Problematika úvěrů v praxi – Československá obchodní

banka, a. s.

Petr Mračanský28. 02. 2012

Bankovní služby v roce 1995

– běžný účet (korunový, devizový)• platební styk (tuzemský, zahraniční)• pokladní služby• platební karta (pro VIP)

– depozita (termínovaný vklad, spořicí účet)

– spotřebitelský úvěr– hypotéka (jen vyřízení až 2 měsíce)

Bankovní služby v roce 2012– běžný účet (korunový, devizový)

• platební styk (tuzemský, zahraniční)• pokladní služby• platební karta vč. cestovního pojištění a pojištění karty• elektronické bankovnictví (Internetbanking 24, Mobil 24, Call centrum)

– depozitní služby (termínovaný vklad, spořicí účet)– investiční poradenství

• fondy• pravidelně placené produkty – stavební spoření, penzijní fondy

– pojišťovací služby• životní pojištění (kapitálové a rizikové); pojištění úvěru; pojištění majetku

– spotřebitelský úvěr– povolené přečerpání (kontokorent)– kreditní karta vč. cestovního pojištění a pojištění karty– hypotéka (vyřízení do 3 týdnů)

Povolené přečerpání (kontokorent)

http://www.csob.cz/cz/Lide/Pujcky-a-uvery/Stranky/Povolene-precerpani-bezneho-uctu.aspx

– slouží jako rychlá rezerva– je napojeno na běžný účet – tj. je možno jej čerpat

platební kartou– za vyčerpanou částku a období platíte úrok – počítá

se denně dle skutečnosti

Celková výše úvěru 20 000 KčDoba trvání 3 měsíceÚroková sazba 17,90 % p.a.RPSN 19,43 %Výše jednotlivých měsíčních splátek není stanovenaCelková částka splatná klientem 20 905 KčPoplatky spojené s úvěrem 0 Kč

Jedná se o reprezentativní příklad, pro který platí, že smlouva je uzavřena 1. den v měsíci. Ve stejný den je úvěr celý vyčerpán jednorázově a je celý splacen po uplynutí 3 měsíců.

Povolené přečerpání ČSOB Studentského konta Plus

Kreditní kartahttp://www.csob.cz/cz/Lide/Pujcky-a-uvery/Stranky/CSOB-Kreditni-karta.aspx

– slouží jako rezerva– má svůj účet – tj. lze jej čerpat pouze Kreditní

kartou– pokud vyčerpanou částku vyrovnáte ve stanoveném

období, úrok neplatíte– benefity – např. prodloužená záruka, pojištění zboží

zaplaceného kreditní kartou

Celková výše úvěru 20 000 KčDoba trvání 12 měsícůÚroková sazba 19,90 % p.a.RPSN 25,19 %Výše jednotlivých měsíčních splátek * 1 850 KčCelková částka splatná klientem 22 449 KčPoplatky spojené s úvěrem: Roční poplatek za správu úvěru 250 Kč

(neembosovaná kreditní karta).

Jedná se o reprezentativní příklad, pro který platí, že klient již je majitelem běžného účtu v některé bance, smlouva je uzavřena 25. den v měsíci, ve stejný den klient vyčerpá úvěr v plné výši a splatí ho ve 12 stejných měsíčních splátkách. První splátku uhradí 25. den následujícího měsíce a splácení úvěru probíhá vždy k 25. dni v měsíci.

* Skutečná výše vaší měsíční splátky se bude odvíjet od částky, kterou v jednotlivých měsících skutečně vyčerpáte.

Kreditní karta

Úvěry – řešení potřeb I.Ne vždy našetříme na to co potřebujeme do doby kdy to potřebujeme.

http://www.csob.cz/cz/Lide/Pujcky-a-uvery/Stranky/default.aspx

Úvěr– půjčená částka je splácena formou anuitních splátek (každý měsíc

stejná výše splátky)– lze jej předčasně splatit– doporučuji jej pojistit

– neúčelový úvěr – banka nezkoumá jak peníze použijete– účelový úvěr – banka uvolní prostředky na základě domluvených

dokladů (např. zaplatí z úvěru fakturu za kuchyň) nebo je chce dodatečně doložit

Půjčka na cokolivCelková výše úvěru 100 000 KčDoba trvání 48 měsícůÚroková sazba 12,9 % p.a.RPSN 16,91 %Výše jednotlivých měsíčních splátek 2 678 KčCelková částka splatná klientem 135 051 KčPoplatky spojené s úvěrem 1 % z výše úvěru jednorázový poplatek za

zpracování úvěru, správa úvěru 59 Kč za měsíc, inkaso splátky 6 Kč za měsíc, cena konta 50 Kč za měsíc.

