Martin Techman, ředitel úseku rozvoj obchodu České spořitelnyTomáš Reytt, ředitel odboru klientské segmenty České spořitelny
1. července 2009
Česká spořitelna radíklientům, jak rozložit
penízeProgram spoření a investování
Program spoření a investování 1. července 20092
Obsah
Co říkají výzkumy
Pomoc se správou financí
Program spoření a investování
Šikovné spoření
Program spoření a investování 1. července 20093
Občané nevědí jak spořit a čekají radu od banky
Podle výzkumu České bankovní asociace (ČBA) zhruba 1/2 občanů:
se ve svých znalostech o konkrétních spořících a investičních produktech a službách nedokáže orientovat a cítí potřebu důkladného poradenství
lidé o výši finančních prostředků přemýšlejí spíše v krátkodobém časovém horizontu
jen třetina občanů má představu jak správně spořit
Finanční vzdělanost občanů
48 % občanů se neorientuje ve finančních produktech,
20 % říká, že finanční vzdělání jim brání finanční produkty využívat
35 % je nespokojeno s tím, co ví o financích 35 % klientů čeká, že jim se znalostmi pomůže banka
Zdroj: ČBA / Factum invenio
Program spoření a investování 1. července 20094
Více než čtvrtina populace nemá finanční rezervy
Tvoří klient rezervu a pravidelně spoří?
27 % dotazovaných občanů nemá žádné úspory a finanční rezervy
v horizontu 5 let má představu o vlastních financích 25 % lidí, v horizontu15 let 5 % lidí
90 % lidí chce financovat své výdaje v penzi především ze státního důchodu, 58 % lidí chce finanční stabilitu a pevné příjmy
malé bohatství (úspory a finanční majetek) českých rodin: 1 měsíc bez výplaty „přežije“ 26 %, 2 až 3 měsíce 29 %, 4 až 6 měsíců 21 % lidí
pouze 24 % rodin „přežije“ bez výplaty více než 6 měsíců
Zdroj: ČBA / Factum invenio
Program spoření a investování 1. července 20095
Češi mají oproti EU nejvíc peněz v likvidních produktech
Portfolio Structure of Household´s Assets
32% 29%35%
40%
27%
62%2%
20% 11% 3%
1%
1%
22%
25%
13%31%
11%
13%
10%
9%
12%
13%
4%
10%
9%
3%
6%
7%
57%
8%26%
13%22%
6% 6%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
France Italy Germany Spain UK CzechRepublic
Currency and deposits Securities (excl. equities) Equities (excl. mutual funds)Mutual funds Life insurance Pension insurance
Struktura úspor domácností
Vklady na viděnou
Podílové fondy Penzijní připojištění
Cenné papíry Akcie
Životní pojištění
Francie Itálie Německo Španělsko Británie Českárepublika
Zdroj: ČBA / Factum invenio
Program spoření a investování 1. července 20096
Každý druhý "spoří" do slamníku
ČR versus zahraničí
v porovnání s vyspělými zeměmi má ČR velký podíl v vkladů na viděnou
v produktech jako je životní pojištění, penzijní připojištění, stavebníspoření a pravidelné investování je velký potenciál
Nejčastěji využívané způsoby ukládání peněz českých domácností:
Běžný účet 70 % Čechů má volné finanční prostředky na běžném účtu
Spoření do „slamníku“ 50 % Čechů spoří do slamníku
dále stavební spoření, životní pojištění, penzijní připojištění, vkladní knížka
Zdroj: ČBA / Factum invenio
Program spoření a investování 1. července 20097
Je proto potřeba klientům pomáhat, vysvětlovat a poradit, jak nejlépe rozložit své finančníprostředky
Program spoření a investování 1. července 20098
S rozložením peněz poradíme všem klientům
UMA
Každá klientská skupina má v poradenství svá specifika
Klienti s majetkem 5 mil. Kč a výšErste Private Banking
Klienti s majetkem nad 1 až 5 mil. KčOsobní finanční plán
Klienti s majetkem do 1 mil. KčProgram spoření a investování
ERSTE Bank Hungary
Program spoření a investování
Program spoření a investování10
1. července 2009
Klientům poradíme s rozložením financí
Program spoření a investování
= způsob, jak klientům pomoci spořit tak, aby měli peníze v každou chvíli, kdy je potřebují
Podporuje pravidelné spoření
krátkodobé, střednědobé i dlouhodobé řešení
program je pro soukromé osoby starší 18 let
