Inzeráty na rychlé půjč-ky na nás křičí z kaž-dých novin. Nabídky zní t éměř pohá dkově. Ovšem nic není tak rů-žové, jak se na první pohled zdá. Jak nenale-tět podvodníkům? A co dělat pro to, abychom neuvízli v pasti dluhů?

Osobní bakrot bývá po-slední šancí pro dlužní-ky, kteří nezvládají splá-cet své závazky. Co všechno vyhlášení osob-ního bankrotu obnáší? A jak postupovat, aby-chom se do takovéto svízelné situace nedo-stali?

Životní pojistku si dnes platí téměř každý. Řada lidí se však setkala s tím, že jim při úrazu či nemoci pojišťovna nepl-nila. Jak by mělo vypa-dat správné nastavení pojistky, abychom od pojišťovny dostali pení-ze?

Prázdniny jsou za dveř-mi a řada lidí se těší na dovolenou v zahraničí. Jak správně vybrat ces-tovní pojištění? Na co se při sjednávání pojistky zaměřit a na co dát po-zor? Jak se vyvarovat splácení vysokých čás-tek za léčbu v zahraničí?

Po vlastním bydlení tou-ží snad každý. Získat hypotéku však v dnešní době rozhodně není nic jednoduchého. V cestě vám může stát řada sku-tečností, o kterých jste ani neměli tušení. Na co se připravit, chcete-li žádat o hypotéku?

Evropský soudní dvůr rozhodl, že zohledňovat pohlaví při výpočtu po-jistného je diskriminace. Ženám se díky tomu zdraží rizikové životní pojištění. Čeho se máme obávat? A kdy změny propuknou?

UVNITŘ TOHOTO VYDÁNÍ:

EKOMA FINANČNÍ PORADNA, S.R.O.

ČERVEN 2012

OBSAH VYDÁNÍ

ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ 2

CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ 3

HYPOTÉKY 4

DISKRIMINACE NA POJISTNÉM TRHU 5

RYCHLÉ PŮJČKY 6

OSOBNÍ BANKROT 7

Jak mít správně nastavenou životní pojistku?

STRÁNKA 2

Ingrid Bedáňová

Velmi často se v naší praxi se-tkáváme s rozhořčenými klienty, kteří nadávají na pojišťovny, které jim v případě pojistné události plnily málo, či neplnily vůbec. Já klientům odpovídám jednoznačně: ,,Není chyba v pojišťovně, ale v nastavení Vaší pojistné smlouvy.“

Jak by tedy nastavení pojistky mělo vypadat a na co si dát po-zor?! Dnes se zaměříme na nejdů-ležitější připojištění, která by ne-měla chybět v žádné pojistné smlouvě - pojištění smrti, invali-dity a pracovní neschopnosti.

Když začnu tím nejhorším, a to smrtí, je velmi důležité rozlišovat smrt úrazem a smrt úrazem i ne-mocí v jednom, což je tzv. pojist-ná částka. Pojistná částka by měla být nastavena tak, aby rodina po zemřelém měla stále jeho plat na dva až tři roky dopředu. Podle statistik trvá přibližně tuto dobu, než se pozůstalá rodina vzpamatu-je z nepříjemné situace a opět pů-jde dál na pomyslné cestě životem.

Uvedeme příklad klienta, který vydělává 20 000,- Kč měsíčně čistého. Pojistná částka by měla být 20 000,- Kč krát 12 měsíců krát 2 roky, což je 480 000,-Kč. Pokud má rodina navíc dluhy, je potřeba výši dluhu připočítat. V případě, že klient nemá nikoho, kdo je na něm finančně závislý a nemá dluhy, je zbytečné, aby platil pojišťovně pojistné za připojištění smrti.

Velmi důležité je také často opomíjené připojištění invalidity. Podle statistik je v ČR každoročně přiznáno přes 50 000 nových inva-lidních důchodů. (zdroj: Dušan Šídlo - Život jako riziko, Praha 2010, s.46). Převážná většina z těchto lidí má invaliditu pouze 1. a 2. stupně. Z toho vyplývá, že invalidita 3. stupně bude sice v pojistce levnější, ale méně prav-děpodobná. Jen málokterá pojiš-ťovna na dnešním finančním trhu umí připojistit všechny tři stupně invalidity.

