Banky, bankovní systém

Doc.Ing.Jaroslav Slepecký,PhD

Bankovníctvo a finančníctvo

Vznik a podstata banky

Banky a bankovní systém mají svoji dlouhou historii, která

je spojená s rozvojem námořní dopravy a začátky

manipulací s penězi mezi kupci a obchodníky.

Bankovní produkty jsou známy z historie, kdy už ve starém

Řecku jsou evidované obchody s depozity. Písemně

doložené jsou bankovní obchody až někdy z počátku 12.

století z Itálie.

V zárodku byl bankovní systém představován zejména

zlatníky a klenotníky, kteří v rámci své činnosti

poskytovali službu úschovy peněz.

Státní a komerční bankovnictví se postupem doby formovalo

podobným směrem

– banky držely depozit a poskytovaly úvěry.

Postupem času se banky začaly specializovat na různé druhy

činností tak, jak jsou známe dnes.

V užším chápání je banka instituce veřejného nebo

soukromého práva, která od subjektů různé právní

podstaty kupuje peníze prostřednictvím vkladů a tyto

investuje formou půjček.

Banky mají v současnosti i další funkce - obrázek

Druhy bank

Z hlediska zaměření na cílovou skupinu :

Retailové banky

Whole sale – velkoobchodně zaměřené banky

Banky zaměřené na mezinárodní obchod

Z hlediska vlastnictví :

Banky zřízené podle veřejného práva

- centrální banka

- speciální banky ( např. konsolidační banka

Banky zřízené podle soukromého práva

- klasické komerční banky

- kapitálové společnosti, např. všechny

velké banky v Německu, Deutsche bank,

Dresdner bank – vlastní je finan. společnosti

Z hlediska druhů obchodů :

Univerzální banky

- zabezpečují všechny obchody včetně cenných

papírů

Specializované banky - věnují se jen vybraným druhům obchodů, např.

investiční bankovnictví, hypotéky, stavební

spoření a pod.

Z hlediska cílového zaměření :

Ziskově orientované

Orientované na společné hospodaření - zejména v Německu v rámci podpory , starostlivosti

o členy – např. Sparkassen

Družstevní - na Slovensku nejsou, v Německu a Rakousku např.

Reiffeisenbank, Volksbank

Hlavní druhy bank

Z historického hlediska se zformovaly dva základní

typy bankovních systémů :

Německý

- německý typ charakterizuje univerzálnost

Angloamerický

- charakteristické je zákonné oddělení investičního

bankovnictví od klasických bankovních produktů

Obchodní banky

Historicky nejstarší druh bank, zaměřených na podporu

manufakturní, později průmyslové výroby.

Z hlediska právní formy se z rodinných bank staly postupně

akciové společnosti a banky se staly univerzální, s pobočkami v

zahraničí a nabízí služby :

. Fyzickým osobám

• Živnostníkům

• Firmám různého druhu a velikosti

• Státu

Spořitelny

Vznikly později, až v 18. století jako reakce na nezájem

obchodních bank spravovat vklady drobných spořitelů.

Zpočátku byly vklady malé a pro banky ztrátové. Postupem

doby se situace radikálně změnila - Česká nebo Slovenská

spořitelna …

V dnešní době jsou spořitelny plnohodnotnými bankami,

které provádějí celou škálu bankovních obchodů – bankovní

převody, směnárenskou činnost, devizové operace, platební

příkazy, inkasa směnek, komunální financování v rámci

aktivních obchodů, financování státního dluhu – dluhopisy …

Peněžní a úvěrová družstva

Důvodem vzniku ( polovina 19. stol.) byl zase nezájem bank

o zabezpečení služeb pro živnostníky a zemědělce.

Družstvo je možné definovat, podle německé právní úpravy,

jako společnost s vlastní právní subjektivitou, s

neuzavřeným počtem členů s cílem jejich podpory.

V Čechách je vznik tohoto typu bank spojený se

jménem Cyrila Kampelíka, myšlenka velmi dobrá, ale

zneužitá v 90. letech minulého století novodobými

zlatokopy – kampeličky.

Zvládnutím této formy podnikání vznikly postupem času klasické

peněžní ústavy, založené na družstevním základě.

. Volksbank

. Reiffeisenbank

Obě nadnárodní společnosti se zatím úspěšně pasují s globalizací

bankovnictví.

Zvláštnosti „ kampeliček „

• Vlastní kapitál tvoří vklady podílníků a zisk

• Zákaz provádět riskantní obchody a spekulace

• Územní ohraničenost na region• Možnost provádět aktivní obchody

jen se svými členy, pokud stanovy nepovolují jinak

Hypoteční banky

Definice

Specializované finanční instituce, kde předmětem

podnikání je poskytování dlouhodobých úvěrů

zajištěných nemovitým majetkem.

