty.

(2) Stejně bude potrestán, kdo v úmyslu opatřit sobě nebo jinému prospěch vyvolá nebo předstírá událost, s níž je spojeno právo na plnění z pojištění nebo jiné obdobné plnění, nebo stav vyvolaný pojistnou událostí udržuje, a způsobí tak na cizím majetku škodu nikoli nepatrnou.

(3) Odnětím svobody na šest měsíců až tři léta bude pachatel potrestán, spáchá-li čin uvedený v odstavci 1 nebo 2 a byl-li za takový čin v posledních třech letech odsouzen nebo potrestán.

(4) Odnětím svobody na jeden rok až pět let nebo peněžitým trestem bude pachatel potrestán, způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 nebo 2 větší škodu.

(5) Odnětím svobody na dvě léta až osm let bude pachatel potrestán,a) spáchá-li čin uvedený v odstavci 1 nebo 2 jako člen organizované skupiny,b) spáchá-li takový čin jako osoba, která má zvlášť uloženou povinnost hájit zájmy poškozeného, neboc) způsobí-li takovým činem značnou škodu.

(6) Odnětím svobody na pět až deset let bude pachatel potrestán,a) způsobí-li činem uvedeným v odstavci 1 nebo 2 škodu velkého rozsahu, nebob) spáchá-li takový čin v úmyslu umožnit nebo usnadnit spáchání trestného činu vlastizrady (§ 309), teroristického útoku (§ 311) nebo teroru (§ 312).

(7) Příprava je trestná.

3

2.3 Výše škody

Škodou nikoli nepatrnou se rozumí škoda dosahující částky nejméně 5 000 Kč, Škodou nikoli malou se rozumí škoda dosahující částky nejméně 25 000 Kč, Vetší škodou se rozumí škoda dosahující částky nejméně 50 000 Kč, Značnou škodou se rozumí škoda dosahující částky nejméně 500 000 Kč, Škodou velkého rozsahu se rozumí škoda dosahující nejméně částky 5 000 000 Kč.

2.4 Dělení pojistných podvodů

2.4.1 Dle druhů pojištění

Pojistné podvody lze členit podle druhů pojištění, na které se pachatelé zaměřují na:

životní pojištění zdravotní pojištění automobilové pojištění majetkové pojištění

2.4.2 Dle míry organizovanosti

Dále také podle míry organizovanosti, se kterou onen čin provádějí na:

organizovaný oportunistický

Úmyslné vyvolání pojistné události - pachatel iniciuje vznik události, která se předpokládá v pojistné smlouvě

Stav vyvolaný pojistnou událostí udržuje pachatel v úmyslu zvýšit vzniklou škodu- událost nastala nahodile, ale pachatel aktivně přispěl k dalšímu průběhu této události ku zvýšení škody a rozsahu pojistného plnění

Trestní zákoník předpokládá i trestný čin kombinací obou zmíněných.

2.4.3 Dle pachatele

Z pohledu vyšetřování dle osoby pachatele na:

klientský interní

Přičemž klient se může dopustit jak oportunistického, tak organizovaného podvodu, kdežto interní podvod je automaticky řazen do kategorie organizovaných.

3 Historie

4

3.1 Podvody v námořnictví a samožhářství

Původ pojistného podvodu se dá očekávat u samých prvopočátků pojišťovnictví, pokud bychom vycházeli ze zkušenosti, že s každým novým pravidlem se objevují snahy ono pravidlo obejít a obohatit se. V dobách, kdy Evropané vládli na moři, byly v módě podvody v námořním pojištění. Pokud byla loď důsledně pojištěna na vysokou částku a došlo k její ztrátě na širém moři, mohly být o podvodu jen dohady. Prokázání čehokoli bylo velmi obtížné i v případech fingovaného ztroskotání a tak v trestněprávních kodexech, které vznikaly v18.století, je věnována také zvláštní pozornost právě podvodům v námořním pojištění.