Opět je důležité rozlišit invali-ditu úrazem a invaliditu úrazem i nemocí. Pamatujte si, že smrt, invalidita, pracovní neschopnost, která vznikne nemocí, je daleko častější, než úrazem. Pojišťovny samozřejmě tyto statistiky znají, a proto je připojištění úrazem o mnoho levnější.

U připojištění pracovní ne-schopnosti je velmi důležité, aby byla nastavena pro případ úrazu i nemoci. Existuje plnění od 29. dne, ale doporučuji mít nastave-nou PN již od 14. či 15. dne. Ze statistik vyplývá, že nejvíce plnění PN je v období 3. – 4. týdne. V tomto období jsou klienti nej-častěji v PN. Pokud máte vytvoře-né dostatečné rezervy, je na místě PN až od 29. dne, což je levnější varianta.

Cílem finančních poradců z EKOMY je, aby klienti v případě, že je potká nešťastná životní situace, měli za každé situ-ace plněno a tím byla jejich rodi-na finančně zabezpečena.

„NEJDŮLEŽITĚJŠÍ PŘIPOJIŠTĚNÍ, KTERÁ BY

NEMĚLA CHYBĚT V ŽÁDNÉ POJISTNÉ SMLOUVĚ, JSOU

POJIŠTĚNÍ SMRTI, INVALIDITYY A PRACOVNÍ

NESCHOPNOSTI..“

Cestujeme, cestujete, cestují aneb do zahraničí s klidem

STRÁNKA 3

Chystáte se cestovat? V období léta mnoho lidí plánuje cestu nejen po zemích Českých, ale velmi často také do zahraničí. Pro tyto účely slouží cestovní p o j i š t ě n í j a k o j i s t o t a v případech zdravotních kom-plikací, které mohou nečekaně v zahraničí nastat.

Základem cestovních pojištění je úhrada léčebných výloh v případě, že se cestovatelům sta-ne v zahraničí úraz nebo onemoc-nění. Dobře nastavené cestovní pojištění by za Vás mělo dokázat uhradit náklady za ošetření, hospi-talizaci, léčení, náklady na léky na nezbytné převozy a podobné ne-zbytné položky. Mnohdy bývá součástí pojištění i tzv. repatriace či převoz tělesných ostatků v případě úmrtí pojištěného. V první řadě je zapotřebí si uvědomit, kam chcete vycestovat a především co budete na daném místě dělat. Důležitější je totiž nastavení a obsah cestovního po-jištění než jeho cena. Cestovní pojištění lze sjednat nejčastěji do tří destinací: Česká republika, Evropa (mnohdy se do této sekce zahrnují i státy bývalé-ho Sovětského svazu), Svět (mnohdy celý svět bez České re-publiky). Rozdílnost destinace má vliv na cenu denního pojištění. Většinu cestovních pojištění lze nastavit různými způsoby, kdy pojišťovny klientům nabízí různě

p ř e d p ř i p r a v e n é b a l í č k y . V základním balíčku jsou často léčebné výlohy s konkrétním limi-tem maximálního plnění. Vždy dbejte na kontrolu limitů, které Vám pojišťovna skutečně za Vaše pojištění nabízí. Základní balíčky mohou obsa-hovat nejzákladnější ošetření u zubaře, popřípadě omezenou část-ku na druhou osobu, která se o klienta stará, tzv. opatrovník. Te-prve od vyšší placené částky se stávají součástí pojištění i položky určené na trvalé následky úrazu, popřípadě úmrtí. V dalších variantách už může být pojištění rozšířeno o pojištění zavazadel, odpovědnosti vůči tře-tím osobám, tj. způsobí-li klient škodu někomu jinému, a v neposlední řadě i pojištění fi-nančních výdajů v oblasti právní ochrany.

