Date post: | 04-Jul-2015 |
Category: |
Education |
Upload: | martina-vaclavikova |
View: | 133 times |
Download: | 0 times |
Finanční gramotnost:Půjčky a úvěry
PROČ CHTÍT VĚDĚT VÍC …
03 Půjčky a úvěry 2
„Odměna za to, že se člověk vyzná je obrovská. A tresty za neznalost finanční ještě nikdy nebyly tak tvrdé.“
Niall Ferguson
UVÁŽENÉ ZADLUŽOVÁNÍ
03 Půjčky a úvěry 3
• Příčiny?
• Neznalost
• Klamavá reklama
• Impulzivní nakupování
• Neřešení
2001 4.302 případů
2011 701.900 případů
2021 ???
1.118.000.000.000Zadlužení českých domácností
• 1923 exekucí denně
• Až 1/3 tvoří stokorunové dluhy
Počet exekucí
• Nejčastější případy
• Jízda na černo
• Pobyt v nemocnici
• Poplatky za svoz odpadu
• Kreditky, konsolidace
ÚROK – PŘÍPLATEK ZA RIZIKO
03 Půjčky a úvěry 4
• Co musí úrok pokrýt?
• Veškeré náklady věřitele
• Předpokládanou inflaci za období půjčky
• Požadovaný zisk věřitele
• Riziko nesplacení
• Riziková přirážka vychází z obecných statistik a profilu žadatele.
• Úrok je ale jen část nákladů na půjčku …
• Tou další jsou poplatky (zřízení, vedení, předčasné splacení, výpis atd.)
• Celkové náklady na půjčku ukazuje RPSN !!!
PŮJČKY DLE ÚČELU
03 Půjčky a úvěry 5
ÚČEL ÚHRADA ÚROK
Na spotřebu Vlastní peníze 14-25%
Na podnikání Z výnosů 8-10%
Na bydlení Vlastní peníze 3-5%
DOBRÝ DLUH
ŠPATNÝ DLUH
Půjčujte si tak, abyste získali!
ZÁKLADNÍ ÚROKOVÉ SAZBY
03 Půjčky a úvěry 6
Druh úvěru
Kontokorent
Kreditní karta
Spotřebitelský úvěr
Leasing
Hypotéční úvěr
20%
25%
15%
14%
4%
Studentská půjčka 9%
Úroková sazba p.a.
20%
25%
4%
14%
9%
15%
VÍM, KOLIK ZAPLATÍM NAVÍC?
03 Půjčky a úvěry 7
Rychlá půjčka, bez registru, úrok 2% p.m.
Úrok 2% p.m., to je 25% p.a.
Poplatky za vedení úvěrového účtu: 59 Kč/měs
Poplatek za příchozí platbu: 30
Vedení karty 35 Kč/měs
Platba za 1. upomínku 400 Kč/měs
Pokuta za pozdní platbu 200 Kč/měs
Poplatek za předčasné splacení
PŮJČOVÁNÍ PENĚZ JE SKVĚLÝ BUSINESS!
SPOTŘEBITELSKÝ ÚVĚR V BANCE
03 Půjčky a úvěry 8
Příklad: 100 000 Kč, 30 splátek, měsíční splátka 3 894 Kč, roční úroková sazba 12,4 %. Poplatky: poskytnutí úvěru 1 000 Kč, vedení úv účtu 69 Kč měsíčně, vedení běžného účtu 59 Kč měsíčně, jedna příchozí platba na běžný účet za měsíc 5 Kč. RPSN 17,26 %, celková zaplacená částka: 121 801 Kč.
03 Půjčky a úvěry 9
1. Proč jsou úrokové sazby úvěrů vyšší než úrokové sazby na spořících či termínovaných vkladech?
2. Vysvětlete svými slovy, co znamená zkratka RPSN.
3. Jaké znáte tzv. „špatné“ úvěry?
4. Co je to konsolidace půjček?
PROCVIČENÍ
Kvůli riziku. Čím vyšší riziko pro banku, tím vyšší úroková sazba. Zahrnuje inflaci, náklady a zisk.
Celkové roční náklady půjčky či úvěru. Úrok + veškeré poplatky.
Kreditní karta, kontokorent, spotřebitelský úvěr, půjčka.
Spojení více půjček v jednu (často s dalším navýšením úvěrového rámce.)
PROCVIČENÍ
03 Půjčky a úvěry 10
5. Kolik činí úroková sazba hypotéčních úvěrů?
6. Proč jsou úrokové sazby hypoték výrazně nižší, než úvěrů spotřebitelských?
7. Kdy je dobré začít uvažovat o hypotéce?
8. Jak lze nějaké úroky naopak získat ve svůj prospěch?
2,5 – 3%
Menší riziko (prověření, ručení nemovitostí), dlouhá doba.
Jsme-li finančně stabilizovaní, máme na splátku, počítáme s horizontem 30 let.
Vhodným spořením a investováním.
DOPORUČENÍ
03 Půjčky a úvěry 11
1. Nepůjčuji si na hlouposti.
Když už si musím půjčit:
SLEDUJI PODMÍNKY - RPSN, ne jen úrok
DŮVĚRYHODNOST INSTITUCE
MÁM NA TO? POČÍTÁM.
Lichvářům nenaletím!
03 Půjčky a úvěry 12
1. Počítání s procenty
2. Peníze a jejich časová
hodnota
3. Půjčky a úvěry
4. Platební karty
5. Rizika a jak se zabezpečit
6. Hospodaření s penězi
7. Spoření a investování
8. Financování bydlení
9. Zabezpečení vlastního
stáří, renta
10. Kdo nám může poradit
NAVAZUJÍCÍ TÉMATA