Od druhé poloviny 19. století nejčastěji nalézáme případy podvodů týkajících se požárního pojištění a vloupání do pojištěného objektu. Tehdy bylo samožhářství definováno jako speciální typ pojistného podvodu, jelikož se objevovalo ve značně větší míře než podvody jiné. Jelikož pojem „pojistný podvod“ mimo tento případ ještě nebyl v zákoně nijak přesněji vymezen, byl postih pachatelů v ostatních případech velmi komplikovaný a většinou se setkal s neúspěchem.

3.2 Podvody během a po komunismu

Během komunistického režimu v naší zemi byl na tuto problematiku aplikován zákon č. 140/1961 Sb.. Ve kterém §132 zahrnuje pojišťovací podvod pod rozkrádání majetku v socialistickém vlastnictví, jelikož existovala jedna celostátní pojišťovna (od roku 1969 dvě pojišťovny národní). Tehdejší tresty byly až dvojnásobně přísnější než u obecného podvodu.

Po pádu socialismu jsme procházeli velkými změnami nejen politickými, ale především ekonomickými změnami. Zákon č. 140/1961 Sb. byl novelizován, neboť už nebylo třeba chránit socialistický majetek před rozkrádáním a znovu platilo obecné ustanovení o podvodu v § 250. Jenže rozmáhající se hospodářství kladlo mnohem vyšší nároky na ochranu nově navázaných vztahů a tím si vyžádalo novelizaci ustanovení zákonem č. 253/1997 Sb., kde je již definován pojistný podvod samostatně.

Pro srovnání se zahraničím můžeme zmínit, že například Slovensko, Rakousko, Velká Británie a Německo mají ve svých právních řádech také zakotven samostatný trestný čin pojistného podvodu. Zvláštní situace je však ve Spojených státech amerických, kde pojistný podvod není trestným činem na úrovni federálního zákona a je tedy uváděn v právních řádech jednotlivých států. Ještě v roce 2006 byl tento trestný čin zakotven v trestním zákoně asi jen poloviny států USA1.

3.3 Novodobý vývoj

V říjnu roku 1993 vyhlásila valná hromada CEA zahájení boje s pojistnými podvody v celoevropském měřítku a od této doby je boj proti podvodům frekventovaným tématem. Jako reakce na to vznikla v dubnu roku 1995 dočasná pracovní skupina ČAP pro pojistný podvod. V roce 1997 se z dočasné stává stálá pracovní skupina.Probíhala snaha o vytvoření informačního systému ČAP, který byl sice technicky k dispozici, ale po praktické stránce se nepodařilo jeho činnost zahájit.

Po novelizaci trestního zákona v roce 1998 se začínají pojišťovny více soustředit na praktickou stránku problému. Zakládají se speciální útvary zaměřeny na prevenci a represi pojistných podvodů u všech členských pojišťoven. Dalším důležitým krokem v tomto období se stala medializace problému jako součást prevence prováděna odděleními pro Public Relations.

Počátkem roku 2000 dochází v legislativě k určitému prolomení mlčenlivosti, které v tehdejším znění zákona znemožňovalo výměnu informací o klientech mezi pojišťovnami. Určitou překážkou se ale stává nový zákon o ochraně osobních údajů platný ke dni 1.6.2000. Ve stejné době dochází k prolomení monopolu České pojišťovny v oblasti povinného ručení a pluralizace tohoto produktu otevírá prostor pro podvodníky z důvodu zatím nízkých zkušeností pojišťoven v tomto odvětví.

V současnosti stále pojišťovny bojují s legislativou, která umožňuje užívat osobní data poskytnutá klienty jen pro vlastní účely, (zejména citlivé jsou produkty pojištění osob, ke kterým je přikládána i zdravotní dokumentace) a tudíž znemožňuje vytvoření pojišťovacího registru.

1 VÝCHODSKÝ, P. Pojistný podvod na českém pojistném trhu: doktorská disertace. Liberec, Technická univerzita v Liberci, Ekonomická fakulta, 2009. 32 s.