Nejlevnější pojištění se pohy-bují od 10 Kč na osobu na den. Ovšem od tohoto pojištění nesmíte očekávat žádné zázraky, je to sku-tečně pouze pokrytí nejnutnějších výdajů, žádná náhrada za újmu na zdraví. Cestovní pojištění v rámci kre-ditních karet: ano nebo ne? I zde platí pravidlo, že je nejdůležitější pročíst si, jak je nastaveno. Může se totiž jednat pouze o reklamní trik, kdy pojištění je „zdarma“, ovšem ve výsledku to nic řešit nebude, protože limity mohou být nízké. Proto i zde si vždy vyžádej-te vypsané podmínky pojištění ještě dříve, než vycestujete. Díky přesnému určení, od kdy do kdy je cestovní pojištění sjed-náno, nemusíte přeplácet za dny,

kdy spokojeně odpočíváte doma. Proto je lepší si pojistku na toto období nastavit kvalitně i za vyšší cenu. Nevyplatí se na cestovním pojištění za každou cenu šetřit. D o b ř e n a s t a v e n é l i mi t y v cestovním pojištění mohou za-chránit pojištěného a rodinu od dlouhodobého splácení vysokých částek za léčení v zahraničí. Věřte, že si to nechají vše zaplatit do po-slední koruny. Pokud plánujete výlety po Čes-ké republice a do zahraničí, obrať-te se na odborníky v oblasti pojiš-tění a nechte si poradit tak, aby Vás cesta nestála zbytečně hodně a po návratu jste mohli prohlížet fotky místo faktur za případné léčení.

Ing. Zbyněk Nevyhoštěný

„DŮLEŽITĚJŠÍ NEŽ CENA CESTOVNÍHO POJIŠTĚNÍ JE

JEHO NASTAVENÍ A OBSAH.“

Jak vyzrát na hypotéku aneb kde jsou mé statisíce

STRÁNKA 4

Dostat v dnešní době hypotéku není žádná legrace. Spousta lidí si představuje vyřizování úvěru stejně jednoduše, jako když si jdou zařídit propadlý občanský průkaz. Banky po roce 2009 hodně zpřísnily posuzování bo-nity klientů a co nám procháze-lo u klientů ještě před 4 lety, najednou už nefunguje.

Většina hypoték ztroskotá na nedostačujících příjmech. Ban-kám vadí nejčastěji pracovní po-měry na dobu určitou nebo to, když je v rodině trochu více drobných dluhů. Znáte to… půjč-ka na lednici, na auto, na dovole-nou, na zaplacení dluhu za ledni-ci, atd… Dříve banky byly schopné a hlavně ochotné tyto menší dluhy schovat do celkové splátky úvěru, ale dnes už si dá-vají velký pozor, na co ve skuteč-nosti svým potenciálním klien-tům půjčují.

Dále banky zpřísnily dozor nad tím, jakou nemovitost si vez-mou do zástavy za půjčené pení-ze. Dříve si šlo půjčit 100% hod-noty nemovitosti, kterou dával klient do zástavy. Dnes můžeme být rádi, že nám banky půjčí 85% hodnoty a ještě nám to kolikrát nestačí, protože potřebujeme přesně tolik peněz, kolik daná nemovitost stojí. Už nemluvím o tom, že chtějí klienti kolikrát ješ-tě půjčit něco navíc, aby měli na splacení menších dluhů nebo na rekonstrukci kupované nemovi-tosti. Ale to nám pak už nevysta-čí hodnota zastavované nemovi-tosti. Dalším častým zádrhelem bývá nějaký ten vroubek v registru dlužníků, kam se do-stanete lehko jen tím, že zaplatíte pozdě fakturu za telefon. Ani o tom nemusíte vědět a jste tam a díky tomu si můžete nechat o hypotéce jen zdát. Na výmaz z registru si musíte počkat až 3 roky, výjimečně jde zažádat o urychlení.

A v neposlední řadě, když už všechno výše uvedené klaplo, bývá zdržení v něčem tak nejmé-ně myslitelném, jako jsou věcná břemena na katastru, příjmy, kte-ré sice máte, ale banky je neak-ceptují, půjčka někoho z rodiny, s kterou nemám nic společného,

ale je psaná na mě, družstevní byt, stavební povolení, které ne a ne dostat, nebo nedostačující ži-votní bonita, i když mi přijde, že na hypotéku přece mám, když dělám ty melouchy.

