DOMÁCNOSTINA

ÚVĚROVÉM TRHU

Česká společnost ekonomická, IES PSV UK, Opletalova 26, P-1

Zdeněk SimaichlZdeněk Simaichl

Obsah Obsah

Obsah prezentace:Obsah prezentace:

zadlužování českých domácností z pohledu finančního plánování a proč je zvyšování finanční gramotnosti efektivnější než regulatorní/zákonná opatření …

Délka trvání: Délka trvání: cca 10-15 minut

Situace dříveSituace dříveDříve lidé:Dříve lidé:

• žili po tisíce let především okamžitou a mnohdy pouze nutnou spotřebou, která byla přímo úměrná jejich postavení ve společnosti / práci a později jejich příjmům

• pokud chtěli něco více, museli nejprve spořit a pak teprve mohli něco mít

• věděli, že pokud chtějí mít ve stáří určitou životní úroveň, musejí akumulovat kapitál

• budováním společného, později rodinného, majetku zabezpečovali své budoucí generace, protože věděli, že jim také nikdo nic zadarmo nedá

S(h)ituace nyní S(h)ituace nyní Nyní lidé:Nyní lidé:

• vytvářejí maximum příjmů, aby bylo možné financovat maximum výdajů → cílem se stala maximalizace okamžité spotřeby

• široká dostupnost úvěrových nástrojů, která to umožňuje a to HNED → vede celou společnost k prací nepodloženým přáním a hlavně falešným iluzím, že si je mohou bez problémů dovolit

• neakumulují kapitál na stáří → sociální stát se zaručil, že to není třeba, převzal ji a financuje průběžně

• obecně je velmi staromódní vytvářet rezervy či si jinak spořit

UMĚNÍ PLÁNOVAT A ZACHÁZET SE SVÝMI PENĚZI JE V TOMTO PROSTŘEDÍ DŮLEŽITĚJŠÍ, NEŽ KDYKOLIV PŘEDTÍM !!!

JAK se lidé nerozumně zadlužují?JAK se lidé nerozumně zadlužují?

• uměle si zvyšují svůj vlastní životní standard bez ohledu na své příjmy, stav majetku a rizika, která se zadlužením souvisejí (ztráta zaměstnání, zdravotní stav, nenadálé výdaje, apod.)

• nakupují statky, které svou životností či použitelností nedosahují splatnosti úvěru (dovolené, dárky nejen k Vánocům, apod.)

• přístup “Půjčit si dnes lze téměř na vše, tak proč si nepůjčit zrovna na tohle?“ → úvěrování nikoliv nezbytných věcí („nice to have“ vs. „must have“)

• pořizují majetek prostřednictvím středně a dlouhodobých úvěrů jejichž splátka zcela vyčerpává již tak napjatý rodinný rozpočet

• problémy se splácením jednoho úvěru řeší pořízením úvěru jiného → dluhová spirála

• pocit, že „půjčka je levná, když jsou nízké splátky“ je mezi českou veřejností velmi rozšířený → veškerý rozhodovací proces je zúžen v odpověď na otázku zda si mohu úvěr aktuálně dovolit či ne … podmínky úvěru již nejsou tak důležité

A jaký je vývoj? A jaký je vývoj?

ZDROJ: WWW.CREDITBUREAU.CZ

A jaký je vývoj? A jaký je vývoj?

ZDROJ: WWW.CREDITBUREAU.CZ

HU … hypoteční ú.OU … osobní ú.RU … revolvingové ú.IU … investiční ú.KS … kreditní kartySU … spotřební ú.PU … provozní ú.

A jaký je vývoj? A jaký je vývoj?

ZDROJ: WWW.CREDITBUREAU.CZ

Body k řešení I.Body k řešení I.• Lidé své finance neplánují, naopak řeší především své aktuální potřeby → změnit chování lidí nelze, avšak je možné je naučit s

penězi správně a odpovědně pracovat → FINANČNÍ GRAMOTNOST (výuka/publikace/brožury/reklama/letáky, atd., atd.)

→ vyhledávání/vytváření tzv.“teachable moments“

• „lepší“ a hlavně srozumitelnější informace pro klienty (celková výše měsíční splátky vč.doprovodných služeb, celkový objem zaplacených peněz versus půjčená částka), RPSN je fajn, ale …nikdo mu nerozumí! (hasiči)

• větší podpora poradnám proti zadlužení (odkazy, propagace) a

aktivní boj proti těm, kteří situace dlužníků zneužívají

• pomoc lidem při porovnání nabídek (viz.Slovensko-povinná registrace nebankovních subjektů v registru věřitelů, pravidelný reporting RPSN

u 9 typů úvěrových produktů)

y

Body k řešení II.Body k řešení II.

• silnější dohled nad nebankovními institucemi. Skutečným zlomem by mohlo být podřízení nebankovních poskytovatelů úvěrů dohledu ČNB, která má k dispozici silný a schopný aparát k tomu, aby byla kontrola

dostatečně tvrdá a efektivní.

y

Body k řešení III.Body k řešení III.• dohled nad FT (ČNB ) by měl častěji upozorňovat na praktiky, které jsou

sice „de jure“ v pořádku, avšak u kterých by se měli lidé zamyslet, zda jim spíše pomáhají nebo naopak škodí a nejsou pro ně dobré → nevýhodné parametry, problematické obchodní podmínky nebo nevhodné použití nabízeného produktu, atd., atd.

ZÁVĚREMZÁVĚREMHlavní příčinou rostoucí delikvence u spotřebních úvěrů domácností nejsou

podmínky za jakých si dlužníci u svých věřitelů půjčují, ani nedostatečná informovanost, ale především obecně velmi nízká úroveň finanční gramotnosti a z toho vyplývající neschopnost elementárního finančního plánování a rozvahy při nákupu úvěrových produktů.

Určitým dočasným východiskem může být tlak na povinné uvádění spíše menšího počtu „správných“ a relevantních informací, které budou pro většinu lidí srozumitelné a jejich trpělivý výklad. Dále účinný dohled, zejména nad nebankovními poskytovateli úvěrových produktů. Dlouhodobě pak plošné zvyšování finanční gramotnosti, ideálně jako součást již základního vzdělání.

Úvěry jsou potenciálně velmi nebezpečné produkty a podle toho by s k nim mělo také přistupovat. Jak po stránce legislativní, tak z pohledu jejich používání a hlavně prodeje.

Děkuji Vám za pozornost