5

4 Prevence a boj s pojistnými podvody

4.1 Způsoby prevence

4.1.1 Veřejná informovanost

Veřejné mínění výrazně rozlišuje rozdíl mezi krádeží hmotného majetku a sebeobohacením prostřednictvím pojistného podvodu. Druhá kategorie se zdá býti méně trestná z několika hledisek. Podvodníci se ospravedlňují tím, že když přece po dlouhou dobu "spoří" určitou částku, musí přijít chvíle, kdy si tyto prostředky zpět vyberou. A když ta chvíle nepřichází, musí se tomu trochu pomoct.

Na pojišťovnictví je nahlíženo mylně jako na spořitelny a o veškerých těchto institucí převládá názor, že malé obohacení na jejich úkor se, s ohledem na jejich finanční velikost a téměř "bezednost" jejich obnosů, nijak nepromítne a nikomu neublíží. Skutečnost je však opakem, statistiky hovoří o 10-30% podílu pojistných podvodů na celkovém vyplaceném pojistném plnění. Samozřejmě musíme brát v úvahu, že jsou to údaje přesně nevyčíslitelné a jedná se pouze o odhady. Přesto se může jednat o enormní částky, které nekorespondují s předpokládanými pravděpodobnostními modely. Proto se na tyto výkyvy musí reagovat a nejsnadnějším řešením pojišťoven bylo často zvýšení pojistného. Toto řešení však uzavírá bludný kruh. Vyšší pojistné přiměje další, dříve počestné, nyní ukřivděné klienty si vložené peníze získat zpět a to vede k většímu podílu podvodů na pojistném finančním trhu.

Právě veřejná informovanost a medializace má tento bludný kruh roztrhnout. Podvodníci si musí uvědomit, že škodí zejména jiným počestným klientům a zároveň sobě. Zároveň je potřeba veřejností pochopit, že podvod přináší další podvod.

4.1.2 Interní postupy a pravidla

Pojišťovny se musí zároveň soustředit na své vlastní pracovníky, na nichž preciznost a kvalita odvedené práce závisí, a to zejména na likvidátory škodných událostí. Statistiky hovoří o zvýšeném podvodném a korupčním jednání na místech, kde pokulhává kvalita a úplnost vnitřních předpisů a zejména na pracovištích, kde jejich dodržování není nijak kontrolováno. Podvod uskutečněný jednotlivcem, který nebyl přistižen a potrestán, motivuje další pracovníky jít v jeho stopách.

Těmto rizikům musí pojišťovny také předcházet a jejich nejosvědčenější taktikou je zvyšování loajality zaměstnanců vůči pojišťovně zaměstnaneckými výhodami souběžně s kontrolou a monitorováním výkonu jejich práce.

4.1.3 Postupy při uzavírání smlouvy

Nejúčinnějším krokem je odhalení potenciálního pojistného podvodu již v zárodku a to při uzavírání smlouvy. K tomu pojišťovnám slouží stále se zdokonalující metodika řízení rizik, sledování důležitých indikátoru a informační systémy odhalující rizikovost klientů. Indikátory se budeme podrobněji zabývat v následující kapitole ale jako příklad můžeme zmínit zatajování dřívějších postihů či podezřelé chování.

6

4.2 Boj s pojistným podvodem

4.2.1 Boj za legislativu

Jelikož v cestě stále stojí zákon o ochraně osobních údajů, ČAP, pod kterou je 98% českých pojišťoven, je takto legislativou omezena ve vytvoření vlastního registru, proto se soustředí na operativní a vyjednávací kroky se zákonodárci, aby byla uvedena v platnost určitá výluka v zákoně o ochraně osobních údajů. Tento i podobné kroky, které již byly ČAP prosazeny mají za důsledek složitější podmínky pro vznik podvodu a razantnější procesy při jeho odhalování a trestání.

4.2.2 Vyšetřování a indikátory

Pro nesporné označení pojistné/škodné události jako pojistného podvodu je potřeba nezvratných důkazu.To klade důraz na precizně odvedenou práci během vyšetřování a mnohdy je nezbytná i spolupráce s policií ČR.Likvidátoři škodných událostí proto musí procházet důsledným školením, aby byli připraveni i na nejabsurdnější události a vždy věděli, čeho si musí všímat a co musí brát na zřetel. Jedná se o určité signalizace toho, že situace neprobíhá běžně jako nahodilá událost a někdy je potřeba sáhnout až do odvětví psychologie pro jejich odhalení.