Aby bylo vyřizování Vaší hypotéky jen příjemnou záleži-tostí, nechoďte do toho sami, ale obraťte se na někoho, kdo úvěry dělá dnes a denně a kdo tomu rozumí. Ušetří Vám spoustu ča-su, energie a peněz. A možná i šedých vlasů...

„V DNEŠNÍ DOBĚ SI BANKY DÁVAJÍ VELKÝ POZOR, NA CO VE

SKUTEČNOSTI SVÝM POTENCIÁLNÍM KLIENTŮM

PŮJČUJÍ.“

Ing. Ivana Bedáňová

STRÁNKA 5

Evropský soudní dvůr v Lucem-burku vydal v březnu 2011 jed-noznačný verdikt: Zohledňovat pohlaví při výpočtu pojistného je diskriminace. A to se zarazí. Na nápravu máte čas do 21. prosince 2012. Pojišťovnám tedy již ne-zbývá ani rok.

Odborníci tvrdí, že rozhodnutí staví na hlavu jeden ze základních principů pojištění – individuální ocenění rizika. Dosud měly pojiš-ťovny v antidiskriminačním záko-ně zakotvenou výjimku. O tu je ale připravila belgická skupina spotřebitelů Test-Achats, která si na rozdílné sazby pojistného u Evropského soudu stěžovala. A uspěla.

Dopady nových unisexových pravidel nedávno zkusila předběž-ně spočítat evropská výzkumná instituce Oxera. Výsledky nepotě-ší asi nikoho. Ženy si připlatí za rizikové životní pojištění – cena vzroste zhruba o třetinu. Mužům se cena za toto pojištění zřejmě nezmění. Mladým ženám se podle analýzy také prodraží povinné ručení. Alespoň v těch zemích, kde začínající řidiči-muži platí vyšší pojistné – jednoduše proto,

že častěji bourají. Ale rovnopráv-nost zkrátka bude, i kdyby čert na koze jezdil. Statistici si můžou ťukat na čelo, jak chtějí. Většina podobných gendero-vých „antidiskriminačních opatře-ní“ vychází ze snahy o korektní přístup k ženám. Tentokrát šlo asi spíš o práva mužů. Tak nebo onak, nakonec prodělají zástupci obou pohlaví. Pojďme se podívat na trochu statistiky. Pro někoho trochu nud-né a nezajímavé čtení, ovšem pro pochopení tvůrců pojistné mate-matiky v jednotlivých pojišťova-cích ústavech velmi důležité. Již zmiňovaný Evropský soud-ní dvůr svým nálezem jasně ozna-čil oceňování rizik na základě roz-dílnosti pohlaví za diskriminační. Jednoduchým pohledem do tzv. úmrtnostních tabulek, tedy do oné statistiky, která nám říká, kolik lidí v jakém věku zemře, zjistíme, že ze 100.000 mužů se třicátého roku věku dožije 98.465 a ze stej-ného počtu žen oslaví třicáté naro-zeniny 99.218. Ve věku 50 let je tento poměr 94.412 u mužů a 97.327 žen a ve věku 65 let 78.363 mužů a 90.047 žen (zdroj: Český statistický úřad, data za rok 2010).

Z toho jasně vyplývá, že riziko úmrtí žen v tomto věku je výrazně nižší než u mužů. Nedivme se tedy nepochopení takového vyjádření Evropského soudního dvora od-bornou veřejností. Možná se jed-nou dočkáme rozhodnutí, které

zruší rozdělování populace na mu-že a ženy jednou provždy, vždyť sama podstata takovéto selekce je diskriminační. Vyčkejme tedy, jak se k těmto změnám postaví pojišťovny. Jen těžko lze předpokládat, že se jed-notlivé pojišťovací ústavy budou překotně vyjadřovat k tomuto té-matu a jeho řešení. Změny nebu-dou retrospektivní, tedy bez dopa-du na kalkulace již uzavřených smluv. Tedy jedna pozitivní infor-mace na konec. Pokud ve Vás toto krátké po-jednání vyvolalo nějaké otázky, kontaktujte svého finančního po-radce, rád Vám téma více přiblíží.