Výše splátky platí za předpokladu čerpání úvěru 15. den v měsíci s první splátkou 15. den měsíce následujícího.

Půjčka na lepší bydleníCelková výše úvěru 200 000 KčDoba trvání 60 měsícůÚroková sazba 8,9 % p.a.RPSN 11,02 %Výše jednotlivých měsíčních splátek 4 124 KčCelková částka splatná klientem 257 418 KčPoplatky spojené s úvěrem 1 % z výše úvěru jednorázový poplatek za

zpracování úvěru, správa úvěru 59 Kč za měsíc, inkaso splátky 6 Kč za měsíc, cena konta 50 Kč za měsíc.

Výše splátky platí za předpokladu čerpání úvěru 15. den v měsíci s první splátkou 15. den měsíce následujícího.

Když v bance řeknou ne…. I.http://www.cetelem.cz/?ID=1988286&utm_source=Sklik_brand_cetelem&utm_medium=cpc&utm_campaign=Sklik

Celková výše úvěru 100 000 KčDoba trvání 48 měsícůÚroková sazba 13,89% p.a.RPSN 17,25 %Výše jednotlivých měsíčních splátek 2 835 KčCelková částka splatná klientem 136 080 KčPoplatky spojené s úvěrem

pojištění 3,99% z měsíční splátky – 113,12 Kč/měs.

Když v bance řeknou ne…. II.http://www.provident.cz/pages/online-kalkulacka

Celková výše úvěru 50 000 KčDoba trvání 15 měsícůÚroková sazba neuvádíRPSN 63,91 %Výše jednotlivých měsíčních splátek 6 120 Kč (1 530 Kč/týdně)Celková částka splatná klientem 91 800 KčPoplatky spojené s úvěrem

9 500 Kč jednorázový poplatek za zpracování úvěru??? Kč za to, že si týdně vyzvednou splátku. Jelikož je to tzv. doplňková služba, nemusí se to uvádět.

Srovnání

BankaKdyž v bance

řeknou ne…. I.Když v bance

řeknou ne…. II.

Celková výše úvěru 100 000 Kč 100 000 Kč 50 000 KčDoba trvání 48 měsíců 48 měsíců 15 měsícůÚroková sazba 12,9 % p.a. 13,89% p.a. neuvádíRPSN 16,91% 17,25% 63,91%Výše jednotlivých měsíčních splátek 2 678 Kč 2 835 Kč 6 120 Kč

1 530 Kč/týdněCelková částka splatná klientem 135 051 Kč 136 080 Kč 91 800 Kč

Úvěry – řešení potřeb II.Hypotéka

– koupě nemovitosti do osobního vlastnictví (i spoluvlastnického podílu), – výstavba nemovitosti, – rekonstrukce, modernizace a opravy nemovitosti, – refinancování dříve poskytnutých úvěrů na bydlení – kombinace výše uvedených účelů, včetně vypořádání majetkových poměrů.

Investovat můžete do: – rodinného domu, bytu v osobním vlastnictví, stavebního pozemku, chaty nebo

chalupy, – nebytové jednotky, bytového domu, polyfunkční nebo administrativní budovy, – nemovitého příslušenství (například bazén, krb, oplocení, projekt, vestavěné i volně

stojící kuchyňské spotřebiče).

Úvěry – řešení potřeb II.

– 70 – 100% zástavní hodnoty nemovitosti – čím vyšší % ZH, tím vyšší úroková sazba, tj. lze si půjčit i celou kupní cenu,

– nízká úroková sazba (např. 3,69% p.a.) vs. dlouhá splatnost – až 40 let,

– daňové odpočty zaplacených úroků,

– splácím své, ne „cizí“ – aktuálně nájem cca. odpovídá splátce hypotéky

http://www.csob.cz/cz/Csob/Formulare-a-kalkulacky/Stranky/CSOB-Hypoteka-modelova-hypoteka.aspx

Děkuji za pozornost

Petr Mračanský

Manažer týmu pro Retail

Československá obchodní banka, a. s.

Retailová klientela Zlín - Dlouhá

Dlouhá 136

760 01 Zlín

tel.: +420 577 641 525

mobil: +420 603 800 630

e-mail: pmracansky@csob.cz

http://www.csob.cz/