rozlišujeme přístup ke klientům podle jejich věku- mladým (18 až 34 let)- v produktivním věku (35 až 54 let)- v předdůchodovém věku (55 až 64 let)- v důchodovém věku (více jak 65 let)
Program spoření a investování11
1. července 2009
Program spoření a investování
Šikovné spořeníStavební spoření
Šikovné spořeníStavební spořeníPenzijní připojištěníŽivotní pojištění
Šikovné spořeníStavební spořeníPenzijní připojištěníPravidelné investování
Šikovné spořeníStavební spořeníPenzijnípřipojištěníPravidelnéinvestování
30 45 65
StudiumPrvní zaměstnání
Cestování
Hod
nota
maj
etku
Věk
Svatba
Bydlení
Nové auto
Děti
Zdravotní péče
Plnění snů a přání
Spoření na penzi
Vzdělání dětí
Cestování
Zhodnocení úspor
Stabilizace úspor
Vnoučata
Dovolená, vánoce
Mladí
Rodina s dětmi
Předdůchodový věk
Důchodový věk
Program spoření a investování12
1. července 2009
Program spoření a investování
Program řeší 4 oblasti
Rezerva: krátkodobý horizont 1 až 2 roky
optimální finanční rezerva
Přání: střednědobý horizont do 5 let
lepší zhodnocení klientových peněz
Budoucnost: dlouhodobý horizont nad 5 let
zachování klientovi životní úrovní úrovněi do budoucna
Zajištění: jistota v jakémkoliv okamžiku
optimální zabezpečení klienta i jeho rodiny
Program spoření a investování13
1. července 2009
Rezerva – peníze kdykoliv k dispozici
Cíl: Rezerva
krátkodobý horizont 1 až 2 rokůprostředky vždy k dispozici
nastavení optimální finanční rezervy pro případ nečekaných finančních výdajů
produkt: Šikovné spoření (novinka)
Benefity produktu:
zajímavé úrokové zhodnocení
peníze vždy k dispozici
bez poplatků
„šikovná kasička“
Program spoření a investování14
1. července 2009
Přání – střednědobý horizont
Cíl: Splněná přání
střednědobý horizont do 5 let
koupě, rekonstrukce bytu/chaty, zařízenídomácnosti
spoření pro děti, koupě auta nebo dovolená snů
produkty: stavební spoření, pravidelnéinvestování
Benefity:Stavební spoření
státní podpora až 3000 Kč ročněvklad je pojištěnýpevný výnososvobození od daně z úrokudostupnost k levnému úvěru
Pravidelné investování - Sporoinvestfond peněžního trhu se stabilním výnosem po šesti měsících osvobození od daněvýnos kolem 2 % ročně
Program spoření a investování15
1. července 2009
Budoucnost – dlouhodobý horizont
Cíl: Penze
dlouhodobý horizont – nad 5 let
čím dříve se klient začne připravovat na penzi, tím dříve si bude moci užívat pocitu zajištění
bude se cítit spokojeně a zajištěn na dobu, kdy skončí v práci
produkty: penzijní připojištění
Benefity
státní podpora až 150 Kč měsíčně tj, 1800 ročně
daňové úlevy až 1800 ročně
stabilní výnos
vše bez poplatků
Program spoření a investování16
1. července 2009
Zajištění – jistota v každém okamžiku
Cíl: zajištění sebe a rodiny
ochrana klientova života a jeho rodiny či jiných blízkých
produkty: Flexi (běžné placené pojistné)
Benefity
nejkvalitnější spoření na trhu
plně flexibilní možno měnit parametry v průběhu života
úspora na dani až 1 800 Kč ročně
Program spoření a investování17
1. července 2009
Vlastnosti Programu spoření a investování
Optimální rozložení volných měsíčních prostředků umožní
Maximální využití všech státních podpor a daňového zvýhodnění
Zajištění optimální finanční rezervy i pro případ nečekaných výdajů
Lepší zhodnocení peněz a jejich dostupnost pro plnění jeho cílů
Zachování klientovy životní úrovně i do budoucna
Zabezpečení klientovy rodiny před nepříznivými situacemi
Program spoření a investování zajistí
Komplexní pohled na klientovy finance
Finanční poradenství pro klienty
Individuální nabídku pro každého klienta
Lepší porozumění klientovým potřebám
ERSTE Bank Hungary
Šikovné spoření
Program spoření a investování19
1. července 2009
Důležité je spořit pravidelně
Šikovné spořeníNový depozitní produkt pro pravidelné spořeníVysoce úročený produkt pro spoření do 300 tis. Kč se zachovanou 100% likviditou
Peníze si klient může kdykoli vybrat do hranice minimálního zůstatku na účtuNeexistuje vázací období