První hypoteční banky vznikly v Anglii a jejich podstatou bylo

založení úvěrového spolku, který půjčoval peníze založené

půdou.

V současnosti mimo zemědělství jde o :

poskytování úvěrů pro bytovou výstavbu

… na nákup pozemků pro průmyslovou výstavbu a

financování výstavby firem

… pro komunální stavby – vodovody, kanalizace,

nemocnice a pod.

Komunální banka – původně zvláštní druh hypoteční banky

Investiční banky

Definice

Finanční instituce, které přijímají dlouhodobé vklady od

právnických a fyzických osob , emitují dluhopisy a prostředky

investují do středně a dlouhodobých půjček podnikům.

Banky působí zejména ve Francii, USA, Itálii a Japonsku, kde

jsou odlišené zákonnou úpravou od jiných typů bank.

Např. v USA byly obchody s cennými papíry odňaty

obchodním bankám po velké hospodářské krizi v roce 1933

tzv. Glass-Steagallovým zákonem.

V současnosti jejich význam klesá s postupující globalizací a

konkurencí obchodních bank.

V středoevropském regionu není právní rozdíl mezi obchodní

a investiční bankou.

Splátkové banky

Definice

Splátkové banky patří mezi specializované finanční

instituce, kde hlavním předmětem činnosti je poskytování

spotřebních úvěrů obyvatelstvu.

První splátková banka byla založená v USA v

roce 1900 – Mercantile Credit Company. V Evropě

vznikají v 20. letech 20. století.

Členění :

• spotřební banky založené obchodem

• spotřební banky založené průmyslem

• spotřební banky založené jinými

bankami

V našem regioně nepoznáme tento druh bank, spotřební

úvěry poskytují komerční banky .

Banky se speciálními funkcemi

V bankovní soustavě vždy existují finanční instituce,

které jsou založené účelově a podporují specifické zájmy

státu. Pro tyto případy mají přesně stanovenou náplň

činnosti.

Klasickými bankovními službami se zabývají jen v úzkém

rozsahu, vymezených zákonem.

Banky se speciálními funkcemi

• banky pro obnovu• banky pro podporu exportu• stavební spořitelny• zemědělské banky• ekologické banky• konsolidační banky• rozvojové banky • záruční banky

Nebankovní subjekty

Vedle bank vyvíjejí svoji činnost i další subjekty, které v různých

obdobích sehrály pozitivní nebo negativní roli.

Mnohé nebankové subjekty zakládají velké banky pro poskytování

specializovaných služeb. Jejich činnost je stanovená v jednotlivých

státech zákonem.

Dceřiné společnosti bank Kapitálové společnosti

- slouží na poskytování úvěrů rizikovým projektům

Faktoringové a forfaitingové společnosti

- forma zvláštního druhu financování , jednorázový nebo pravidelný odkup

pohledávek

Leasingové společnosti

- původ je možné identifikovat v USA od roku 1952, pro banky slouží

zejména k snadnějšímu vymáhání dluhů

směnárny

banky zakládají v turisticky zajímavých oblastech

podniky na vydávání a správu kreditních karet a cestovních

šeků

makléřské firmy

zastavárny

Clearingové banky – pro usnadnění vzájemného platebního

styku mezi bankami

Investiční fondy a investiční společnosti

Emitují cenné papíry a finanční prostředky investují v souladu ze

zákonem do nástrojů finančního trhu. Na Slovensku v současnosti jsou

bankami využívané jako marketingová náhrada termínových vkladů

Penzijní fondy

Jsou založené firmami nebo státem na individuální starostlivost o

pravidelné příjmy spořitelů v důchodovém věku.

- penzijní reforma

- životní pojištění

Současné trendy vbankovnictví

Dva hlavní směry:

. Snižování nákladů

• Megatrendy

Snižování nákladů

• Zeštíhlování organizační struktury• Pohlcení konkurence nebo fúze s

konkurenční bankou• Podrobné a kontrolovatelné

plánování nákladů

Megatrendy

• Globalizace• Vznik jednotného evropského trhu• Rostoucí nároky klientů• Informační společnost• Koncentrace kapitálu

Závažné a hluboké změny v bankovnictví, v podmínkách soutěživosti , prostředí podnikání a konkurence

Cvičení

-Porovnat bankovní prostředí v SR,ČR, basilejské kritéria

- Druhy bank a jejich činnost