Klient se při podvádění často sám prozradí podezřelými okolnostmi či chováním, jehož rysy signalizují jeho úmysly a jsou pro zaměstnance pojišťovny snadno a včas rozpoznatelné.

Těmto signalizacím se v odborné terminologii říká indikátory (kriminogenní/rizikové faktory) a mezi nejdůležitější patří tyto:

Indikátory průběhu pojištění: Několik škod během krátkého období Absence pojistné historie a minulých pojištění Časté změny pojistitelů Zatajení dřívějších postihů, zatajení škodného průběhu

Osobní indikátory: Chování: vyhýbavé, nepřátelský přístup, přátelské chování, přespříliš kooperativní Pozdní placení pojistného/neplacení, tlak na rychlou výplatu pojistného plnění v hotovosti, nikoli

přes účet Neobvyklá informovanost o rozsahu pojistného krytí a vzniku škod

Dokumentační indikátory: Absence nebo přemíra stvrzenek Pozměněné dokumenty Sporná autentičnost dokumentů (různé kopie apod.) Nedávné ohodnocení majetku nebo věci

Pojišťovny si jsou dobře vědomy důležitosti včasné detekce a proto hraje ve snaze o odhalení roli téměř každý zaměstnanec. Role se samozřejmě od sebe liší:

Oddělení správy smluv - podpisy dokumentů, změněné dokumenty Obchodní oddělení - podezřelé okolnosti a chování klientů, rizikový profil Klientské centrum - podivné neobvyklé dotazy, neobvyklý průběh pojistné události Marketing a PR - úloha zveřejňovat odhalení aby odradili potenciální pachatele

7

Tabulka č.1 - Výše nárokovaných a prokázaných plnění v roce 2010 (zdroj: www.cap.cz)

4.2.3 Sankce

V případě odhalení pojistného podvodu, vyžaduje pojišťovna navrácení pojistného plnění, které často musí vyplatit ještě před vyšetřováním. Vedle toho ale může čekat viníka další peněžitý trest za soudní výlohy a náhradu výdajů na šetření a zkoumání škodné události. Největším trestem a demotivačním prvkem vůbec o podvodu zamýšlet je však hrozící odnětí svobody. Jak můžeme vidět v následující tabulce, tento trest se u jednotlivých zemí výrazně liší. V ČR je v současnosti (k 1.1.2011) maximum 10 let.

Tabulka č.2: Hrozící tresty za pojistný podvod (zdroj: www.mesec.cz - k 1.1.2010 !!!)

5 Registry

5.1 Úvěrové registryNa celém finančním trhu, zejména v sektoru bankovnictví, se již dlouhou dobu využívají úvěrové

registry. Pro pojišťovny jsou ale informace získatelné z nich, nedostatečné. Mohou být užitečné při řízení rizik, pokud se zjistí, že klient měl již dříve problémy s včasným placením, ale ne příliš informací se dá získat o riziku podvodu. Například informace o duplicitě pojištění produktu nebo pojistnou historii klienta v nich budou hledat marně. Přesto se ale, jak jsem již zmínil, některé z nich využívají i v pojišťovnictví, proto jim věnujeme krátkou pozornost.

Centrální registr úvěrů (CRÚ) - spadá pod ČNB a zabývá se současnými i potenciálními závazky fyzických osob a právnických osob podnikatelského charakteru

Bankovní registr klientských informací (BRKI) - spravuje Czech Credit Bureau (CCB) a sdružuje pozitivní i negativní informace o klientech včetně spoludlužníků a ručitelů

Nebankovní registr klientských informací (NRKI) - opět pod záštitou CCB, narozdíl od BRKI zde připívají jen nebankovní instituce, jako jsou leasingové společnosti a splátkové společnosti

Registr SOLUS -tzv. "negativní registr" - v něm se zaznamenávají pouze data o dlužnících, kteří nesplácí své závazky řádně a včas.