Martin Netrefa

„CENA RIZIKOVÉHO ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ

VZROSTE U ŽEN PŘIBLIŽNĚ O TŘETINU. MUŽŮM SE CENA

POJIŠTĚNÍ PRAVDĚPODOBNĚ NEZMĚNÍ.“

Diskriminace na pojistném trhu

STRÁNKA 6

„Rychlé peníze“

Jistě vás mnohokrát upoutaly tučné titulky – „půjčka zadarmo, online půjčky, peníze snadno na cokoli, půjčka do 24 hodin bez registru, půjčka za směnku“. Zpo-čátku lákavá představa, ale to už říkávaly naše babičky, že nic není zadarmo.

Kdo by v takovou chvíli zkou-mal poznámky drobným písmem nebo podmínky smlouvy. Obvykle bývá uvedeno za výší sjednávané úrokové sazby p.a. – znamená to ročně. Pokud je ale ve smlouvě za super nízkou úrokovou sazbou m. – jedná se o měsíční sazbu, což je v přepočtu mnohanásobně vyšší úrok. Mimo půjček, které poskytují velké i malé firmy, se vyskytují i anonymní nabídky. Slibný kontakt lze najít v novinách nebo na ulici s odkazem na telefonní číslo, kde lze získat více informací. Často je to odkaz na jiné telefonní číslo, začínající čísly 900…. . Před tím, než budete na takováto čísla volat, zjistěte si nejprve tarif, jakým je tato služba zpoplatněna.

Anonymní nabídky na poskyt-nutí úvěru většinou nebývají seri-ózní. Před uzavřením takovýchto smluv se vždy nejdříve ujistěte o důvěryhodnosti společnosti, která je nabízí. Nejlépe si přečtěte názo-ry jiných lidí, kteří s nimi již smlouvu uzavřeli. Od ledna 2012 platí nový zá-kon o spotřebitelském úvěru, upřesňuje mj. informace, které musí klientům poskytovat firmy nabízející úvěry – například výpo-čet roční procentní sazby nákladů spojených s úvěrem. Spotřebitelé také mohou do 14 dnů odstoupit bez uvedení důvodu od úvěrové smlouvy, nebo ji předčasně splatit za výhodnějších podmínek než dříve.

Vláda chce od ledna 2013 zaká-zat také používání telefonních čísel s vyšší než běžnou cenou a už ne-bude možné zajistit spotřebitelský úvěr směnkou nebo šekem. Vý-slovně zavede právo odstoupit od smlouvy se zprostředkovatelem, který jen vybere peníze, ale nic nedomluví. Zpřísnění se dotknou jen nově uzavřených smluv. Poradci finanční porady EKO-MA Jindřichův Hradec žádné půjč-ky ani mimobankovní úvěry ne-sjednávají, je to v rozporu s jejich vizí. S žádostí o pomoc se na nás obrací mnoho lidí, kteří se dostali do svízelné finanční situace. Mnohdy to není jejich chyba. O příjem je připraví těžká nemoc, ztráta zaměstnání nebo smrt živite-le rodiny.

V Česku funguje od roku 2007 Poradna při finanční tísni www.financnitisen.cz . Založila ji Česká spořitelna společně se Sdružením českých spotřebitelů a jedná se o bezplatné poradenské centrum pro občany (nikoliv pro podnikatele) vůbec první svého druhu v Česku i střední Evropě. Občané mohou o pomoc pořádat osobně, prostřednictvím e-mailu nebo telefonicky.

Lepší je včas se poradit, než být v exekuci.