2 varianty produktu s různými limity vkladůVyhlašované úrokové sazby: aktuálně 1 až 3,2 % podle dosaženého pásma9 úrokových pásem
pravidelným spoření klient získává lepší úrokovou sazbuMožnost mimořádného vkladu do 25 dní od založení
skok do vyššího úrokového pásmaZaložení, vedení, zrušení a účetní položka za příchozí platbu jsou zdarmaVklady jsou ze zákona pojištěny
Program spoření a investování20
1. července 2009
Šikovné spoření ČS má dvě varianty
20 000 Kčmaximální výše měsíčního vkladu5 000 Kčmaximální výše měsíčního vkladu
5 000 Kčminimální výše měsíčního vkladu300 Kčminimální výše měsíčního vkladu
25 000 Kčzákladní vklad / minimální zůstatek1 000 Kčzákladní vklad / minimální zůstatek
Šikovné spoření PLUSŠikovné spoření ČS
Šikovné spoření České spořitelny
Nastaveno pro pravidelné spořeníJe určeno pro pravidelné spoření menších částek
nastaveny limity měsíčních vkladů
Pokud klient pošle / vloží více než je stanovený měsíční limitcelá částka se vrátí na účet odesílatele
Při přerušení pravidelného spoření se zůstatek v daném kalendářním měsíci neúročí
Nezapočítává se saldo peněz jako podmínka úročenípokud klient pošle v měsíci 300 Kč a vybere 1000 Kč, tak se účet úročí
Program spoření a investování21
1. července 2009
Šikovného spoření ČS: s vyšším pásmem vyšší úrok
první pásma mají nejužší rozsah klient rychleji získává lepší úrokovou sazbu
účet je pro pravidelné spoření nastavena horní hranice maximálního zůstatku, který úročíme vysokou úrokovou sazbou
po dosažení horní hranice může klient naspořené peníze přesunout do jednorázového produktu
8 pásem Šikovného spoření (9 pro Šikovné spoření plus)
200–250tis.0–10tis. 10–30tis. 30–60tis. 60–100tis. 100–150tis. 150–200tis. 250–300tis.
900–1mil.0–50tis. 50–100tis. 100–250tis. 250–500tis. 500–750tis. 750–900tis.
Šikovné spoření
Šikovné spoření Plus
Program spoření a investování22
1. července 2009
Šikovné spoření ČS: mimořádný vklad
Klient se může dostat rychle do vyššího pásma
klient může do 25 pracovních dnů od založení vložit mimořádný vkladdostane se tak ihned do vyšších pásem a tím pádem na lepší ÚS
Období mimořádného vkladu je za existenci produktu jen jedno
Pokud částka překročí povolenou hranici, tak se vrátí zpět na účet odesílatele
300 000 KčVýše mimořádného vkladu100 000 KčVýše mimořádného vkladu
Šikovné spoření PLUSŠikovné spoření ČSŠikovné spoření ČS: výše mimořádného vkladu
Program spoření a investování23
1. července 2009
Modelové případy klientů
Za 10 let naspoří klient díky kombinaci nástrojů programu PSI cca 680 tisíc Kč. Klient navíc bude zajištěn životním pojištěním (trvalé následky 540 000 Kč, invalidita 360 000). Od státu za 10 let obdrží až70 000 Kč.
- Šikovné spoření 500 Kč- Stavební spoření 1700 Kč- Stavební spoření pro dítě
500 Kč- Penzijní připojištění
1500 Kč- Pravidelné investování
300 Kč- Flexi 500 Kč
- Penzijní připojištění1 500 Kč
- Stavební spoření1 500 Kč
Bankovní úředník (40)- plat 40 000 Kč- Může ještě spořit
3000 Kč
Za 10 let bude mít klientka naspořeno cca 330 tisíc Kč. Díky pojištění Flexi navíc bude zajištěna. (trvalé následky 420 000 Kč, invalidita 420 000 Kč). Od státu za 10 let získá na příspěvcích a úlevách na dani až48 000 Kč.
- Šikovné spoření 400 Kč- Stavební spoření 900 Kč- Penzijní připojištění
700 Kč- Flexi 500 Kč
- Penzijní připojištění500 Kč
- Stavební spoření500 Kč
Úřednice (50)- plat 25 000- může ještě spořit
1500 Kč
Za 10 let bude naspoří klient cca 200 tisíc Kč. Navíc bude zajištěn životním pojištěním (trvalénásledky 600 000 Kč, invalidita 300 000). Od státu za dobu spoření získá až30 000 Kč.
- Šikovné spoření 400 Kč- Stavební spoření 600 Kč- Penzijní připojištění
200 Kč- Flexi 300 Kč
- Stavební spoření500 Kč
Dělník (30 let)- bez dětí- plat 20 000- může ještě spořit
maximálně 1000 Kč
BenefityNávrhJiž máPopis klienta
Program spoření a investování24
1. července 2009
☺