5.2 Registr pro pojišťovnyCo se týče registru pro pojišťovny, v pravém slova smyslu se nejedná o registr pojistných událostí, ale

spíše o registr sdílení informací v sektoru pojišťovnictví. Tento registr u nás ještě dosud nefunguje, i když je projekt na jeho zavedení připravený. Registr funguje v různých zemích po celém světě a přináší své výsledky.Kvůli zákonu o ochraně osobních údajů není možné v ČR tento registr spustit, přesto je možné, že si pojišťovny vyměňují informace neoficiálně skrze nelegální „blacklist“.

5.3 Ostatní registry Centrální registr silničních vozidel - vede ministerstvo vnitra ČR - zde si ověřují

pojišťovny existenci povinného ručení Databáze škod povinného ručení - zahájilo provoz 1. 10. 2007 pod správou ČKP.

Prozatím jediná sdílená databáze v ČR týkající se pojištění - zde si pojišťovny ověřují nehodovost klientů pro systém bonus-malus.

8

Projekt CAIFISProjekt CAIFIS - - představoval registr majetkových pojištění. Zkrachoval kvůli legislativě, která v současnosti zabraňuje realizaci registru pojistných událostí.

6 Podvody v oblasti motorových vozidel

6.1 Obecná charakteristikaDle statistik zmíněných výše jsme mohli vyčíst fakt, že procentuální podíl prokázaných podvodů je v

pojištění největší. Z toho mohou plynout 2 dedukce. Buďto jsou pojistitelé schopni lépe tento podvod rozpoznat a nebo se o podvod v této oblasti pokouší nepoměrné více klientů. Já osobně se přikláním spíše k druhé možnost jelikož pojistné smlouvy týkající se motorových vozidel jsou vesměs smlouvy komplexní, sdružují více garancí z odlišných oborů pojištění a zahrnují následující rizika2:

požár odcizení (krádež) nehody mající za následek hmotné škody zákonnou zodpovědnost škody na osobním majetku denní nemocenské dávky v případě hospitalizace právní ochranu

Obchodník sepisující smlouvu tedy musí hledat při žádosti potenciální riziko podvodu v každé z těchto oblasti pojištění.

6.2 Případy falešného odcizení

S odstraňováním hranic vstupem do Schengenu je odhalení těchto podvodů o to složitější. Problém pak může nabývat mezinárodního charakteru a proto je v oblasti motorových vozidel daleko důležitější spolupracovat se zahraničím.

Pokud se majitel vozidla uchýlí k tomuto kroku, činí tak většinou s cílem2: získání hodnoty vozidla, které je pro svůj stav neprodejné zaplacení nepojištěné škody uhrazení následné opravy

6.3 Časté spolupráce se servisem

Abychom nepopisovali všechny možné scénáře, představme si případ, jak se dá ve spolupráci se servisem využít všech možných aspektů a na pojistném plnění třeba i dlouhodobě vydělávat.

Zásadní je interní aspekt a tedy, že se servisem spolupracuje přímo zaměstnanec pojišťovny.Likvidátor uzná i opravy škod, které nevznikly s danou pojistnou událostí. Ty které při ní vznikly se mohou nadhodnotit jak po škodové a časové stránce, popř. na ně jsou vypisovány falešné faktury. Na opravu se nevyužijí náhradní díly nové ale v nejhorším případě z dříve "ukradeného vozu". Pokud dojdou tyto vozy, může nastat spolupráce s mafií, která poskytne vozy doopravdy ukradené.

Na tomto případě je vidět jak může být pojistný podvod závažně mezinárodně organizován.

6.4 Havarijní podvody

V oblasti havarijních podvodů se mimo běžné indikátory musí brát v úvahu právě více škodných událostí na jednu pojistnou událost, neschopnost popsat nehodu či situaci do detailu a také si musí likvidátor všímat zda skutečný stav vozidla odpovídá popsané situaci. Případy potenciálních pojistných podvodů se řeší v Praze a Brně a pro minimalizaci rizika interního podvodu se detektivové přidělují k případům nahodile. V rámci

2 "Pojistný podvod" Pojistné rozhledy, 1997, č. 1, s. 75-87.