Milena Kamanová

„ANONYMNÍ NABÍDKY NA POSKYTNUTÍ ÚVĚRU VE

VĚTŠINĚ PŘÍPADŮ NEJSOU SERIÓZNÍ. PŘED UZAVŘENÍM SMLOUVY SE VŽDY UJISTĚTE, ZDA JE SPOLEČNOST, KTERÁ

ÚVĚR NABÍZÍ, SERIÓZNÍ.“

Jak předejít osobnímu bankrotu a exekucím

STRÁNKA 7

Blanka Klusková

Dlužníci, kteří nezvládají splácet své dluhy, se dostávají do finanč-ní tísně. Výdaje jsou mnohoná-sobně vyšší než příjmy. Chodí upomínky za nesplacené závaz-ky. Popřípadě se objeví nějaká ta exekuce, díky které se dluhy na-výší o několik tisíc… Běhá vám mráz po zádech? Bohužel je to pro některé dlužníky již běžná realita. V dubnu 2012 bylo vy-hlášeno 1370 osobních bankrotů. Je to „nejsilnější“ měsíc od roku 2008. Meziročně se počet osob-ních bankrotů zvedl o 64%. (zdroj:www.informaceofirmach.cz)

Poslední šancí, jak se zbavit svých dluhů, bývá tzv. osobní bankrot. Osobním bankrotem se jednoduše rozumí oddlužení fyzic-kých (ne právnických) osob. Od-dlužení se provádí dle insolvenční-ho zákona č.182/2006 Sb. Dlužník, který chce řešit svoji bezvýchod-nou situaci, podá sám na sebe in-solvenční návrh (vyhlásí takzvaný Osobní bankrot). Poctivému dluž-níkovi dává zákon více šancí k překonání oddlužení. Neváhejte, postupem času se dluhy navyšují, platíte náklady na exekutory, exe-kuce a soudy. Tyto částky se mo-hou vyšplhat až do statisíců. Sa-motné podání návrhů je zdarma, soud ale může nařídit uhradit zálo-hu na insolvenční řízení, která mů-že dosáhnout až 50.000,- Kč. Stává se, že soud tuto zálohu odpouští nebo nenařizuje ji uhradit v plné výši.

Dlužník – fyzická osoba se mů-že oddlužit v podstatě dvěma způ-soby: prodejem veškerého svého majetku nebo životem po dobu 5 let na životním minimu. O tom, který způsob oddlužení se zvolí, rozhodují hlasováním nezajištění věřitelé, kteří stihli včas př ihlásit svou pohledávku. V případě, že se neshodnou, roz-hodne o způsobu oddlužení soud. Pokud insolvenční soud zahájí in-solvenční řízení, věřitelé již nemo-hou požadovat provedení exekuce. Prací finančního poradce je této situaci předcházet. U svých klientů vždy doporučuji: Tvořte si rezervy: znamená to připravovat se na situaci, kdy a kolik finančních prostředků budu v budoucnu potřebovat. Neváhejte se na nás obrátit, poradíme Vám, jak a kde Vaše finance zhodnoco-vat a jak tvořit rezervy. Zajistěte se: kvalitně se zajistit pro případ nesplácení dluhů. Pora-díme Vám a kvalitně nastavíme Vaše zajištění pro tyto případy. Neručte a neberte si cizí úvě-ry na sebe (za kamaráda, známé-ho): vystavujete se riziku, že bude-te muset splácet úvěr za člověka, kterému jste zprostředkovali fi-nanční obnos. Naučte se říkat NE: lákavé reklamy a různé nabídky působí na smysly člověka. Doporučuji vyhý-bat se přehnanému nakupování spotřebního zboží.

Lépe je těmto situacím před-cházet a připravovat se na budouc-nost, aby si klient nemusel brát úvěr nebo jakýkoliv finanční záva-zek. Začít tvořit finanční rezervy a v případě potřeby je použít. Pokud přece jen dojde k nezbytně nutné-mu úvěru, člověk by se měl řádně zajistit proti nesplácení svého zá-vazku. V životě se může stát mnoho neočekávaných situací, jako je například ztráta zaměstnání, ne-moc, invalidita a v neposlední řadě smrt. Kvalitní zajištění toto řeší za vás. Jinak se dlužník vystavuje riziku, že dluhy spadnou na rodinu. V potaz je nutné ovšem brát věk a zdravotní stav člověka.

„TVOŘTE SI REZERVY.

ZAJISTĚTE SE.

NEBERTE SI CIZÍ ÚVĚRY NA SEBE.

NAUČTE SE ŘÍKAT NE.“