1

BLOK EXPERTŮ

Ing. Tomáš Hládek

Manažer IT projektů

Česká bankovní asociace

Brno, FF MU, 2. 10. 2014

2

Tomáš Hládek

• Vzdělání: ČVUT Praha, fakulta elektrotechnická, obor technická kybernetika

• Praxe: téměř 30 let v centrální bance

• Analytik

• Vedoucí vývojové týmu

• Ředitel účelové organizační jednotky

• Ředitel sekce peněžní a platebního styku

• Poradce guvernéra

• Od listopadu 2013 v ČBA

3

Agenda

• Platební styk + peněžní oběh

• Základní pojmy

• Stručný přehled legislativy

• Vývoj v posledních letech

4

Platební styk

• Uživateli jsme (skoro) všichni…

• Co si pod daným výrazem představíte?

• Máte představu o tom, co se děje v okamžiku, kdy zadáte své bance příkaz k převodu či povolíte někomu inkasovat prostředky z vašeho účtu?

5

Pojmy

• Položky, transakce

• úhrada, inkaso, trvalý příkaz…

• Platební nástroje

• např. debetní, kreditní karty, směnky, šeky

• Zúčtování

• Mezibankovní zúčtování

• Přeshraniční platby

• SEPA

• Mezinárodní platby

6

Legislativa EU

• Směrnice a nařízení EU• Regulation (EU) No 260/2012 – Technical and business

requirements for credit transfers and direct debits in euro • Regulation (EC) No 924/2009 – Cross-border payments in the

Community • Directive 2007/64/EC – Payment services in the internal market • Regulation (EC) No 1781/2006 – Information on the payer

accompanying transfers of funds • Directive 2000/46/EC – Electronic money institutions • Directive 2000/28/EC – Credit institutions • Directive 98/26/EC – Settlement finality in payment and

securities systems

7

Česká legislativa

• Zákon o platebním styku (č. 284/2009 Sb.)

• Občanský zákoník (č. 89/2012 Sb.)

• Zákon o bankách (č. 21/1992 Sb.)

• Zákon o České národní bance (č. 6/1993)

• Řada vyhlášek ČNB

8

Vliv technologií

• Vývoj ve světě po 2. sv. válce na západ od nás

• Vývoj v ČSSR

• Potřeby v roce 1990

• Výsledkem systém mezibankovního platebního styku CERTIS vyvinutý, vlastněný a provozovaný ČNB

9

Základní popis

• Pojmy netting x gross

• Vzájemné započtení položek, zúčtování sald

• Výhoda: nižší potřeba likvidity

• Nevýhoda: systémové riziko

• Zúčtovávání položky po položce

• Nevýhoda: vyšší potřeba volné likvidity

• Výhoda: bez rizik zejména tehdy, když zúčtování provádí centrální banka

10

Popis systému

• V současné době jen Kč

• Účastníci (banky, kampeličky, třetí strany)

• Zdroj likvidity: PMR + vnitrodenní úvěr

• 2 priority, volí banka plátce

• Hold-queue management

• Obsluha front

• Informační systém AMOS

• Průběh účetního dne, poplatky

11

Schéma

11

CERTIS

X

BY

A

Ac

Ab

Aa

BaBb

Bc

Bd

Ad

12

Platební karty

• Debetní x kreditní karty

• 1850 – vznik American Express Company

• 1864 první převod telegrafem

• Thomas Cook – cestovní šeky=>hotel coupons (platba za ubytování v Evropě=>cirular notes (výběr hotovosti)

• 1892 – Amex – první opravdové karty (papír…)

• 1914 – Western Union (telegraf, měs.zúčtování, 1.věrnostní)

• 1950 – Diners Club (1965 poprvé v Československu)

• 1960‘s – Mastercard, VISA

13

Platební karty + nové technologie

• 1970‘s – největší změny, nové technologie (mg proužek, PIN, už 1878 u 85 % karet, bankomaty, čipy)

• Nové tisíciletí = nové technologie

• on-line banking

• m-banking

• e-banking

• Přesto další rozvoj i u karet

• NFC – Near Field Communication (v ČR rozvoj)

14

Platební karty - zúčtování

• Zapojeno cca 7 subjektů (jde-li o domácí kartu a platbu)• 1) majitel karty, který chce platit, klient banky A• 2) obchodník, klient banky B, který provozuje terminál • 3) autorizační centrum

• Autorizuje nebo odmítne autorizaci platby• Databáze limitů, stop listů, • Má kontakty a kontrakty s bankami

• 4) CERTIS• 2 možnosti: potřebné informace předány bankou plátců, která je obdrží

od autorizačního centra, iniciace platby bankou nebo autorizační centrum (3. strana) iniciuje platbu mezi bankou A a B

• 5) + 6) banky A a B (které debetují a kreditují své klienty• 7) poskytovatel(é) komunikačních služeb mezi všemi zúčastněnými

15

Hotovost x Bezhotovost

• Hotovost: historie – poněkud delší

• Současnost – i zde vliv moderních technologií

• Přes rozvoj bezhotovostního placení trvalý nárůst

• Statistky…

16

Statistika CERTIS

17

Statistika CERTIS

18

Statistika peněz v oběhu

19

Legislativa

• Zákon o oběhu bankovek a mincí (č. 136/2011 Sb.)

• Občanský zákoník (č. 89/2012 Sb.)

• Zákon o bankách (č. 21/1992 Sb.)

• Zákon o České národní bance (č. 6/1993)

• Řada vyhlášek ČNB

20

Vznik peněz

• Návrh O. Kulhánka

• Rytecké práce (p. Ondráček)

• Ochranné prvky (moderní technologie)

• Papír

• Tisk

21

Peněžní oběh

• Zapojené subjekty

• ČNB

• Komerční banky

• CIT (Cash-in-transport společnosti)

• my všichni

• Náklady

• Všichni…

22

Vliv technologií na peněžní oběh

• Značný

• Výroba, vývoj ochranných prvků

• Kontrola pravosti (ČNB, banky, CIT, obchodníci)

• Objednávky peněz bankami

• Účtování mezi ČNB a bankami

• Rozvoj bankomatové sítě, mezinárodní propojení, zúčtování

23

Vliv technologií na peněžní oběh

• Podporována snaha o využití bezhotovostních forem placení

• Českou bankovní asociací (zastupuje zájmy bank, speciální tým, zabývá se kybernetizací, digitalizací, bezpečností)

• Českou národní bankou (náklady na výrobu, úschovu, kontrolu, ostrahu, lidi…)

• Státem, Ministerstvem financí, alespoň to tvrdí

24

Překážky rozvoje bezhotovosti

• Dalšímu rozvoji brání mnohdy jen neznalost či předsudky jako např.:• Pořízení platebního terminálu je nákladné (možno

pronajmout => stokoruny/měs. koupit => od 2.000 Kč)

• Provozní náklady jsou vysoké (měsíční paušál mobilního datového připojení je v řádech stokorun)

• Penetrace karet mezi lidmi je nízká (v ČR je vydáno přes 10,6 mil karet)…

25

Výhled do budoucna

• Nová regulace EU (tzv. základní účet)• Možno očekávat nové a nové technologie, které budou

orientovány na elektronické cesty placení)• Zásadní je a bude otázka bezpečnosti

• Elektronický občanský průkaz (EU…)• Přístup bank do základních registrů nutností…

• Nové generace budou zcela jistě podporovat – jsou „počítačově gramotnější“

26

Děkuji za pozornost

hladek@czech-ba.cz

+420 22 44 22 096