9

jejich postupu musí detailně prozkoumat místo nehody za přítomnosti pojištěného popř. viníka i svědků a ti mají co nejpřesněji popsat danou situaci. Častokrát se stane, že jeden z nich podlehne tlaku a přizná se.

PRAKTICKÁ ČÁSTV následujícím diagramu můžeme sledovat přesný postup České Pojišťovny při likvidaci škodné události.

Obrázek č.2 - Vývojový diagram postupu České Pojišťovny při likvidaci pojistné události (zdroj: 3)

3 Janečková, P. Lidský faktor v pojišťovnictví. (Diplomová práce) Pardubice : Univerzita Pardubice Ekonomicko-správní fakulta, 2010. 80 s.

10

7 Softwarové nástroje

7.1 I-FRAUDProgram společnosti UNICORN, který je připojen k databázi pojistných smluv a vyhodnocuje žádosti

klientů o vyplacení pojistného plnění. Zachycování potenciálních podvodných aktů je řešeno pomocí analýz, které v on-line režimu prověřují charakter hlášené pojistné události (např. zda byla škodná událost nahlášena bezprostředně po uzavření pojistné smlouvy či ještě před zaplacením pojistného) a ohodnocují míru její rizikovosti. Ohodnocení rizika podvodu je prováděno pomocí expertních pravidel nebo klasifikačních modelů (v případě, že je k dispozici větší množství dat).

7.2 Virtual CrashSimulátor dopravních nehod, ve kterém lze namodelovat podezřelou dopravní nehodu.

K přesnému modelování se použijí údaje z výpovědí účastníků a svědků. Program poté spustí animaci a zjistí zda za těchto předpokladů nebo zda-li vůbec mohla popisovaná skutečnost vzniknout. Program obsahuje databázi snad všech existující modelů automobilů s jejich přesnými parametry, nepřeberné množství značek a poskytuje možnost navrhnout si vlastní překážky a jiné objekty. V České republice s ním pracuje zatím jako jediná Česká pojišťovna a již s ním vykázala pozitivní výsledky odhalování.

Obrázek č.1 - Prostředí programu Virtual Crash

11

8 Kuriozity z běžného života likvidátora

8.1 Kuriózní případy

Řidička renaultu nabourala na poměrně odlehlém místě do stromu. Byla to rána jako z děla, ale naštěstí z auta vystoupila nezraněna. Chvíli telefonovala a za pár desítek minut už uháněl její poničený automobil na lafetě odtahovky. Jenomže druhý den se začaly dít zvláštní věci. Zhruba o 24 hodin později totiž přivezla odtahová služba na stejné místo řidičku i stejně nabouraný renault a složila jej dokonce ke stejnému stromu. Řidička pak znovu někam volala. Po chvíli přijela policie a za ní jiná odtahová služba. Proč celé tohle divadlo? Při prvním nárazu do stromu v sobě měla majitelka auta alkohol a dobře věděla, že z havarijního pojištění by tím pádem nedostala ani korunu. Druhý den však už byla „čistá“, a tak se s důvěrou obrátila nikoliv na svého kamaráda s lafetou, ale na policii. Zapomněla však na to, že jí po oba dva dny sledovala svědkyně, které se její počínání zdálo trochu divné…

Na těžko uvěřitelný způsob, jak si vylepšit rozpočet, přišel Gaylan Sweet z kalifornského San Diega. Pracoval jako likvidátor pojišťovny a zinscenoval událost, v níž si dva lidé nechali vyplatit téměř milion dolarů za údajnou smrt dítěte, které jim srazil opilý řidič, jenž měl z místa nehody ujet. Mrtvé dítě i údajný viník nehody byli ovšem fiktivní. Celý podvod byl mistrnou kombinací reálných lékařů, vymyšlených jmen policistů, kteří údajnou nehodu vyšetřovali, a několika zaplacených svědků, kteří ji dosvědčili. To ale není vše. Své věčné místo v pomyslné Síni nejslavnějších pojistných podvodů si Sweet vysloužil tím, že celou věc za deset let zopakoval. Klec spadla až v roce 2002, kdy byl odsouzen na pět let vězení.

V Kooperativě nyní podle mluvčího pojišťovny Marka Vícha řeší případ, kdy si jistý muž uzavřel životní pojistku na pět milionů korun pro případ smrti. Pojištění sjednal ve prospěch firmy registrované v zahraničí, aby od ní získal úvěr. Po určité době byl muž nalezen mrtvý ve Vltavě. Ukázalo se, že šlo o nemajetného bezdomovce, který úvěr nikdy nedostal.

Zcela vážně se snažili "sehnat" mrtvolu dva muži z Teplicka, kteří ji potřebovali k realizaci podvodu. Oba se totiž v listopadu 1994 nechali pojistit na celkovou částku 2 000 000 Kč pro případ tragického úmrtí. Na mrtvolu, kterou měli v úmyslu "upravit jako po dopravní nehodě", chtěli převést svoji identitu, aby tak dosáhli výplaty vysokého pojistného. Přestože jeden z mužů byl odsouzen za podvod, dožadoval se soudní žalobou o výplatu pojistného za svého komplice, který skutečně za dosud nevyjasněných okolností v roce 1995 zemřel ...

8.2 Výpovědi pojištěných

O půl druhé odpoledne jsme odřízli střešní konstrukci v domnění, že se nejedná o střešní konstrukci. Část konstrukce se tím narušila a došlo ke zborcení střechy.

„Stál jsem na křižovatce a dával přednost vozidlům na hlavní silnici. Najednou, kde se vzalo, tu se vzalo, přijelo neviditelné auto, narazilo do mého vozidla a zase zmizelo.“

„Je fakt, že jsem v těžkém terénu uklouzl a spadl do té rokle, ale trvám na svém pojištění s tím, že houbaření není nebezpečným sportem.“

12

9 ZávěrPojišťovny se díky širší spolupráci a novým technologiím stále zlepšují v boji s běžnými i den ode dne

vynalézavějšími pojistnými podvodníky. I přesto jim nezanedbatelná část uniká a úplné vymýcení je zatím jen snem do budoucna. Přes všechny výhody však lze nalézt i určitě negativní dopady, např. vzhledem k narůstající obezřetnosti pojišťoven, se může stát, že člověk, který má prostě smůlu a žádá o úhradu pojistného za nezvyklých až absurdních podmínek, bude označen za podvodníka, půjde domů s prázdnou a náhrady škody se nikdy nedočká.

10 Zdroje

[1] VÝCHODSKÝ, P. Pojistný podvod na českém pojistném trhu: doktorská disertace. Liberec, Technická univerzita v Liberci, Ekonomická fakulta, 2009. 32 s.[2] Janečková, P. Lidský faktor v pojišťovnictví. (Diplomová práce) Pradubice : Univerzita Pardubice Ekonomicko-správní fakulta, 2010. 80 s.[3] Doležalová, E. Pojistné podvody a jejich prevence. (Bakalářská práce) Brno : MU ESF, 2008. 48 s.[4] Valihorová, A. Pojistný podvod a důsledky, které jsou s ním spojeny pro pojistníky a pojistitele. (Diplomová práce) Technická univerzita v Liberci, Hospodářská fakulta, 2009. 93 s.[5] "Pojistný podvod" Pojistné rozhledy, 1997, č. 1, s. 75-87.[6] Wawerková, M.: Pojistný podvod. Pojistné rozhledy, 1998, č. 3, s. 73-79.[7] Lehuta, M.: Pojistný podvod. Pojistné rozhledy, 2002, č. 12, s. 133-141.[8] http://www.cap.cz[9] http://www.vcrash.com[10] http://www.unicornsystems.eu/cz/reseni/attachments/I-FRAUD.pdf[11] http://www.mesec.cz/tiskove-zpravy/pojistovny-v-zemich-stredni-a-vychodni-evropy-celi-pojistnym- podvodum/[12] http://tn.nova.cz/magazin/auta/bezpecnost-a-zakony/nejcastejsi-pojistne-podvody-kuriozni-pripady.html [13] http://www.ct24.cz/ekonomika/112785-kvuli-pojistce-si-cesi-nevahaji-podpalit-i-vlastni-dum/

13